Насочване към пенсиониране със студентски заеми

Според Бюрото за защита на потребителите на потребителите (CPFB) броят на кредитополучателите на студентски заеми на възраст 60 и по-възрастни се е увеличил с най-малко 20% в цялата страна между 2012 и 2017 г. В повече от 75% от държавите неизплатеният дълг за студентски заем нараства с 50% или повече. Защо това се случва, потенциалните отрицателни последици и как да се намали въздействието са всички въпроси, които си струва да се обърне внимание.

Защо се случва

Повечето възрастни хора с дълг за студентски заем не вземат заеми за себе си. В доклада на CFPB е установено, че 73% от кредитополучателите на по-възрастни студенти заявяват, че са взели или са подписали заеми за дете или внуче. Само 27% съобщават, че вземат заеми за себе си или за съпруг.

Хората често не осъзнават, че съвместното подписване на заем ви прави съсимополучател и следователно е отговорен за погасяването, когато лицето, което сте подписали, не плати. Освен това често е трудно да се оказва натиск върху този член на семейството, особено когато казват, че нямат средства за изплащане на заема. За тези, които вземат заеми за себе си или съпруг, очакваната нова работа може никога да не дойде или болестта може да попречи на своевременно изплащане на заема.

Отрицателни последствия

Повечето задължения за студентски заем не могат да бъдат заличени от фалит. Това поставя възрастните хора на по-голям финансов риск, водещ до различни потенциални негативни последици.

Принудени да работят по-дълго - Възпитаниците с дълг за студентски заем често са принудени да работят по-дълго преди да се пенсионират или да работят на непълно работно време в пенсия, за да покрият разходите.

Загубени пенсионни спестявания - Въз основа на резултатите от съвместен доклад на Асоциацията на младите американци (AYA) и AARP, 31% от бебешките бумери (американци от 54 до 72 години) съобщават, че дългът на студентския заем ги принуждава да спрат да спестяват за пенсиониране или да използват в съществуващите пенсионни спестявания за изплащане на студентския заем.

Забавена грижа за здравето - Около 9% от възрастните хора в проучването AYA / AARP заявиха, че дългът на студентския заем им пречи да получат необходимата здравна помощ. Бейби бумерите със студентски заем имат дълг на общото домакинство, който е средно 48% срещу 15% за тези, които нямат дълг за студентски заем.

Кредитни проблеми - С дългът на средния студентски заем над 40 000 долара, според Credit Sesame, много възрастни хора не могат да получат нови заеми, за да направят необходимите домашни ремонти, да купят нова кола или да се справят с други големи разходи. Проучването AYA / AARP установи, че 32% от възрастните хора казват, че задържаният дълг на студентския заем предотвратява или забавя закупуването на нов дом.

Невъзможност да се помогне на семейството - Повече от 1 на 4 бумари заявиха, че дългът на студентския заем им пречи да помогнат на член на семейството в нужда, въпреки че в много случаи самият дълг нараства от подпомагането на дете или внуче за по-нататъшно образование.

Осигуряване на обезщетения за социално осигуряване - Американската асоциация за възрастни хора (ASA) отбелязва, че когато пенсионерите не са в състояние да изплащат федералните си студентски заеми навреме, кредиторите могат да спечелят част от своите социални осигуровки или да компенсират част от възстановяването на данъци.

Неизпълнение на дълг за студентски заем - Крайното отрицателно последствие за много по-възрастни американци със студентски заем се случва, когато те са неизпълнени по тези заеми. Към 2015 г. според CFPB 37% от кредитополучателите на възраст над 65 години са имали неизпълнение в сравнение с 29% от тези 50 до 64 и само 17% от тези на 49 и под.

Как да го поправим

Има стъпки, които можете да предприемете, за да избегнете проблеми със студентския дълг, както и начини за справяне с този дълг, след като това е част от вашата финансова картина.

Talk It Over - Преди да подпишете съвместно, проведете разговор с вашия кредитополучател и задайте въпроси относно размера на заема, как (и кога) очакват да могат да го изплатят и дали има стипендии или по-малко скъпи (но подходящи) опции. Не се страхувайте да кажете „не“, ако отговорите нямат смисъл.

Подгответе се за проблеми - След като сте решили да подпишете съвместно, уверете се, че можете да се справите с погасяването на заема, в случай че вашият съемополучател не може (или не иска). Ако други членове на семейството са посочили, че ще помогнат, уверете се, че сте получили това в писмена форма.

Разбиране на вашите права и задължения - Останете на върха на плащанията, след като започнат, включително се уверете, че вашият съемник е актуален. Ако изплащате заема, уверете се, че вашият кредитен сервиз предоставя всички подробности, включително дължимия баланс, месечното плащане, лихвата и датата на изплащане. Подайте жалба до CFPB, ако не получавате необходимата информация или получавате тормозните обаждания или писма. Някои кредитори, като Sallie Mae, ще осигурят „освобождаване на съвместен подписвач“, след като са направени известен брой плащания по време на заем, но проучване на CFPB за 2015 г. установи, че само около 10% от заявленията за освобождаване на съучастник бяха одобрени.

Познайте възможностите си за изплащане - Те включват отсрочка или неустойка, която ви позволява да спрете плащанията за определен период от време, ако например имате проблеми с поставянето на храна на масата или плащането на други сметки. Консолидирането на няколко студентски заема може да доведе до по-малко плащане. Други опции включват изплащане въз основа на доходите (IBR), изплащане с условно доходи (ICR), плащане, докато печелите (PAYE) и ревизирано плащане, докато печелите (REPAYE), някои от които прощават всяко съществуващо салдо след 20 години или когато преминете далеч. Като цяло федералните студентски заеми имат повече възможности за погасяване от частните заеми. Научете повече за вашите опции тук.

Разберете правилата за социално осигуряване - Докато до 15% от плащанията ви за социално осигуряване могат да бъдат удържани за погасяване на дълг за студентски заем, месечният ви чек не може да бъде намален под 750 долара. След като по подразбиране са ви необходими около две години, за да започнете да получавате време да се свържете с обслужващия заем или отдела за образование, за да се опитате да уредите алтернативен план за погасяване. Ако получавате обезщетения за инвалидност на социалното осигуряване, може да имате право на освобождаване от отговорност за инвалидност, при което заемът ви е напълно простен.

Долния ред

Преди да направите съвместен подпис за студентски заем, уверете се, че сте разбрали задълженията си и потенциалните разходи за вас, ако вашият съемополучател не успее да изплати заема, както е обещано. Ако се окажете с дълг на студентски заем, отколкото смятате, че можете да се справите, има опции, които ще ви позволят да погасите този дълг по начин, който не ви навреди финансово и в някои случаи може да доведе до прощаване на дълга,