Най-добрите начини да заемете пари

Почти всеки трябва да вземе пари назаем в даден момент. Може би е за нов дом; може би е за обучение в колеж; може би това е да започнете бизнес. В днешно време вариантите за професионално финансиране са много и разнообразни. Тук ще очертаем някои от по-популярните източници на заем, преглед на плюсовете и минусите, свързани с всеки.

ключови заведения

• За потребителите съществуват разнообразни възможности за финансиране.
• Кредиторите с общо предназначение включват банки, кредитни съюзи и финансиращи компании.
• Заемите „Peer-to-peer“ (P2P) са цифрова опция за събиране на заемодатели и кредитополучатели.
• Кредитните карти могат да работят за краткосрочни заеми, маржин сметки за закупуване на ценни книжа.
• План 401 (k) може да бъде източник на финансиране в краен случай.

Банките

Банките предлагат разнообразни ипотечни продукти, лични заеми, строителни заеми и други кредитни продукти в зависимост от нуждите на своите клиенти. По дефиниция те взимат пари (депозити) и след това ги разпределят под формата на ипотеки и потребителски заеми с по-висок процент. Те печелят, като улавят този спред.

Банките са традиционен източник на средства за тези, които купуват къща или кола или тези, които търсят да рефинансират съществуващ заем при по-изгоден процент.

Мнозина откриват, че правенето на бизнес със собствена банка е лесно. В крайна сметка те вече имат връзка и акаунт там. Освен това персоналът обикновено е на разположение в местния клон, за да отговаря на въпроси и да помага при работа с документи. Може да бъде на разположение и нотариус, който да помогне на клиента да документира определени бизнес или лични транзакции. Освен това копията на чековете, които клиентът е написал, се предоставят по електронен път.

Недостатъкът при получаването на финансиране от банка е, че банковите такси могат да бъдат големи. Всъщност някои банки са известни с високата цена на заявлението си за кредит или таксите за обслужване, да споменем само няколко такси. Освен това банките обикновено са частна собственост или притежание на акционери. Като такива те се приемат за тези лица, а не непременно за отделния клиент. И накрая, банките могат да препродадат вашия заем на друга банка или финансираща компания и това може да означава, че таксите и процедурите могат да се променят - често с малко предупреждение.

Кредитни съюзи

Кредитният съюз е кооперативна институция, контролирана от своите членове - хората, които използват неговите услуги. Кредитните съюзи обикновено са включени членове на определена група, организация или общност, към която човек трябва да принадлежи, за да може да взема заеми.

Кредитните съюзи предлагат много от същите услуги като банките. Но те обикновено са нестопански предприятия, което им помага да дават заеми на по-изгодни лихвени проценти или при по-щедри условия от търговските финансови институции. В допълнение, някои такси (като транзакции или такси за кандидатстване за заем) могат да бъдат по-евтини.

От друга страна, някои кредитни съюзи предлагат само обикновени ванилови заеми или не предоставят разнообразието от кредитни продукти, които правят някои от по-големите банки.

Peing-to-peer кредитиране (P2P)

Заемите (P2P) - също известни като социално заемане или краудлендинг - е метод на финансиране, който дава възможност на хората да вземат пари и заеми без използването на официална финансова институция като посредник. Въпреки че отстранява посредника от процеса, той също включва повече време, усилия и риск, отколкото използването на заем от тухла и хоросан.

Чрез партньорско кредитиране кредитополучателите получават финансиране от отделни инвеститори, които са готови да отпуснат собствените си пари за договорен лихвен процент. Двамата се свързват чрез онлайн платформа peer-to-peer. Кредитополучателите показват своите профили на тези сайтове, където инвеститорите могат да ги оценят, за да определят дали биха искали да рискуват да отпуснат заем на това лице. Кредитополучателят може да получи цялата поискана от него сума или само част от нея. В случай на последния, останалата част от заема може да бъде финансирана от един или повече инвеститори на пазара на партньорско кредитиране. Доста типично е заемът да има множество източници, като месечните изплащания се извършват по всеки от отделните източници.

За кредиторите заемите генерират доходи под формата на лихва, която често може да надвишава процентите, които могат да бъдат спечелени чрез други превозни средства, като спестовни сметки и компактдискове. Освен това месечните лихвени плащания, които кредитор получава, могат дори да спечелят по-висока възвръщаемост от инвестицията на фондовия пазар. За кредитополучателите, P2P заемите представляват алтернативен източник на финансиране - особено полезен, ако те не могат да получат одобрение от стандартните финансови посредници. Те често получават по-изгоден лихвен процент или условия по кредита, отколкото от конвенционалните източници.

Все пак всеки потребител, който обмисля използването на партньорски сайт за отпускане на кредити, трябва да провери таксите за транзакциите. Подобно на банките, сайтовете могат да начисляват такси за генериране на заем, закъснели такси и такси за плащане.

401 (k) Планове

401 (k) планове (и t сравними сметки, като например план 403 (б) или 457) позволяват на служителите да инвестират пари на база отложена данъчна основа. Основната им цел е да осигурят пенсиониране на дадено лице. Но те могат да бъдат крайна мярка за финансиране.

Парите, които сте допринесли за плана, са технически ваши, така че няма такси за подписване или кандидатстване, ако искате да го изтеглите. Или по-скоро, заемете го - тъй като постоянното изтегляне налага данъци и 10% неустойка, ако сте под 59½.

