Колко безопасно е Venmo и безплатно ли е?

Venmo е бил таксуван като приложение за плащане за Millennials и е известен с това, че прави най-неудобната част от нощта (разделяне на сметката) по-поносима. Това е и едно от най-популярните приложения в пространството за плащания „peer-to-peer“ (P2P).

Основана през 2009 г., Venmo започва като платежна система чрез текстово съобщение. След това, за да се възползва от нарастващата икономика на P2P, през март 2012 г. компанията представи платформа с интегрирана социална мрежа. Тя се залови бързо и по-малко от шест месеца по-късно Braintree (платежната система за приложения, включително Airbnb и Uber) придоби Venmo за 26, 2 милиона долара. По-малко от година по-късно платежната компания PayPal Holdings Inc. купи Braintree за 800 милиона долара.

През 2018 г. Paypal започна да печели от потребителската база на Venmo. Това беше добра новина за компанията. Venmo обаче е далеч от гората, изправен пред опасения за сигурността и все по-голяма конкуренция. А на претъпкан пазар пазарите за сигурност могат да бъдат още по-ужасяващи.

Ключови заведения: Как Venmo печели пари

• Изпращането на пари чрез Venmo идва със стандартна 3% такса, но компанията се отказва от тези разходи, когато транзакцията се финансира с Вашия баланс, банкова сметка или дебитна карта
• Има 3% такса, която не се отменя при изпращане на пари от кредитна карта. Тази такса идва от компаниите с кредитни карти; Venmo прехвърля разходите заедно.
• Изтегляйки се от Venmo, Venmo удържа 1% от сумата за трансфер за незабавни преводи на пари от Venmo, с минимум 25 цента и максимум 10 долара.
• Venmo се приема като начин на плащане при почти 2 милиона търговци. Използвайки бутона за интелигентно плащане и дебитната карта Venmo, Venmo таксува тези търговци 2, 9% плюс 30-процентова такса за транзакция.
• Venmo оправдава този процент с достъп до изключително желан потребителски сегмент и силно видима платформа за социални медии, емисия Venmo.

Техническата страна на Венмо

Това е доста просто. Свързвайки кредитна карта, дебитна карта или проверка на акаунта към тяхната сметка, потребителите на Venmo могат да обменят средства един с друг и да изпращат един на друг такси. Средствата, разменени на Venmo, могат или да бъдат съхранени в платформата Venmo на платформата за по-късна употреба в платформата, или да бъдат преведени по банкова сметка, което отнема няколко дни. Подобно на WePay и други платежни платформи, Venmo има приложен програмен интерфейс, който позволява на уебсайтовете и бизнеса да добавят Venmo към своите платежни услуги.

Venmo може да се разбира като посредник между банковите сметки на своите потребители. Когато изпращате пари на приятел, използвайки Venmo, той не отива директно в банковата сметка на вашия приятел. Първо, отива при Венмо. След това приложението намалява баланса на Venmo и повишава баланса на вашия приятел, за да отрази плащането. Парите обаче всъщност не напускат банковата ви сметка, докато вашият приятел не преведе салдото си в Venmo в банковата си сметка. Това означава, че вие ​​и вашият приятел можете да изпращате пари напред и назад по Venmo, без нито един баланс на банковата сметка да се промени в действителност. Само балансите на Venmo се колебаят.

Балансът на Venmo е книга, която представлява средства и транзакции, без всъщност да ги изпълнява извън платформата Venmo.

В известен смисъл вашият баланс по Venmo по същество е виртуални пари: Докато не бъде преведен в банка, той всъщност не е във владение на потребителя. (Това е малко по-различно, когато използвате дебитна карта Venmo, но ще стигнем до това по-късно.)

Социалната страна на Венмо

Има само толкова много начини, че едно P2P приложение може да работи. Как се диференцира Venmo?

Отговорът е целевата демография и потребителското изживяване, които са тясно свързани.

Венмо предприе нещо неловко - парите, дължими между приятели (Милениалиали) - и го превърна в разговор. „Изпращането на приятели на бележка и включването на емоджи [като чаша за вино или крилати пари от пари] отнема неловкостта от това да помолите приятеля си да върне обратно частта си от лентата на бара снощи“, заяви говорителят на Venmo Джош Криско в интервю с Moneyish. „Венмо се е оженил за социалния елемент и финансовия елемент, който никой друг не успя да пробие.“

Как Venmo печели пари

В по-голямата си част Venmo е безплатна за използване платформа. Докато повечето безплатни за използване платформи се обръщат към реклами за приходи, Venmo успя да избегне този маршрут.

