Как се начислява лихва по повечето кредитни линии?

Кредитните линии (LOC) са форма на гъвкав, директен заем между финансова институция, обикновено банка, и физическо лице или бизнес. Подобно на кредитните карти, кредитните линии имат предварително определени лимити за заемане и кредитополучателят може да тегли по сметката по всяко време, при условие че лимитът не е надвишен. Също като кредитните карти, кредитните линии имат относително високи лихвени проценти и някои годишни такси, но лихвите не се начисляват, освен ако няма неплатено салдо по сметката.

Ключови заведения

• Кредитни линии (LOCs) ви предоставят достъп до заеми пари, ако и когато имате нужда от това, и могат да бъдат или обезпечени (като HELOC), или необезпечени (като кредитна карта).
• Таксите за лихви по LOC обикновено използват прост метод за лихва (за разлика от сложната лихва).
• Използваният среднодневен баланс често се използва при използване на 1/365-та, умножена по дните в периода на фактуриране.

Кредитни линии

Кредитните линии имат същите характеристики като револвиращия кредит като кредитна карта. Кредитен лимит е установен и средствата могат да се използват за различни цели. Лихвите се начисляват на редовни интервали и плащанията могат да се извършват по всяко време.

Има едно основно изключение: Пулът от наличен кредит не се попълва след извършване на плащанията. След като изплатите кредитната линия изцяло, акаунтът се закрива и не може да бъде използван отново.

Например: Личните кредитни линии понякога се предлагат от банките под формата на план за защита от овърдрафт. Банков клиент може да се регистрира, за да има план за овърдрафт, свързан с неговата или нейната чекова сметка. Ако клиентът надхвърли наличната сума при проверка, овърдрафтът ги предпазва от отхвърляне на чек или отказ за покупка. Както всеки кредитен кредит, овърдрафтът трябва да бъде изплатен, с лихва.

Повечето кредитни линии са необезпечени заеми. Това означава, че кредитополучателят не обещава на кредитора никакво обезпечение, за да подкрепи LOC. Едно забележително изключение е кредитната линия на собствения капитал (HELOC), която е обезпечена от собствения капитал в дома на кредитополучателя. От гледна точка на кредитора, защитените кредитни линии са привлекателни, защото предоставят начин за възстановяване на авансовите средства в случай на неплащане. Необезпечените кредитни линии са склонни да получават по-високи лихви от осигурените LOC. Те също са по-трудни за получаване и често изискват по-висок кредитен рейтинг. Кредиторите се опитват да компенсират повишения риск чрез ограничаване на броя на средствата, които могат да бъдат заети, и чрез начисляване на по-високи лихви. Това е една от причините ГПР по кредитните карти да е толкова висок. Кредитните карти са технически необезпечени кредитни линии, като кредитният лимит - колко можете да таксувате на картата - представлява нейните параметри.

Изчисляване на лихвата за кредитни линии

Повечето кредитни линии, дори кредитни линии с собствен капитал, използват прост метод на лихва, за разлика от лихвите. Някои кредитни линии също са заеми за търсене, които са структурирани така, че да позволяват на заемодателя да изиска общата дължима сума (включително лихвата) по всяко време за незабавно погасяване.

Лихвата по кредитна линия обикновено се изчислява месечно чрез метода на среднодневния баланс. Този метод се използва за умножаване на сумата на всяка покупка, извършена по кредитната линия, по броя на дните, оставащи в периода на фактуриране. След това сумата се разделя на общия брой дни в периода на фактуриране, за да се намери средният дневен баланс на всяка покупка. Средните покупки се сумират и се добавят към всяко съществуващо салдо, след което средният дневен размер на плащанията по сметката се изважда. Останалата цифра е средният баланс, който се умножава по годишния лихвен процент (ГПР).

Обикновено лихвените проценти са периодични лихви, които се изчисляват като 1/365 от ГПР, умножени по дните в периода на фактуриране. Има много други начини, по които лихвите се изчисляват и кредитират, но по-голямата част от финансовите институции използват горепосочените методи за кредитни линии.