Как ипотечните кредитори правят пари?

Ипотечните кредитори могат да бъдат изплащани по много начини. Когато купувачите на жилища се обучават на тези методи, те могат да спестят хиляди долари от ипотеката си.

Такси за произход

Тъй като кредиторите използват собствените си средства при разширяване на ипотечните кредити, те обикновено начисляват такса за генериране от 0, 5% до 1% от стойността на кредита, която се дължи на ипотечните плащания. Тази такса увеличава общата лихва, платена по ипотека, и общата цена на жилището.

Например заемът на стойност 200 000 долара с 6% лихва над 30 години има такса за генериране от 2%. Домоуправителят плаща таксата за произход в размер на 4000 долара, заедно с други приложими такси при закриване на заема. Месечното ипотечно плащане, 6% от 200 000 долара, е 1, 199 долара. Въпреки това, при добавяне на таксата за произход от 4000 долара и разделянето й върху 30-годишния заем, плащанията се увеличават с 11, 11 долара на месец за общо месечно плащане от 1210 долара. Като цяло собственикът на жилището плаща 8% лихва, отколкото възприеманата 6%. По-високият лихвен процент води до по-голяма част от парите на собственика на жилището, насочени към ипотеката и значително увеличават общата цена на заема.

Ключови заведения

• Ипотечните кредитори могат да правят пари по най-различни начини, включително такси за генериране, премии за раздаване на доходност, точки за отстъпка, разходи за закриване, обезпечени с ипотечни ценни книжа и обслужване на заем.
• Такси за закриване на разходите, от които кредиторите могат да изкарат пари, включват заявка, обработка, подписване, заключване на заем и други такси
• Спредът за доходност включва разпространението на процента, който кредиторът плаща за пари, които те заемат от по-големите банки, и процента, който те начисляват на кредитополучателите.
• Ипотечните ценни книжа позволяват на кредиторите да печелят чрез опаковане и продажба на заеми. Кредиторите могат също да получат пари за обслужване на кредитите, които пакетират и продават чрез MBS.

Доходност Spread Premium

Ипотечните кредитори използват средства от своите вложители или заемат пари от по-големи банки с по-ниски лихви за отпускане на заеми. Разликата между лихвения процент, който заемодателят начислява на собствениците на жилища за удължаване на ипотека, и лихвения процент, който кредиторът плаща за заместване на заетите пари, е премията за раздаване на печалбата (YSP). Например, заемодателят взема назаем средства под 4% лихва и отпуска ипотека при 6% лихва, печелейки 2% лихва по кредита.

Точки за отстъпки

Част от заема, известна като точка за отстъпка, може да се дължи при закриване, за да помогне за изкупуване на лихвения процент по ипотеката. Една отстъпка се равнява на 1% от размера на ипотеката и може да намали размера на кредита с 0, 125% до 0, 25%. Например две точки върху ипотека от 200 000 долара са 2% от сумата на заема, или 4000 долара.

Предплащането на точки преди това обикновено намалява месечните плащания по заем, което спестява пари на собствениците на жилища през живота на заема. Степента на намаляване на лихвения процент зависи от избрания кредитор, вида на ипотеката и пазарните условия. Купувачите на жилища трябва да са сигурни, че кредиторите обясняват как плащането на точки за отстъпки влияе върху лихвата върху ипотеката им.

Заключителни разходи

В допълнение към таксата за генериране на заем, при закриване се заплаща такса за кандидатстване, такса за обработка, такса за застраховане, такса за заключване на заем и други такси, начислени от кредиторите. Тъй като тези разходи за затваряне могат да варират в зависимост от заемодателя, таксите са обяснени предварително в оценката на добрата вяра. Купувачите на жилища трябва внимателно да прочетат списъка с таксите и да говорят с кредитора, преди да вземат решение за ипотека, за да определят дали купувачът на жилища може да договори определени такси или да спести пари, като прави бизнес с друг кредитор.

Ипотечни ценни книжа

След приключване на различни видове ипотеки, кредиторите ще групират заеми с различно ниво на печалба в обезпечени с ипотека ценни книжа (MBS) и ще ги продават с печалба. Това освобождава пари за заемодателите за удължаване на допълнителни ипотеки и получаване на повече доходи. Пенсионните фондове, застрахователните компании и други институционални инвеститори закупуват MBS за дългосрочен доход.

Продажбата на ипотечни ценни книжа може да освободи капитала за получаване на допълнителни заеми.

Обслужване на заем

Кредиторите могат да продължат да печелят приходи, като обслужват заемите, съдържащи се в MBS, който продават. Ако купувачите на MBS не са в състояние да обработват ипотечни плащания и да се справят с административни задачи, свързани с обслужване на заем, кредиторите могат да изпълняват тези задачи за малък процент от стойността на ипотеката или предварително определена такса.

Долния ред

Тъй като купувачите на жилища са изправени пред значителни разходи при обезпечаване на ипотека, важно е те да разберат как ипотечните кредитори получават плащане и печелят пари. Когато домашен купувач се обучава на процеса, е по-вероятно да спести хиляди долари от ипотеката си и да се почувства по-сигурен за покупката.