Определение за кредитен преглед
Кредитен преглед - известен също като наблюдение на акаунт или запитване за преглед на профила - е периодична оценка на кредитния профил на физическо или юридическо лице. Кредиторите - като банки, институции за финансови услуги, кредитни бюра, дружества за сетълмент и кредитни съветници - могат да извършват кредитни прегледи. Фирмите и физическите лица трябва да преминат през кредитен преглед, за да получат право на заем или да плащат за стоки и услуги за продължителен период.
Каква е целта на кредитния преглед?
Основната цел на кредитния преглед в очите на кредиторите е трикратна: 1) да се определи дали потенциалният кредитополучател е добър кредитен риск; 2) проучване на кредитната история на бъдещия кредитополучател и 3) разкриване на потенциално отрицателни данни.
За да се оцени кредитоспособността
Кредитният преглед е инструмент за проверка на способността на някой да погасява дълг. Удължаването на кредита зависи от доверието на кредитора в способността и желанието на кредитополучателя да изплати заем; или да плащате своевременно за закупените стоки плюс лихвите. Като потребител, вашият кредитен отчет може да означава разликата между одобрение или отказ за заем.
Прегледайте кредитната история
Вашата кредитна история е вашият финансов опит, който показва как сте управлявали кредита и извършвате плащания във времето. Тази история се появява във вашите кредитни отчети от трите основни кредитни бюра в САЩ, Equifax, Experian и TransUnion, които съдържат информация от кредитори, които са ви отпуснали кредит преди; включително вашата история на плащанията с всеки кредитор и кредитните лимити или суми на заема, свързани с всеки кредитор. Вашата кредитна история е записана в едно число, известно като кредитен рейтинг.
Разкрийте потенциално отрицателна информация
Кредитният преглед също може да открие всяка потенциално отрицателна информация за вашата финансова история - като подаване на фалит и парични съдебни решения - която се съдържа в публичните записи.
Ако сте изправени пред кредитен преглед, знайте какво има във вашия кредитен отчет. Възможно е да можете да идентифицирате и смекчите всички потенциално вредни данни, преди да кандидатствате за заем или за работа.
Кредитни отзиви също ...
- Определете размера на дълговото бреме спрямо печалбите. Съотношението дълг / доход на човек (DTI) играе голяма роля в тяхната готовност и способност да се класира за ипотека. DTI изчислява процента от доходите ви, който отива към плащането на месечните ви сметки. Промишлеността предпочита съотношението дълг / доход от 43%, защото това обикновено е най-високото съотношение на DTI, което можете да имате и все пак получавате квалифицирана ипотека.
- Проверете дали кредитополучателят все още отговаря на изискванията за заем. Кредиторът може да иска да установи, че кредитополучателят продължава да отговаря на критериите и стандартите на заема - финансовите му обстоятелства биха могли да се променят.
- Предложете увеличение на кредита. По принцип кредиторите преразглеждат акаунта на кредитополучателя на всеки 6 до 12 месеца, за да предложат на кредитополучателите с отлична история на плащания увеличен кредитен лимит.
- Помощ за вземане на решения за заетост . Не всички работодатели използват кредитен отчет като решаващ фактор за наемане, но в някои отрасли - банково дело, недвижими имоти и финансови услуги - вашият кредитен отчет може да помогне или да навреди на шансовете ви за работа или лиценз.
Защо трябва да проверявате редовно кредитния си отчет
Малко неща в живота ви следват, както прави кредитният ви доклад. Вашият кредитен отчет е финансов момент, който ви представя в света на бизнеса. Други страни го разглеждат - обикновено с ваше разрешение - и така, разбира се, трябва и вие. По закон имате право да преглеждате информацията в кредитния си отчет ежегодно и това не се отразява на кредитния ви рейтинг.
Вашата кредитна картина може да окаже огромно влияние върху важни области от живота ви
Вашата финансова история може да повлияе на това колко лесно можете да купите или наемете дом; правете покупки с големи билети като коли, уреди и бижута и плащайте във времето; вземете заеми, а в някои индустрии дори се наемете. Постигането и поддържането на добър кредит изисква работа и внимание към детайлите. Проверката на вашия кредитен отчет редовно може да помогне да се гарантира, че той рисува точна картина на вашите финанси.
Може да сте способни да смекчите всякакви негативни изненади
Искате да сте сигурни, че вашият кредитен отчет не съдържа грешки или отрицателни изненади. Ако откриете грешки, може да ги коригирате с кредитните бюра. Ако кредитната ви история съдържа данни, които ви отразяват лошо, но това е вярно, тогава трябва да сте наясно с проблемите, за да можете да ги обясните на потенциални кредитори, вместо да бъдат хванати настрана.
Вземете безплатни копия от вашите кредитни отчети на всеки 12 месеца
Трябва да прегледате отчетите си от трите кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion - тъй като информацията между тях може да варира. Всяко кредитно бюро позволява на потребителите един безплатен кредитен отчет годишно, чрез AnnualCreditReport.com. Агенциите за отчитане на кредити позволяват информацията да падне навреме от вашия кредитен отчет. Обикновено отрицателната информация отпада след седем години, с изключение на фалити, които остават в отчета за 10 години.
Знайте си FICO резултата
Важно е също така да знаете резултата си от FICO и да го проверявате от време на време. Добрата оценка увеличава шансовете ви да получите одобрение за заем и помага при условията на офертата, като например какъв ще бъде лихвеният процент. Освен това, наличието на нисък FICO резултат може да бъде нарушител на сделката за много кредитори.
ключови заведения
- Кредитният преглед представлява оценка на кредитния профил на физическо или юридическо лице.
- Основната цел на кредитния преглед е да се прецени кредитоспособността на кредитополучателя.
- Важно е да знаете каква информация е вашият кредитен отчет и да я преглеждате редовно.
Какъв тип информация събира кредитен преглед?
Независимо дали физическо лице, кандидатстващо за ипотечна или кредитна линия на собствения капитал (HELOC), или малък бизнес, кандидатстващ за заем, банките обикновено събират подобни видове данни при кредитен преглед. Когато заемодателят и кредитополучателят са предприятия, голяма част от оценката се състои в анализ на баланса на кредитополучателя, отчети за паричните потоци, проценти на оборот на запасите, структура на дълга, ефективност на управлението и текущите пазарни условия.
Повечето потенциални кредитори ще се концентрират върху следните основни характеристики:
- Капиталът се отнася до парите, които са ви на разположение за изплащане на заем чрез спестявания, инвестиции или други активи. Въпреки че кредиторите разглеждат доходите на вашето домакинство като основен източник на изплащане, всеки допълнителен капитал, който показвате, казва на кредиторите, че управлявате добре финансите си, което ви прави по-малко кредитен риск.
- Обезпечението е нещо, което притежавате, което може да се използва за обезпечаване на всички заеми или кредитни линии, за които кандидатствате. Когато вземете обезпечен заем - например автомобил или HELOC - ще заложите актива си като обезпечение.
- Кредиторите могат да обмислят определени условия, при които биха ви отпуснали кредита - като лихвата, сумата на парите, която вземате или дори как планирате да го използвате. Някои кредитори могат да приемат по-ниско ниво на риск, ако резултатите от заема допринесат за социалното благо - като финансиране на жилищни проекти с ниски доходи или програми за инкубатор.
- Други облекчаващи условия, които кредиторът може да обмисли, биха могли да включват състоянието на икономиката или различни тенденции в отпускането на заеми, като въздействието на Голямата рецесия върху ипотечната индустрия през 2008 г.