Колко време остава отрицателна информация във вашия кредитен отчет?

Времето, през което отрицателната информация може да остане във вашия кредитен отчет, се урежда от федерален закон, известен като Закон за справедливото кредитно отчитане (FCRA). Повечето отрицателна информация трябва да бъде премахната след седем години. Някои от тях, като фалит, остават до 10 години. Когато става въпрос за спецификата на позорната кредитна информация, законът и сроковете са по-нюансирани. По-долу са осем вида отрицателна информация и как бихте могли да избегнете всяка щета, която всеки може да причини.

Ключови заведения

• Законът за справедливи кредитни отчети (FCRA) урежда продължителността от време, в която отрицателната информация може да остане във вашия кредитен отчет.
• Повечето отрицателна информация остава във вашия кредитен отчет за 7 години; няколко предмета остават за 10 години.
• Можете да ограничите щетите от позорна информация дори докато тя все още е в кредитния ви отчет.
• Премахването на отрицателен артикул от кредитния ви отчет не означава, че вече не дължите дълга.

Трудно запитване: Две години

Едно тежко запитване, известно още като силно издърпване, не е непременно отрицателна информация. Искането, което включва пълния ви кредитен отчет обаче, приспада няколко точки от вашия кредитен рейтинг. Прекалено много тежки запитвания могат да се добавят. За щастие, те остават на вашия кредитен отчет само две години след датата на запитване.

Ограничете щетите: Съберете трудни запитвания, като например заявления за ипотека и заем за автомобили, в рамките на две седмици, така че да се считат за едно запитване.

Престъпност: седем години

Закъснелите плащания (обикновено повече от 30 дни), пропуснатите плащания и колекциите или сметките, които са прехвърлени на колекторска агенция, могат да останат във вашия кредитен отчет в продължение на седем години от датата на просрочие.

Ограничете щетите: Уверете се, че извършвате плащания навреме или наваксвате. Ако обикновено сте в течение на това, обадете се на кредитора и поискайте да не се съобщава за нарушение на кредитна агенция.

Зареждане: Седем години

Когато кредиторът изписва дълга си след неплащане, това се нарича като възстановяване. Условията за начисляване остават във вашия кредитен отчет за седем години плюс 180 дни от датата на отчисляване на таксата до кредитна агенция.

Ограничете щетите: Опитайте се да изплатите цялата или договорена сума на дълга. Условието за кредита ви няма да бъде премахнато, но вероятно няма да бъдете съдени.

Студентски заем По подразбиране: Седем години

Неизплащането на вашия студентски заем остава във вашия кредитен отчет за седем години плюс 180 дни от датата на първото пропуснато плащане за частни студентски заеми. Федералните студентски заеми се премахват седем години от датата на неизпълнение или от датата на прехвърляне на заема в Министерството на образованието.

Ограничете щетите: Ако имате федерални студентски заеми, възползвайте се от възможностите на Министерството на образованието, включително рехабилитация на заем, консолидация или погасяване. С частни заеми се свържете с кредитора и поискайте модификация.

Възбрана: Седем години

Възбрана е форма на неизпълнение, която включва кредитодателя ви да поеме собствеността върху вашия дом поради неизпълнение на навременни плащания. Това остава във вашия кредитен отчет за седем години от датата на първото пропуснато плащане.

Ограничете щетите: Уверете се, че плащате другите си сметки навреме и следвайте стъпките, за да възстановите кредита си.

Данъчните обезпечения и гражданските съдебни решения не трябва да се показват във вашия кредитен отчет.

Съдебно дело или съдебно решение: седем години

Както платените, така и неизплатените граждански съдебни решения в повечето случаи остават във вашия кредитен отчет в продължение на седем години от датата на подаване. До април 2018 г. обаче и трите основни кредитни агенции, Equifax, Experian и TransUnion, премахнаха всички граждански съдебни решения от кредитни отчети.

Ограничете щетите: Проверете кредитния си отчет, за да се уверите, че разделът с публичните записи не съдържа информация за граждански съдебни решения и ако се появи, поискайте да го премахнете. Също така, не забравяйте да защитите активите си.

Фалит: Седем до десет години

Продължителността на престоя на банкрута във вашия кредитен отчет зависи от вида на фалита, но той обикновено варира между 7 и 10 години. Фалитът, известен като „убиец на кредитен рейтинг“, може да събори от 130 до 150 точки от вашия кредитен рейтинг, според FICO. Завършеният банкрут от глава 13, който е освободен или уволнен, обикновено отпада от отчета ви седем години след подаването му. В някои редки случаи глава 13 може да остане 10 години. Глави 7, глава 11 и глава 12 фалити отпадат 10 години след датата на подаване.

Ограничете щетите: Не чакайте да започнете да възстановявате кредита си. Вземете обезпечена кредитна карта, плащайте небанкрутираните сметки, както е уговорено, и кандидатствайте за нов кредит само след като можете да се справите с дълга.

Данъчна гаранция: Някога неопределено, сега нулеви години

Платените данъчни обезпечения, като граждански съдебни решения, бяха част от вашия кредитен отчет в продължение на седем години. Почти във всеки случай неплатените права на залог могат да останат в кредитния ви отчет за неопределено време. Към април 2018 г. и трите основни кредитни агенции премахват всички данъчни обезпечения от кредитни отчети поради неточно отчитане.

Ограничете щетите: Проверете кредитния си отчет, за да се уверите, че той не съдържа информация за данъчни обезпечения. Ако това стане, оспорвайте чрез кредитната агенция, за да го премахнете.

Долния ред

След като срокът за отчитане на кредита е достигнат, отрицателната информация трябва автоматично да излезе от вашия кредитен отчет. Ако това не стане, можете да го оспорите със съответната кредитна агенция, която разполага с 30 дни, за да отговори на вашата заявка. Ако въпросният артикул съдържа грешки, можете да го оспорите и да поискате да бъде премахнат преди изтичането на срока.

Имайте предвид, че изтичането на срока за кредитно отчитане не означава, че вече не дължите дълга. Кредиторите и колекторите могат да продължат да извършват плащания, ако дългът остане неплатен. Ако обаче дългът е извън давността за държавата, в която е възникнал дълга, кредиторът или агенцията за събиране може да не са в състояние да използват съдилищата, за да ви принудят да платите.