Как кредитните карти влияят на кредитния ви рейтинг

"Казвам ви, Дорис, той правеше 150 000 долара годишно и работеше на същото място в продължение на десетилетие и те нямаше да одобрят заема му! Казаха му направо, че нито една кредитна история не означава заем - всичко, защото той не го направи" нямате кредитна карта. "

Това стана малко градска легенда, но с повишаващите се цени на къщите и необходимостта почти всички да носят ипотека, кредитните рейтинги придобиха по-голямо значение. В тази статия ще разгледаме кредитните карти, връзката им с вашия кредитен рейтинг и какво можете да направите и за двете.

Животът в пластмаса, това е фантастично

Все още има голяма част от населението без кредитни карти. Според проучване на Gallup от 2014 г. около 29% от американците нямат дори една кредитна карта. Това обаче не е норма. Всъщност повечето индивиди имат повече от една кредитна карта, а средният американец има 2, 7 карти. Сред собствениците на кредитни карти средното е 3, 7 карти.

За много хора кредитните карти са станали част от ежедневието. Онези без тях, изглежда, са изоставени - но това не е напълно вярно. Първоначалното обжалване на кредитните карти беше възможността да се правят покупки без да се носят пари (които биха могли да бъдат откраднати) и защитата срещу неправомерни покупки. В наши дни обаче тези ползи могат да бъдат постигнати с дебитна карта за изпълнение на мелницата. Именно в новите области кредитните карти имат предимството, по-специално пазаруването през интернет. Все още има сайтове за пазаруване, които управляват COD, но като цяло, това е пластмасов свят.

Накратко, кредитните карти не са необходими, но са полезни. Освен това, ако обикновеният човек използва само кредитни карти за онлайн пазаруване, една карта - а не пет или 10 - би била достатъчна.

Безполово размножаване

Както може би знаете, кредитните карти се възпроизвеждат бързо. Една минута имате първата си кредитна карта в портфейла си - тази, която няма да ви дадат, докато родителите ви също не подпишат хартията - и следващото нещо, което знаете, имате карта за всеки магазин, в който някога сте били (плюс три, за които никога не сте чували).

Разпространението на кредитни карти може да бъде една от най-успешните PR кампании в историята. Някой реши да промени определението на кредита и накара потребителите да почувстват, че купуването на кредит е по-малко като заем с висока лихва и повече като увеличение на разполагаемия доход.

За съжаление, никой не каза на широката общественост за тази промяна и много потребители бяха принудени да вярват, че придобиват покупателна сила, когато се регистрират - не повече дълг. С течение на времето истината беше изложена. Вместо да се откажат от играта, компаниите за кредитни карти въведоха изключителни предимства и влязоха в зловещото звучене, "доклад за кредитен рейтинг".

Следователно, общият консенсус е, че без кредитна карта не можете да имате кредитен рейтинг; без кредитен рейтинг не можете да получите заем; без заем не можете да получите HDTV за къща, кола или плосък екран; и без тях, вие сте обезличени, бездомни и по-лоши от мъртви.

Ако продължите това, ако една карта ви даде кредитна история и, следователно, кредитен рейтинг, няма ли 20 кредитни карти да ви дадат 20 пъти повече от кредитния рейтинг? Това изглежда логично, но за съжаление не е така.

Голямото разделение

Банките и компаниите за кредитни карти имат противоположни мнения относно разпространението на кредитни карти. За банките кредитната карта е добре, стига редовно да се плаща. Няколко кредитни карти са преодолими, но някои от тях трябва да имат нулев баланс, а останалите трябва да се насочват по този начин. За банките наличието на много кредитни карти е лош знак, който обикновено сочи за потенциална финансова криза в процеса на създаване - дори ако всички те имат нулев баланс.

Ако потенциалният клиент има толкова много примамливи източници на лесен (висок лихвен) кредит, банката започва да се чуди на кой дълг ще бъде даден приоритет, когато чиповете са намалени и дали е възможно кредиторът да се справи с всички различни плащания. Това обаче не пречи на банките сами да издават карти - в края на краищата парите са пари, а кредитната карта им дава възвръщаемост на лихвата, която те никога не биха могли да получат при обикновен заем.

За разлика от тях, компаниите за кредитни карти обичат клиентите, които носят баланс, стига да плащат лихвата. Ако платите само лихвата и продължите да носите баланс по картата си, вероятно ще ви бъде предложено увеличение на кредитния лимит или друга карта. За компания с кредитни карти дължимата сума е по-маловажна от факта, че плащате лихвата редовно. Кредитните карти, издадени от магазините, дори не слагат толкова голяма глоба. Те издават малки пакети за дълг, да кажем 500 долара на карта, и са по-загрижени за това, че случаен клиент се прехвърли към постоянен - ​​лихвените плащания по картата са облепени на тортата. Най-добре е да избягвате картите в магазина или, ако не ги правите, избягвайте да носите баланс върху тях от един месец в друг.

Дешифриране на Кодекса за кредитен рейтинг

Банките искат да видят потенциален кредитополучател, който редовно плаща лихвите и намалява главницата. Кредитните карти могат да бъдат добър показател за това дали потенциалният кредитополучател може да обслужва дълга, който той или тя иска.

Но кредитните карти са само една част от общия ви кредитен рейтинг. Ако сте взели студентски заем, заем за кола, заем за мебели, заем за къща и др., Те също ще бъдат част от вашия кредитен отчет. Ако платите тези кредити своевременно, това ще се отчита във ваша полза. Стабилният доход също е ключов фактор при вземането на решение дали да се класирате за заем. Можете да имате най-добрия кредит в света, но без редовни доходи обикновено сте потънали.

Ако кредитните ви карти са значителна част от вашата кредитна история, има някои неща, които можете да направите, за да подобрите кредитния си рейтинг. Първо, трябва да поддържате съотношението между кредита и дълга възможно най-ниско във всичките си карти - под 50% със сигурност, но под 30% би било идеално. И след като сте намерили карта с нисък интерес, която харесвате, запазете я. Картите, с които имате най-дълга история на редовни плащания, ще помогнат на вашия рейтинг. Изплащайте и анулирайте карти, които ви създават проблеми.

Ако носите баланс над 50% на една карта и участвате за кредитен отчет, може би е по-добре да разделите баланса между две карти. Това ще подобри съотношението на дълга ви чрез увеличаване на наличния ви кредит в сравнение с това колко дълг имате. По принцип вие слагате дълга в по-голяма кутия, за да изглежда по-малък. Тази стратегия работи до определен момент. В зависимост от отношението на кредитора, вие ще достигнете до крайната точка, при която броят на картите, които отворите, за да дефлирате съотношението на дълга си, се отразява по-слабо на записа, отколкото на самото съотношение.

заключение

Вашият кредитен рейтинг е само една част от това, което решава дали да получите одобрение за заем, а кредитните карти са само част от кредитния рейтинг. Неща, като разделяне на висок баланс на една карта на две, имат смисъл, но ако държите прекалено дълг на твърде много карти, трябва да консолидирате своите кредитни плащания по картата с най-малко лихви и да се отървете от някои от главниците. Или, ако приемем, че имате възможност да бъдете одобрени, използвайте гъвкав инструмент за заем като кредитна линия, за да изчиствате вашите карти всеки месец. Това ще ви даде по-добра лихва и ще ви отнеме риска да забравите да платите определена карта. Консолидирането и премахването на дълга е най-добрият начин да подобрите кредитния си рейтинг - добрият доход и добре подредените финанси е най-добрият начин да получите одобрение за заем. Наличието на кредитна карта не може да я замести.