Съвети за пенсионно спестяване за деца от 25 до 34 години

Когато плащате за ипотеки, бракове и намалявате натрупаните дългове, спестяването за пенсиониране може да изглежда невероятно - или дори невъзможно -, но все пак е важна част от фискалната отговорност. Хората на възраст между 25 и 34 години обикновено включват тези, които са успели да определят своите модели на спестявания и разходи, и тези, които тепърва започват да поемат контрола върху фискалните си задължения. Ако сте в тази възрастова група, вероятно знаете всичко за кривата на финансово обучение, която представлява - това е време за преоценка и корекция за много млади хора, тъй като те определят как да балансират своите бюджети.

Финансова преоценка

Хората от възрастовата група от 25 до 34 години може би вече са направили финансов анализ в по-ранна възраст. Въпреки това, независимо дали вече сте направили това, трябва периодично да се прави преоценка, за да се определи дали трябва да се правят промени във вашите финансови навици, включително тези, които засягат бюджета и анализа на дълга. Честотата, с която трябва да се направи финансов анализ, ще варира за отделните лица и може да бъде повлияна и от други фактори, като промени в лихвените проценти, фискални отговорности и повтарящи се разходи. Например, ако лихвените проценти по ипотечните кредити са намалени след като физическо лице получи ипотечен кредит, може да има смисъл да се определи дали ипотеката трябва да бъде рефинансирана. Също така, ако семейното положение на индивида се е променило, целите за пенсиониране може да се наложи да бъдат предефинирани.

Съвет : Финансовият анализ е необходимост и е една от най-важните стъпки към идентифициране на области, в които се справяте добре, и области, в които се изискват подобрения . Може да си струва анализът да се направи от компетентен финансов специалист .

Рефинансиране на ипотека

Рефинансирането на ипотека може да бъде изгодно, при условие че или увеличава наличните пари на физическото лице чрез понижаване на месечните плащания, или намалява сумите, платени за лихви през периода на ипотеката. В повечето случаи физическите лица трябва да рефинансират, когато текущите лихвени проценти по ипотечните кредити са по-ниски от лихвения процент, който получават по текущата си ипотека. Причините за рефинансиране включват следното:

• Намаляване на сумата, изплащана всеки месец (или друга честота). Физическо лице, което плаща по-малко за ипотека месечно, вероятно ще има разликата на разположение за използване в други области, включително да увеличи сумата, внесена в пенсионна сметка.
• Консолидиране на дългове. Това може да бъде идеално за човек с множество кредитни карти и други форми на кредитиране, особено ако лихвеният процент по тези суми е по-висок от лихвения процент за ипотеката. Трябва обаче да се обърне голямо внимание на общата сума на лихвите, която ще бъде изплатена във времето върху тези суми. Например, разтягането на салдо по кредитна карта за 30 години ще струва много повече, отколкото ако се изплати по-рано. От друга страна, намаляването на месечните плащания може да увеличи наличните суми за спестяване. Трябва да се направи прогнозен финансов анализ, за ​​да се определи кое би било по-скъпо. (За да прочетете повече, вижте: Изкопаване на личен дълг )

Лицата, които рефинансират ипотеките си, може да искат да пазаруват около най-ниската лихва и затварящите разходи. Дори 0, 5% процентна разлика ще доведе до значително по-голям разход за кредитополучателя, оставяйки по-малко пари в наличност за други цели.

Съвет : Повечето такси, начислени за ипотеки, включително рефинансиране, се договарят . Не се притеснявайте да попитате дали някои такси могат да бъдат отменени или лихвеният ви процент може да се понижи дори с 0, 25% по-ниско . Не забравяйте, че шансовете за получаване на благоприятен отговор са 50%!

Консолидация на дълга

Консолидирането на дълга обикновено включва консолидиране на множество заеми под чадъра на най-ниската (или по-ниска) лихва, което понякога може да съкрати срока на погасяване. Целта на консолидирането на дълга обикновено е да се намали общата сума на лихвите, платени по кредит и сумите, изплатени на вноски.

