Как да направите оттегляне на трудност 401 (k)

Ако имате нужда от значителна сума пари и не очаквате да разполагате със средствата, за да ги изплатите, една от възможностите, която е налична, е оттеглянето на трудностите от 401 (k) при настоящия ви работодател. Без затруднение, тегленията в най-добрия случай са трудни, ако сте по-млади от 59½. Тегленето на трудности обаче позволява да се изтеглят средства от сметката ви, за да се посрещне „непосредствена и тежка финансова нужда“, като покриване на медицински или погребални разходи или избягване на възбрана върху жилище.

Но преди да се подготвите да използвате пенсионните си спестявания по този начин, проверете дали ви е позволено да го направите. Работодателите не трябва да предлагат тегления на затруднения или двата други начина да получите пари от вашите 401 (k) - заеми и тегления без труд при обслужване.

Дори ако вашият работодател предлага мярката, трябва да сте предпазливи да я използвате. Финансовите съветници обикновено се съветват срещу набиране на вашите пенсионни спестявания, освен като краен случай. В действителност, с въведените нови правила, които улесняват тегленето на трудности, някои съветници се страхуват да управляват пенсионните фондове за сметка на използването на опции, които са по-малко вредни за дългосрочното финансово здраве.

Ето какво трябва да знаете за оттеглянето на трудности, като започнете това, което трябва да докажете, за да се класирате за такова.

Ключови заведения

• Изтеглянето на трудност от 401 (k) пенсионна сметка може да ви помогне да излезете с толкова необходими средства за малко.
• За разлика от заем от 401 (k), средствата, за които не е необходимо да се връщат. Но трябва да платите данъци върху размера на тегленето.
• Тегленето на трудности може да ви осигури пенсионни фондове без наказание, но само за определени специфични квалифицирани разходи, като осакатяване на медицински сметки или наличие на увреждане.

Допустимост за оттегляне на труд

Условието за "непосредствена и тежка финансова нужда" на Службата за вътрешни приходи (IRS) за оттегляне на затруднения се прилага не само за ситуацията на служителя. Такова оттегляне може да бъде направено така, че да се задоволят нуждите на съпруг / съпруга, зависим или получател.

Непосредствените и тежки разходи включват следното:

• Определени медицински разходи
• Разходи за закупуване на дома за основно жилище
• Обучение и такси до 12 месеца на стойност
• Разходи за предотвратяване на възбрана или изгонване
• Погребални или погребални разходи
• Определени разходи за поправяне на загуби от произшествия в основно жилище (като загуби от пожари, земетресения или наводнения)

Няма да отговаряте на условията за оттегляне на трудности, ако имате други активи, които бихте могли да използвате, за да задоволите нуждите или застраховката, която ще покрие нуждите. Не е задължително обаче да вземете заем от плана си, преди да можете да подадете заявление за оттегляне на трудности. Това изискване бе премахнато при реформите, които бяха част от Закона за двустранния бюджет, приет през 2018 г.

Нищо в реформите обаче не прави по-сигурно, че можете да направите разпределение на трудностите. Това решение все още зависи от вашия работодател. „Пенсионният план може, но не се изисква да предвижда разпределение на трудностите“, заявява IRS. Ако планът позволява такива разпределения, той трябва да посочи критериите, които определят трудностите, като например заплащане на медицински или погребални разходи. Вашият работодател ще поиска определена информация и евентуално документация за вашите трудности.

Колко можете да изтеглите

Не можете просто да се оттеглите толкова, колкото искате; тя трябва да бъде сумата, „необходима за задоволяване на финансовата нужда.“ Тази сума може да включва необходимото за плащане на данъци и санкции при тегленето.

Последните реформи позволяват максималното оттегляне да представлява по-голяма част от вашия план 401 (k) или 403 (b). Съгласно старите правила, можете да изтеглите собствените си вноски за отсрочване на заплати - сумите, които сте удържали от заплатата си - от плана си, когато изтегляте затруднения. Освен това, оттеглянето на затруднения означаваше, че не можете да дадете нов принос в плана си за следващите шест месеца.

