Всичко, което трябва да знаете за плановете за отсрочени пенсии (DROPs)

Ако наближавате пенсионна възраст, но не сте съвсем готови да оставите работната сила зад себе си, отсрочен план за пенсиониране (DROP) може да бъде отговорът. Тези планове бяха въведени за първи път през 80-те години от работодателите в публичния сектор; днес те се предлагат на пожарникари, полицаи и други видове държавни служители. DROP предлагат двойни обезщетения както на работодатели, така и на отговарящи на условията служители. Продължете да четете, за да научите повече за по-фините моменти на тези планове и защо те могат да бъдат добър вариант за работници, които се интересуват от поетапно пенсиониране.

Ключови заведения

• Работодателите харесват DROP, защото позволяват на ценни служители да продължат да работят по-дълго.
• Служителите харесват DROP, защото им позволяват да добавят към пенсионните си фондове, след като плановете им с дефинирани доходи са премахнати.
• Работниците трябва да обърнат специално внимание на това как се изплащат средствата в DROP, за да се избегне прекомерното данъчно облагане.

Как работят плановете за отсрочени пенсии

DROP може да изглежда сложен на пръв поглед, но те не са прекалено сложни. Ето как работят. Служител, който в противен случай би могъл да се пенсионира и започне да намалява обезщетенията от работодателския план с дефинирани доходи, вместо това продължава да работи. Вместо да включва тези допълнителни години трудов стаж в бъдещи изчисления на обезщетенията, работодателят поставя еднократна сума пари в отделна сметка за всяка година, в която служителят остава на работа. Този акаунт печели интерес, стига да отчитате, че работите. След като всъщност се пенсионирате, парите, държани в тази сметка, се изплащат на вас, включително и лихвите, на всичкото отгоре на парите, които сте натрупали в пенсионния си план през вашата кариера.

Начинът, по който се изплащат средствата, зависи от това как е структуриран планът. Например, членовете на пенсионния план на Флоридската пенсионна система (ФРС) имат възможност да изплащат изплащанията си като еднократна сума, прехвърляне в сметката си за отсрочена компенсация в щата Флорида или комбинация от еднократна сума и преобръщане.

Важно е да се отбележи, че DROP-ите могат да налагат определен прозорец на участие, в който можете да се регистрирате и да печелите ползи, които могат да варират в зависимост от програмата. Държавните служители в Луизиана например имат 60-дневен прозорец за записване, след като достигнат първата си приемлива дата за пенсиониране. След като са в плана, те могат да участват за максимум 36 месеца. За сравнение във Флорида служителите могат да останат в плана до пет години.

Само пожарникари, полицаи, учители и други видове държавни служители са допустими за плановете на DROP.

Изчисляване на вашите ползи от DROP

Размерът на обезщетението, което можете да получите чрез DROP, се основава на средната ви годишна заплата, колко години стаж имате под колана, процента на начисляване и продължителността на времето, в което участвате в плана. Ето пример за това как вашите ползи могат да се добавят.

Да кажем, че сте на 55 години и сте учител през последните 25 години, печелете средна годишна заплата от 40 000 долара. Вашата държавна пенсионна система предлага DROP с годишна ставка на начисляване от 2, 5% и ограничение за участие от четири години. Ако умножите тези 40 000 долара по 2, 5% процента на начисляване, а след това умножете по 25 години, ще получите 25 000 долара. Ако работите цели четири години след датата на пенсионирането си, това са 100 000 долара, които бихте имали във вашия DROP.

Плюсове и минуси на DROP

Предимство номер едно на DROP за работодателите е, че им позволява да поддържат служителите да работят по-дълго. Определено предимство е в области като правоприлагането и образованието да може да поддържа стабилна работна сила.

Професионалисти

• Работодатели: Поддържайте служителите да работят по-дълго, особено в области като правоприлагане и образование.

• Служители: Продължавайте да добавяте към пенсионни спестявания, особено след пенсионни обезщетения през целия живот.

• Служители: Може да има по-висок процент на начисляване от план с дефинирани доходи.

Против

• Служители: Някои планове имат кратък прозорец за записване; лесно е да пропуснете периода, в който можете да се регистрирате.

• Служители: Вземането на еднократна сума може да ви тласне в по-висока данъчна група през тази година.

Има няколко причини, поради които DROP могат да се разглеждат благоприятно от работниците. Ако например вече сте обезщетили доходите си през целия живот, платими от план с дефинирани доходи, можете да продължите да добавяте към гнездото си яйце чрез DROP. Степента на начисляване, която получавате от разсрочен план за пенсиониране, също може да бъде по-добра от тази, която предлага планът с дефинирани доходи.

Едно нещо, на което работниците трябва да обърнат внимание, е как се изплащат тези обезщетения след приключване на периода им на участие в плана. Ако вземате еднократна сума например, тези обезщетения ще бъдат обложени с данъци като обикновен доход, което евентуално може да ви тласне в по-висока данъчна група. Прехвърлянето на средствата към друг квалифициран план може да ви позволи да заобиколите по-голяма данъчна сметка. Трябва да претеглите всички опции, преди да направите ход.

Долния ред

Плановете за отсрочени пенсии могат да бъдат ценен ресурс за служителите в публичния сектор, които се надяват да увеличат спестяванията си преди да се пенсионират. Ако имате право да участвате в някой от тези планове, не забравяйте да прочетете внимателно подробностите, за да сте сигурни, че се възползвате максимално от него. Най-важното е да планирате предварително как еднократно плащане или преобръщане на DROP може да повлияе на данъчната ви ситуация.