Докато Venmo е предимно безплатен за физически лица, компанията наистина генерира приходи чрез такси, наложени от търговците.

Според уебсайта на Venmo, изпращането на пари чрез Venmo идва със стандартна 3% такса, но компанията се отказва от този разход, когато транзакцията се финансира с Вашия баланс, банкова сметка или дебитна карта. Има 3% такса, която не се отказва за плащания с кредитна карта. Според уебсайта на Venmo, тази такса идва от компаниите за кредитни карти. Venmo просто прехвърля разходите на потребителите.

Прехвърлянето на пари от Venmo е малко по-различно. Стандартните трансфери (които отнемат 1-3 работни дни) са безплатни. През 2018 г. компанията добави структура на таксите за незабавни преводи, които поставят парите в акаунта ви за кратко време, като за 10 минути. През януари 2018 г. Venmo започна да таксува 25 цента за незабавни трансфери. От ноември 2018 г. компанията приспада 1% от сумата за трансфер, при минимум 25 цента и максимум 10 долара.

По-значителен поток от приходи идва от таксите за транзакция, начислени на търговците, и емисията на социалните медии на Venmo играе съществена роля тук. Благодарение на инфраструктурата на Paypal, Venmo вече е съвместим с повече от 2 милиона търговци, почти колкото самия PayPal. Тази съвместимост се предлага в две форми.

Първият е „бутон за интелигентно плащане“, който може да бъде интегриран в приложения за покупки в приложението. Например през юли 2018 г. Uber обяви, че добавя услуга, за да позволи на потребителите на мобилните си приложения да плащат за пътувания и Uber Eats, използвайки Venmo, без да напускат приложението Uber. Парите могат да се теглят от салдото на Venmo в приложението, свързана дебитна или кредитна карта или свързана банкова сметка. Освен това, разходите за пътуването или храната могат да бъдат разделени с други потребители.

Втората е дебитна карта, Venmo картата, която се тегли директно от баланса на Venmo на потребителя. Тази карта работи чрез Mastercard и може да се използва във всеки бизнес, който приема Mastercard.

Този ход помогна на Venmo да се насочи от изключително социална P2P платформа към компания, участваща в пунктове за продажба, както онлайн, така и в магазини за тухли и хоросани. В интервю за Digiday, анализаторът на Javelin Strategy and Research Rachel Huber каза, „карта запознава марката [Venmo] с търговците като механизъм за разплащане - и търговците ще бъдат най-големият фактор в постигането на рентабилност на Venmo. Помислете връзки за маркетинг и лоялност, такси за интеграция и промоционални сделки. “

И в двата случая Venmo начислява на търговците 2, 9% плюс 30-процентова такса за транзакция, което е в по-горния край на начислените такси.

Venmo оправдава тези проценти по няколко начина. Според Хубер също „Venmo има достъп до изключително желан потребителски сегмент - очаквайте те да го използват в своя полза.“

Но това не е само потребителската демография, а и видът, който има.

В интервю за The Atlantic, Ричард Кроне, който ръководи фирма, фокусирана върху плащанията, наречена Crone Consulting, каза: „Влизате във всеки търговец на дребно, във всеки ресторант, в който и да е доставчик на услуги - какво искат да направите? Подобно на тях във Facebook, следвайте ги в Twitter. ”Партньорството с Venmo, каза той, е като партньорство с процесор за кредитни карти, „ но с много повече нагоре, защото търговците прекарват много повече в опит да ви накарат да ги харесате във Facebook и ги следвайте в Twitter и всички тези други неща, които биха могли просто да получат като страничен продукт от плащането. ”Хората могат да видят къде са били приятелите им и какво са купували. Превръща потребителя и приятелите на хората в реклами за бизнеса, сред изключително желана целева демографска група.

Това е само началото на стойността, която Venmo предлага. Според същата статия в Атлантическия океан, „другият по-доходоносен аспект на превръщането в предпочитано средство за разплащане на търговците е достъпът до информация за това, къде клиентите харчат парите си.“ Crone казва „истинската стойност е в данните и възможността да се представи персонализирани реклами и оферти и генерира поток от приходи от това. ”Crone Consulting прецени, че данните за мобилни плащания на активен потребител„ струват повече от 400 долара годишно за всеки, който го прави. ”Venmo има много потребители, (Verto Analytics оценява около 10 милиона.)

