Как да извлечете максимума от програма 401 (k)

Хората са все по-самостоятелни, когато става дума за осигуряване на пенсионирането им. Традиционните пенсии са почти нечувани досега, извън държавната служба или силно обединените отрасли, тъй като както работодателите, така и правителството все повече прехвърлят все повече и повече отговорност (и риск) върху отделния работник.

Когато става въпрос за спонсорирани от работодателя планове, като например 401 (k) s, жизненоважно е работниците, спестителите и инвеститорите (и вие трябва да се възприемате като трите) да извлекат максимума от тях. Въпреки че има някои различия с други планове, като например 403 (b) s, повечето от тези съвети се прилагат доста добре в основните планове в Съединените щати, независимо дали са 401 (k) s или индивидуални пенсионни сметки (IRAs).

Ключови заведения

• Постоянното спестяване е от ключово значение за успешния пенсионен план.
• Винаги не забравяйте да допринесете достатъчно за 401 (k), за да отговаряте на условията за съвместни вноски от вашия работодател.
• Внимавайте за основните разходи и такси за различните инвестиции в рамките на пенсионните ви планове.

Работете назад

За служителите, които имат амбицията и финансовите средства, с които да се възползват максимално от своите 401 (k), един от най-добрите начини да започне е да работят назад. Вземете максимално допустимата си годишна вноска, разделете я на броя периоди на плащане за една година и вижте къде ви оставя това. За 2019 г. максимумът, който можете да допринесете, е 19 000 долара. Ако сте на 50 или повече години, можете да добавите 6 000 долара в годишни вноски за догонване. Тези ограничения могат да се преразглеждат нагоре с всяка есен, особено в инфлационна среда.

Вашият работодател може да ви даде избор между обикновен 401 (k) и Roth 401 (k). Ограничението на вноската е същото, но Roth 401 (k) се финансира с долари след облагане с данъци, подобно на Roth IRA (виж по-долу). Опцията 401 (k) е важен начин да спестите за пенсиониране. Roth 401 (k) предоставя на данъкоплатците, които печелят прекалено много, за да допринесат за Roth IRA, за да получат обезщетения от Roth IRA (без данъци, не се изискват минимални разпределения през целия ви живот), тъй като по-късно тези пари могат да бъдат прехвърлени в Roth IRA, Този процес се нарича създаване на заден Roth IRA.

Вноските за планове Roth 401 (k) и Roth IRA се правят с долари след облагане с данъци, докато вноските за 401 (k) s и IRA се правят с долари с предварително облагане.

Да бъда постоянен

Можете ли да си позволите да спестите максимума? Ако това е така, няма много повече, което трябва да направите, освен да вземете най-добрите инвестиционни решения, които можете в рамките на опциите на плана. Ако не можете да си позволите тази сума, намалете я, докато можете. Ясно е, че разходите като ипотечни или наемни плащания, комунални услуги и храна трябва да бъдат покрити и няма смисъл да заделяте толкова много, че трябва да натрупате дълг по кредитни карти, за да го направите през месец.

Дори и да не можете да направите максималния принос, помислете за допълването с бонуси или плащания за споделяне на печалбата, които получавате. Много компании ще ви позволят да депозирате тези суми директно във вашите 401 (k), и това е добра идея, когато е възможно - много добри намерения са се объркали, след като е проведен бонус проверката.

Преди всичко, опитайте се да бъдете последователни. Задайте конкретна сума на заплата и не я променяйте, освен ако наистина не трябва. По същия начин, не се опитвайте да прекарвате времето на пазара или да ограничавате приноса само защото икономическите или политическите новини изглеждат потискащи за известно време.

Ако можете, опитайте се да спестите минимум 15% от брутното си заплащане. Тази сума, съчетана с разумната възвръщаемост на инвестициите върху тези спестявания, трябва да бъде достатъчна, за да не само да допълни социалното осигуряване, но и да финансира доста сигурно пенсиониране.

Направете мача

Пълното използване на съвпадение на работодателя е една от най-жизненоважните стратегии за извличане на максимума от план 401 (k). Съвпадението е почти точно това, което звучи. При спазване на определени правила и ограничения, вашият работодател ще внесе същата сума пари, която допринасяте или процент от тях, ефективно удвоявайки пенсионните си спестявания, без да намалява заплатата ви или да увеличава данъчната ви тежест. Много мачове на работодателя започват, след като внесете 3% от заплащането си (или по-високо), така че опитайте възможно най-много, за да направите това.

Искате ли друга причина да увеличите максимума на работодателя си? В много случаи работодателите изчисляват разходите си и основават заплатите на служителите си въз основа на пълно съответствие. Ако не се възползвате от това, по принцип връщате безплатни пари.

Някои работодатели ще изберат да съответстват на вашите вноски във фирмените акции. Въпреки че това не винаги е толкова желателно, колкото пари в брой, това не трябва да ви разубеждава да постигнете максимален мач. В много случаи акциите могат да бъдат продадени и конвертирани в пари в доста кратък период от време и на разумна цена.

Гледайте разходите

Като част от някои пенсионни планове на служителите, работниците могат да се възползват от инвестиционни съвети от независими професионалисти. За съжаление, този съвет рядко е безплатен и може да откриете, че плащате от 1% до 2% от средствата си, за да получите тази помощ.