Източник: Congress.gov.

Съгласно новите правила, ако вашият работодател го позволява, можете да изтеглите вноските на вашия работодател плюс всички приходи от инвестиции в допълнение към вноските за отсрочване на заплатите. Освен това ще можете да продължите да правите вноски, което означава, че ще загубите по-малко основание за спестяване за пенсиониране и все пак ще имате право да получавате съответстващите си вноски от работодателя.

Източник: Congress.gov.

Някои биха могли да твърдят, че възможността да се изтеглят не само вноски за отсрочване на заплати, но и вноски на работодатели и възвръщаемост на инвестициите не е подобрение на програмата. Ето защо.

Какви тегления на труд ще ви струват

Тегленето на затруднения ви вреди в дългосрочен план, когато става въпрос за спестяване за пенсия. Премахвате парите, които сте отделили за годините си след плащане и губите възможността да ги използвате след това и да продължите да ги оценявате междувременно. И вие ще бъдете задължени да плащате данък върху дохода върху размера на тегленето и по текущата си ставка, която може да е по-висока, отколкото бихте платили, ако средствата бяха изтеглени при пенсиониране.

Ако сте по-млади от 59½, също така е много вероятно да ви бъде начислена 10% неустойка върху теглената от вас сума.

10%

Санкцията за изтеглени пенсионни фондове преди навършване на 59½ години, в допълнение към плащането на дължимите данъци, ако те не отговарят на критериите за отказ от наказание.

Ако сте в тази възрастова група, ще бъдете подложени на 10% неустойка, освен ако не получите средствата при някое от следните обстоятелства:

• Корективно разпределение. Това са изплатени пари за вас като високо компенсиран служител, за който се смята, че е допринесъл твърде много за 401 (k) в сравнение с други служители; върху тези пари се дължи данък върху дохода
• смърт
• Общо и трайно увреждане
• Квалифицирана заповед за вътрешни отношения, издадена като част от постановление за развод)
• IRS налози върху плана
• Поредица от съществено равни периодични плащания
• Прехвърляне на дивидент от План за собственост на служителите
• Медицински разходи над 10% от коригирания брутен доход (AGI)
• Отделяне на служителите от служба след 55-годишна възраст
• Определени разпределения на квалифицирани военни резервисти, призовани към активно дежурство

Също така имайте предвид, че правилата за отказ от неустойка 401 (k) са малко по-различни от правилата за оттегляне от традиционните IRA.

Други опции за получаване на пари от 401 (k)

Ако имате най-малко 59½, имате право да теглите средства от своите 401 (k) без наказание, независимо дали страдате от трудности или не. И притежателите на сметки на всяка възраст могат, ако техният работодател го разреши, да имат възможност да заемат пари от 401 (k).

Повечето съветници не препоръчват заем от вашия 401 (k), до голяма степен, защото такива заеми застрашават и гнездото, което сте натрупали за пенсионирането си. Но заем може да си струва да се обмисли вместо теглене, ако смятате, че има шанс да успеете да погасите заема своевременно (с повечето 401 (k) s, това означава в рамките на пет години). Заемите обикновено са разрешени за по-малко от половината от салдото ви от 401 (к) или 50 000 долара и трябва да бъдат изплатени с лихва, въпреки че това се връща към вашата сметка. Ако трябва да платите по подразбиране, заемът се превръща в теглене с повечето същите последици, като че ли е възникнал като такъв.

Около две трети от 401 (k) s също позволяват тегления без прекъсване при експлоатация. Този вариант обаче не осигурява веднага средства за належаща нужда. По-скоро изтеглянето е разрешено, за да се прехвърлят средства към друга инвестиционна опция. Можете обаче да се консултирате с данъчен или финансов съветник, за да проучите дали тази опция може да бъде в състояние да обслужва вашите нужди. Наистина, ангажирането на професионални съвети, които да ви помогнат да проучите възможностите си, е разумно, ако обмисляте теглене на затруднение или какъвто и да е друг ход за незабавно получаване на средства.

401 (k) заемите трябва да бъдат изплащани с лихва, за да се избегнат неустойки.