Понастоящем тези данни се записват от компаниите, улесняващи транзакцията: банки и компании с кредитни карти. Ако обаче потребителите започнат да използват Venmo вместо кредитните си карти в пунктовете за продажба, информацията ще се показва на банките само като транзакция с Venmo. Това вероятно има нещо общо с монтажното състезание на Venmo, но ще стигнем до това след секунда.

Макар че е трудно да се определи точно приходите на Venmo, той добавя потребители по-бързо от всякога и обработва повече пари на всяко тримесечие. През последното тримесечие на 2018 г. тя обработи 19 милиарда долара в обем, което е с 55% спрямо година по-рано. PayPal обаче отчете приходи от 15, 4 милиарда долара за 2018 година.

Venmo безопасно ли е?

Нищо свързано с интернет не е напълно безопасно. Следователно приложенията, които са пряко свързани с банковите банкови сметки, като Venmo, трябва да се поддържат с най-високите стандарти за сигурност.

Venmo използва криптиране на данни, за да защити потребителите от неоторизирани транзакции и съхранява потребителска информация на сървъри на сигурни места. Venmo също така позволява на потребителите да зададат ПИН код за използване на мобилни приложения за допълнителна сигурност, въпреки че не принуждава потребителите да настройват такава по подразбиране. Тези мерки на пръв поглед може да изглеждат достатъчни, но те са заобиколени от хакери и измамници. Venmo е многократно критикуван за нарушаване на сигурността на потребителските акаунти и болезнено бавно обслужване на клиентите.

Докато застраховката за сигурност, криптиране и пасиви на Venmo явно защитават потребителите от загуби, те са лесни за заобикаляне. След като получат достъп до акаунта на потребителя, хакерите могат лесно да променят пароли, свързани имейл адреси и банкови сметки, непознати за законния потребител. Това позволява на хакера да извършва транзакции по сметка и да прехвърля баланса на Venmo на потребител на нова банкова сметка. Променяйки свързания с потребителя имейл адрес, хакерът може да пренасочва известията за транзакциите на потребителите, оставяйки ги на тъмно, докато банката не ги уведоми за промени в баланса, които могат да бъдат дни след кражбата. Истории за потребители на Venmo, които губят до 3000 долара, са широко разпространени.

Използването на текстови съобщения (SMS) на Venmo за уведомяване на потребителите за такса представлява друг риск за сигурността. Потребителите могат да разрешат такса, като отговорят на SMS, който получават от Venmo, с шестцифрен код, включен в оригиналното съобщение. Използвайки слабостите в сигурността на операционните системи, с които Venmo трябва да взаимодейства, за да изпраща известия, като iOS, мобилната операционна система на Apple, изследователят Мартин Виго успя да използва SMS известията на платформата за извършване на неоторизирани плащания. Що се отнася до хакове, методът на Виго е сравнително лесен за възпроизвеждане. По този начин не е изненада, че хакерските акаунти на Venmo са често срещани. Reddit и други онлайн форуми са пълни с публикации от потребители, които искат помощ, след като техните акаунти в Venmo са били хакнати. Загубите могат да достигнат $ 2999, максималният баланс, който всеки може да има в своята сметка в Venmo, преди да се прехвърли извън платформата.

Как да се защитим

Въпреки потенциалните опасности, потребителите могат да се предпазят от хакване, като следват някои най-добри практики. Те включват:

• Никога не съхранявайте големи суми пари в баланса си Venmo. Винаги прехвърляйте транзакции на Venmo веднага по вашата банкова сметка.
• Използвайте Venmo само за обмен на средства с хора, които всъщност познавате. Не използвайте Venmo, за да купувате неща от хора, които никога не сте срещали или не сте срещали онлайн.
• Откажете се от социалната мрежа на Venmo. Настройката по подразбиране за нов акаунт в Venmo е „обществена“, което означава, че Venmo ще публикува вашите транзакции в своята обществена емисия. Потребителите могат да променят тази настройка на „частна“, която запазва транзакциите им скрити.
• Включете известия - Push, Text, Email или някаква комбинация - за да следите опитите за влизане, получените заявки и плащания, както и изпратените заявки и плащания.
• Настройте наличните мерки за сигурност, като ПИН и Touch ID.

Проблеми с поверителността

Тъй като потребителите продължават да приемат цифрови алтернативи на плащанията в брой и чекове, доверието на потребителите в сигурността на плащанията за P2P трябва да се увеличи. Федералната комисия по търговия предоставя на потребителите политики за защита на загуби, причинени от кражба на дебитни или кредитни карти. Тези закони, освен политиките на компанията, защитават потребителя от неразрешени такси. Освен това развиващите се пазари имат потенциал за въвеждане на мобилни платежни системи, по-специално в сферата на паричните преводи. Това увеличава нуждата от по-голяма сигурност в P2P, тъй като необезпечена, глобално интегрирана платежна система може да има вредни последствия. За съжаление, мобилните платформи за плащане остават уязвими за нарушения на сигурността, свързани с интернет.