Разбираемо е, че много работници се чувстват претоварени, когато става въпрос за изчисляване на вноските им и след това инвестират тези пари. Дори все пак плащането на инвестиционни съвети е неприятно предложение, особено когато включва план 401 (k), за който инвеститорите получават сравнително фиксирано меню от възможности за инвестиции.

Спестяващите също трябва да обърнат внимателно на разходите за инвестициите, които купуват в рамките на своите 401 (k). Въпреки че разходите на взаимните фондове намаляват като цяло през годините и много семейства на фондове предлагат без натоварване средства за планове 401 (k), както и за нискотарифни индексни фондове, все още е важно да сравнявате и сравнявате числата, тъй като таксите все още варирайте добра сделка.

По подобен начин инвеститорите трябва да внимават с анюитетите и целевите фондове. Ануитетите вероятно не заемат много място в защитените от данъци сметки (тема за друг ден) и често високите им съотношения на разходите могат да се изядат на стойността си във времето. По същия начин, докато средствата за целева дата са популярни варианти в много планове, тези фондове често начисляват по-високи такси от нормалните фондове без съответно по-добри резултати.

Помислете за заеми

За работници, които пестят някои средства в 401 (к), но открият, че не могат да допринесат повече, тъй като са обременени със скъп дълг, може да има контраинтуитивен вариант. Повечето планове имат разпоредби, които позволяват на служителите да заемат средства от собствената си сметка. Тези пари идват сравнително без струни (доколкото средствата могат да се използват) и е възможно да ги използвате за изплащане на заеми с висока лихва или салда по кредитни карти. Тези пари не идват безплатно, но добрата новина е, че начислената лихва основно се изплаща на вас.

Това очевидно не е безрискова маневра. Тези пари трябва да бъдат изплатени навреме, или кредитополучателят ще понесе неустойки. Освен това някои работници ще открият, че заемът от пенсионните им спестявания е малко прекалено удобен, което отваря кутията на Pandora за бъдещи проблеми. Независимо от това, това може да бъде ефективно средство за освобождаване на повече пари за спестявания. Това не е стъпка за всички, но заемането на евтини пари от 401 (k), за да се изплати дългът на кредитни карти с висока цена и в крайна сметка да се инвестира още повече в 401 (k), може да бъде разумна стъпка.

Оплакват

Оплакването за недостатъчен план може да бъде ефективно средство за подобряване на вашите възможности (и тези на вашите колеги). Ако не ви харесва как е организиран план или предлаганите опции за инвестиция, кажете така.

Имайте предвид, че много работодатели избират планове 401 (k) въз основа на това, което е най-евтино и най-удобно да се предложи, и дори не могат да са наясно с неговите недостатъци. Въпреки че е вярно, че много работници не обичат да са скърцащи колела, а някои компании със сигурност са склонни да бъдат по-отзивчиви от други, но нищо не е доста добър начин да се гарантира, че планът няма да бъде подобрен.

Roth 401 (k) s нямат ограничения за вноски.

Разгледайте други опции

Какво правите, ако сте сложили 401 (k) или искате да спестите още повече, като използвате добре познато инвестиционно средство? За щастие, има много възможности, достъпни за вас, включително традиционните IRAs и Roth IRAs.

IRAs и 401 (k) s се финансират с вноски с преди облагане, до $ 19, 000 за 401 (k) s и $ 6000 за IRAs през 2019 г. Roth IRA и Roth 401 (k) се финансират с долари след данъци. Отново вноските са ограничени до 19 000 долара за Roth 401 (k) и 6 000 долара за Roth IRA. Ако сте на 50 или повече години, 401 (k) и Roth 401 (k) ви дават възможност да правите 6 000 долара догонващи вноски годишно, докато IRA ще ви позволят да добавите 1000 долара.

Разбира се, допустимостта и приспадаемостта ще зависят от коригирания ви брутен доход и наложените от него постепенни прекратявания. През 2019 г. файловете за единични данъци не могат да допринесат за Roth IRA, ако печелят 74 000 долара или повече, а за тези, които се женят, подават съвместно лимит, лимитът е 123 000 долара. Няма ограничение на доходите за вноски към Roth 401 (k).

След като сте допринесли колкото е възможно повече за тези защитени от данъци сметки, все още има други начини да спестите за пенсиониране. Хората, които имат късмет, че са намалили своите 401 (k) или IRA за една година, могат да помислят за закупуване и инвестиране в анюитети. Има много предимства и недостатъци при анюитетите - те могат да носят големи натоварвания от продажбите, обикновено имат високи разходи, а спонсорите непрекъснато прехвърлят повече риск на инвеститора. Всичко казано, парите в анюитет могат да се натрупват без данъчно облагане през годината и това е полезен вариант, ако защитата на още повече пенсионни спестявания от данъчния човек е важна.

Долния ред

Преференциалните пенсионни спестявания са една от сравнително малкото предимства, които правителството дава на обикновените работници. Внимателното спестяване може да не е път към независимост на богатството, но поне може да измине дълъг път към осигуряване на по-удобно и желано пенсиониране. Независимо от специфичните особености, които ви предлагат, било то 401 (k), 403 (b) или IRA, не забравяйте да допринесете колкото можете да си позволите и да се възползвате напълно от възможността си да заложите пари за бъдещето,