Повечето 401 (k) s ви позволяват да заемате до 50% от средствата, предоставени по сметката, до лимит от 50 000 долара и до пет години. Тъй като средствата не са изтеглени, а само заети, заемът е без данък. След това погасявате заема постепенно, включително главницата и лихвите.

Лихвеният процент по заемите от 401 (k) обикновено е сравнително нисък, може би една или две точки над основния лихвен процент, което е по-малко, отколкото много потребители биха платили за личен заем. Освен това, за разлика от традиционния заем, лихвата не отива към банката или друг търговски кредитор - тя отива при вас. Тъй като лихвите се връщат в сметката ви, твърдят някои, цената на заема от вашия 401 (k) фонд по същество е връщане на плащането към себе си за използването на парите.

Имайте предвид обаче, че ако премахнете пари от пенсионния си план, губите от средствата, съчетани с необлагаеми лихви. Освен това в повечето планове има разпоредба, която ви забранява да правите допълнителни вноски по плана, докато салдото не се възстанови. Всички тези неща могат да имат неблагоприятен ефект върху растежа на вашето гнездо на яйце.

Кредитни карти

Ако се използват отговорно, кредитните карти са чудесен източник на заеми, но могат да причинят ненужни трудности на тези, които не са наясно с разходите. Те не се считат за източници на дългосрочно финансиране. Те обаче могат да бъдат добър източник на средства за тези, които се нуждаят от пари бързо и възнамеряват да върнат заетата сума в кратък срок.

Ако човек трябва да заеме малка сума пари за кратък период, кредитна карта (или паричен аванс на кредитна карта) може да не е лоша идея. В крайна сметка няма такси за кандидатстване (ако приемем, че вече имате карта). За тези, които изплащат цялото си салдо в края на всеки месец, кредитните карти могат да бъдат източник на заеми при 0% лихва.

От друга страна, ако се преведе салдото, кредитните карти могат да носят прекомерни такси за лихви (често над 20% годишно). Също така компаниите с кредитни карти обикновено заемат или предоставят сравнително малка сума пари или кредит на физическото лице. Това може да бъде недостатък за тези, които се нуждаят от дългосрочно финансиране, или за тези, които желаят да направят изключително голяма покупка (като нов автомобил).

И накрая, заемането на твърде много пари чрез кредитни карти може да намали шансовете ви да получите заеми или допълнителен кредит от други кредитни институции.

Маржин сметки

Маржин сметките позволяват на клиента на брокер да заема пари за инвестиране в ценни книжа. Средствата / собственият капитал в брокерската сметка често се използват като обезпечение на този заем.

Лихвените проценти, начислени по маржин сметките, обикновено са по-добри или съвместими с други източници на финансиране. Освен това, ако маржин акаунтът вече се поддържа и клиентът има достатъчно количество капитал в сметката, заемът е малко лесен за получаване.

Маржин сметките се използват предимно за инвестиции и не са източник на финансиране за дългосрочно финансиране. Въпреки това, физическо лице с достатъчно собствен капитал може да използва маржин заеми, за да закупи всичко от кола до дом. Ако обаче стойността на ценните книжа в сметката намалее, посредническата компания може да изиска от лицето да представи допълнително обезпечение в кратък срок или да рискува инвестициите да бъдат разпродадени под тях. И накрая, при спад на пазара тези, които са се удължили на маржа, са склонни да претърпят по-сериозни загуби поради начислените лихви, както и поради възможността те да се наложи да отговорят на маржин.

Публични агенции

Правителството на САЩ или организации, спонсорирани или наети от правителството, могат да бъдат страхотен източник на средства. Например, Fannie Mae е квази публична агенция, която през годините работи за увеличаване на достъпността и достъпността на собствеността на жилища.

Правителството или спонсорираното образувание позволява на кредитополучателите да погасяват заеми за продължителен период. В допълнение, начислените лихвени проценти са благоприятни в сравнение с алтернативни източници на финансиране.

От друга страна, документите за получаване на заем от квази-публична агенция могат да бъдат поразителни. Също така, не всеки отговаря на условията за държавни заеми. Може да има ограничителни изисквания за доходи и активи. Например, по отношение на някои предложения за ипотечни кредити на Фреди Мак, доходът на дадено лице трябва да е равен или по-малък от средния доход на района.

Финансиращи компании

Финансиращите компании редовно дават заеми на тези, които искат да закупят произволен брой артикули. Докато някои кредитори дават дългосрочни заеми, повечето финансови компании са специализирани в осигуряването на средства за по-малки покупки, като кола или основен уред.

Финансовите компании обикновено предлагат конкурентни ставки и общите такси могат да бъдат ниски в сравнение с банки и други кредитни институции. Освен това процесът на одобрение обикновено завършва доста бързо.

Финансиращите компании обаче може да не предоставят същото ниво на обслужване на клиенти или да предлагат допълнителни услуги, като банкомати. Те също са склонни да имат ограничен набор от заеми.

Долния ред

Независимо дали търсите да финансирате образованието на децата си, нов дом или годежен пръстен, плаща да анализирате плюсовете и минусите на всеки потенциален източник на капитал, който ви е на разположение.