Историята на застраховането в Америка

Застраховката беше късен за американския пейзаж, до голяма степен, защото имаше твърде много известни рискове и още по-неизвестни. Когато най-накрая успя да го свърши, той бе подкрепен от един от най-известните американци в историята. Нека да разгледаме историята на застраховките в САЩ

Бенджамин Франклин и American Insurance

Недоволен от заглавията на държавник, учен, изобретател или автор, Бенджамин Франклин добави застраховател към своята колекция. През 1752 г. Филаделфийският принос за застраховане на къщи от загуба от пожар става първата компания за взаимно застраховане от пожар в Америка. Подобно на Лондон през 1600-те, къщите по това време са направени почти изцяло от дърво. Още по-лошото е, че селищата, прерастващи в градове, са построени близо един до друг. Първоначално това е направено от съображения за сигурност, но с разрастването на градовете, разработчиците изграждаха домове много близо един до друг по същите причини, по които го правят и днес - за да се поберат възможно най-много домове в техните участъци за развитие.

Домашно и животозастраховане

Вноската на Филаделфия за застраховане на къщи от загуба от пожар постави нови стандарти за изграждане на къщи, защото отказа да застрахова къщите, които считат за опасност от пожар. Критериите, които са използвали за оценка на сградите, един ден ще бъдат преработени както в строителните норми, така и в законите за зониране. Седем години по-късно Франклин също играе важна роля за свалянето на първата компания за животозастраховане - Фонда на презвитерианските министри. (За повече информация вижте: Колко животозастраховане трябва да носите? )

Различните религиозни власти по това време бяха възмутени от практиката да влагат ценност на човешкия живот, но критиката изстива, когато се видя, че застраховката работи за защита на вдовици и сираци. Тогава индустриалната революция изведе на преден план необходимостта както от застраховка на бизнеса, така и от застраховка за инвалидност.

В историята предлаганите видове застраховки се разширяват в отговор на нови рискове. 1864 г. видя застрахователната компания „Пътешественици“ да продаде първата си полица за произшествия. 1889 г. е видяна първата полица за автомобилно застраховане. С течение на времето се предлагаха нови видове застраховки, които да бъдат в крак с рисковете от все по-модерен живот. (За свързаното четене вижте: Пет застрахователни полици, които всеки трябва да има .)

Скандал, измами и регулиране

С експлозията в застрахователните продукти и компаниите, които ги издават, младата индустрия беше изпълнена с измами и скандали. Те варираха от емитиращи компании без действителния капитал, за да изплащат искове, като вместо крехки схеми на Понци, до застрахователи, изискващи несправедливо високи премии или принуждавайки конкуренти в опит да създадат монопол. Бяха приети много държавни закони, за да се опитат да ограничат проблемите, но в началото на 1900 г. нещата все още не бяха уредени. (За свързаното четене вижте: Какво е пирамидална схема? )

През 1935 г. влиза в сила Законът за социалното осигуряване, осигуряващ обезщетение за безработица и обезщетения за пенсиониране. Това отне част от територията на застрахователните компании и изпрати ясен сигнал, който насърчи индустрията да започне да се регулира от страх от по-голямо участие на правителството. Втората световна война доведе до замразяване на заплатите и компаниите, отчаяни да привлекат работниците все още в страната, започнаха да предлагат групов живот и здравно осигуряване. Тези големи политики отидоха до компании, достатъчно големи, за да се справят с тях. Това набъбна големите момчета и заглади малките, заедно с по-голямата част от летящата нощ. През 1944 г. Върховният съд постановява, че застраховката трябва да се регулира федерално, но Конгресът приема закона за Маккаран-Фъргюсън през 1945 г., връщайки контрола на държавното ниво.

Контролът остава главно на държавно ниво и до ден днешен, но след като много застрахователни компании бяха призовани да изпълняват задачи за определяне на ставки на пол, раса и други фактори, застрахователната индустрия стана по-егалитарна и достъпна за обществото. Освен това стана по-сложно да се отговори на нуждите на бизнеса. Размерът на застрахователните компании продължава да се увеличава, тъй като те се сливат помежду си и с други гиганти във финансовата индустрия. Сега застрахователните полици могат да бъдат намерени в институции, предлагащи редица финансови услуги.

Инвестиране в застраховане

Застраховката винаги е търсена, защото хората и предприятията винаги търсят начини да минимизират риска. Намереното търсене и обхватът на покритие накара застрахователните полици все повече да стават инвестиции в себе си. Тъй като нивото на застраховане, концентрирано в градските центрове, може да доведе до огромни загуби и хаос в застрахователния бранш, ако настъпи мега-катастрофа или последователност от редовни бедствия, застрахователният отрасъл започна да преопаковат риска си в свързани с катастрофи ценни книжа, които търгуват на пазарен и смекчаващ риска на застрахователите. (За свързаното четене вижте: Финансовите ефекти от природна катастрофа .)

Застраховка днес

Интернет промени застрахователната индустрия, като раздуха полето широко. Сега хората могат да отидат онлайн, за да намерят най-ниската цена, дори когато компаниите пазаруват в международен план за правилното покритие. Това е един източник на мотивация за компаниите да се слеят с други финансови услуги - увеличаването на размера им дава глобален пазар, а интеграцията на услугите им дава вътрешно предимство пред клиентите, които са по-загрижени за удобството, отколкото за цената.

(За свързаното четене вижте: 15 застрахователни политики, които не са ви необходими .)