Заслужава да се отбележи също, че през май 2016 г. генералният прокурор на Тексас Кен Пакстън обяви споразумение с Paypal Inc. относно личния живот, безопасността и сигурността на Venmo. Споразумението включваше плащане в размер на 175 000 долара на държавата, както и реформи на тези практики.

През март 2018 г. Venmo постигна споразумение с Федералната търговска комисия. Според прессъобщение на комисията, сетълментът се отнася до неспособността на компанията да разкрие информация за потребителите за възможността да прехвърля средствата и настройките за поверителност. FTC също намери компанията в нарушение на правилото за защита на Закона за Грам-Лийч-Блили, „което изисква финансовите институции да прилагат защитни мерки за защита на сигурността, конфиденциалността и целостта на информацията за клиентите“ и Правилото за поверителност, „което изисква финансови средства институциите да предоставят на потребителите известия за поверителност. "

Венмо беше длъжен да получи двугодишни оценки на трети страни за съответствието му с условията на споразумението за следващите 10 години. Нарушаването на тези условия може да доведе до гражданско наказание до $ 41, 484 за всеки.

Така че, въпреки че данните на компанията относно сигурността, поверителността и разкриването на информация далеч не са перфектни, изглежда, съществуват някои институционални и правни мерки за справяне с тези недостатъци.

P2P платежна индустрия

Икономиката на P2P е тук, за да остане, а мобилните плащания за P2P са най-бързо развиващият се сектор в тази индустрия. Според изчисленията на eMarketer, растежът може да започне да се забавя. През 2017 г. стойността на транзакциите за мобилни плащания в P2P в САЩ беше 120 милиарда долара и се очаква да се удвои до 240 милиарда долара до 2018 г. Същите тези оценки показват, че стойността на транзакциите за мобилни плащания в САЩ P2P нараства приблизително с 30% от 2017 г. до 2018 г. или от 120 милиарда до 156 милиарда долара, съответно.

156 милиарда долара

Прогнозната стойност на транзакцията за мобилни плащания за P2P в САЩ през 2018 г.

Технологичните компании и банките се надпреварват да проникнат на пазара на P2P, но участниците идват и си отиват. Square, P2P компания, създадена от Джак Дорси, съосновател на Twitter, уж отказа сделка за 3 милиарда долара с Apple. Apple продължи да пуска Apple Pay, до който сега има достъп чрез множество банки в Съединените щати, Канада и по целия свят. В партньорство с Square през 2014 г. Snapchat стартира услуга за мобилни плащания, която приключи през август 2018 г.

Други технологични титани като Alphabet Inc. и Facebook, Inc. са проникнали и на пазара на мобилни плащания. Facebook включи услуга за превод на пари във Facebook Messenger, което позволява на потребителите да свързват дебитни карти и да прехвърлят пари толкова лесно, колкото изпращането на текст.

Банките също скачат във влака на P2P. Zelle, приложение за плащане на P2P, което стартира през лятото на 2017 г., е собственост на седем големи банки: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank и Wells Fargo. Това е важно, тъй като позволява на потребителите да прехвърлят пари директно между банкови сметки, без да се налага да използват посредник. Това облекчава някои от рисковете от транзакции с P2P.

Венмо гледайки напред

Излишно е да казвам, че пазарът е наситен и силно конкурентен. Докато Venmo е едно от най-успешните приложения за плащане на P2P, пребиваването в доминиращ пазарен играч зависи от успешното разширяване, а именно от провеждането на игра за по-традиционни транзакции в местата за продажба.

Мускулирането в това пространство не трябва да е трудно, особено на гърба на здрав потребителски сегмент, който компанията ще използва в своя полза. Оттук може да нарасне потоците от приходи извън самите транзакции към партньорства и промоционални сделки, използвайки социалната си емисия като форма на маркетинг, за да примами потребителите. Придвижвайки се в това пространство, Venmo също би седял върху златна мина от потребителски данни, за които може да изглежда, че може да реализира приходи. Засега обаче компанията инвестира (донякъде парадоксално) в сигурността, конфиденциалността и поверителността на информацията на своите потребители.

Въпреки тези предизвикателства, Venmo изглежда добре позициониран да се конкурира в разплащателния бизнес в близко бъдеще.