Внимание : Ако консолидацията включва множество кредитни карти, това може да е индикация, че индивидът се нуждае от професионална помощ за управление на дълга .

Ако решението включва затваряне на кредитни карти, индивидът трябва да потърси съвет как това ще се отрази на резултата им FICO.

Rebudgeting

Тъй като балансът и разходите ви за живот се променят, необходимостта от преоценка на бюджета ви се променя. Процесът на преструктуриране ще ви помогне да определите дали трябва да намалите някои разходи или може би дори да се нуждаете от допълнителни доходи, за да поддържате стандарта на живот, който очаквате. Преразглеждането на бюджета ще ви помогне да вземете важни решения, свързани с пенсионните спестявания, като например дали да увеличите или намалите бюджетната сума, която добавяте към гнездото си.

Увеличаването на сумата, която допринасяте за пенсионните си спестявания може да изглежда идеалният избор, ако не сте на път да постигнете целта си за пенсионно спестяване. Трябва обаче да вземете предвид, че други области на финанси са част от пълния пенсионен пакет и ще окажат влияние върху вашето гнездово яйце. Например, ако имате прекомерни задължения по кредитни карти, може да има смисъл да намалите бюджета за пенсионни вноски и да пренасочите повече към плащанията с кредитни карти. Трябва да се консултирате с финансов планиращ за помощ при определяне на оптималните средства за разделяне на наличните суми между плащания с кредитна карта и вноски за пенсионен план.

Съвет : спестяванията при пенсиониране трябва да се третират като текущи разходи . Това помага да се гарантира, че количеството се спестява редовно, като по-лесно се добавя към гнездото ви яйце . Ако вашият работодател предлага вноски чрез данъчни отсрочки или приспадане на данъци след данъци, трябва да се възползвате от тази възможност, за да увеличите спестяванията си. В края на краищата е по-лесно да се третират сумите, удържани от ведомост, като неприемлив доход и има по-малък риск сумата да бъде използвана за други цели .

Подаване на данъци за женени лица

Има много финансови ползи за лица, които са женени и подават съвместни данъчни декларации. Например стандартният приспадане е по-висок за женените двойки, които подават съвместна декларация. Друг пример е, когато един съпруг има малък или никакъв доход (наричан неработещ съпруг), а облагаемият доход на работещия съпруг може да се използва като „приемливо обезщетение“ за целите на финансиране на ИРА на неработещия съпруг. Това може да доведе до значително увеличение на пенсионните спестявания за двойката до момента, в който се пенсионират. Съществуват обаче и обстоятелства, при които може да има по-добър финансов смисъл да се подават отделни декларации. Например, ако семейството прави значителна сума на медицински разходи, които не са възстановени чрез здравен план или ако имат няколко различни удръжки, подаването на отделни декларации може да доведе до по-ниска данъчна сметка. За да сте сигурни, двойките трябва да се консултират с данъчен професионалист, който ще може да демонстрира нетния финансов ефект от подаването на двете опции, като прави възможно избора на този, който ще доведе или до най-ниското данъчно задължение, или до по-големия размер на възстановяване на данъци. Спестената сума може да се използва за финансиране на пенсионна сметка за един или двамата съпрузи. (За повече информация относно това, вижте предимствата на това да имате съпруг .)

Съвет: Приносът на IRA за годината може да бъде направен от 1 януари на данъчната година до 15 април на следващата година и може да бъде направен дори след като физическото лице е подало данъчната си декларация . Ако в момента на подаване на данъчната декларация е взето решение за участие в ИРА, данъчният подготвител отразява сумата върху данъчната декларация, ако е приложимо .

заключение

Въпреки че тези проблеми най-вероятно ще се прилагат за лица на възраст между 25 и 34 години, те могат да се прилагат и за други. Например изборът на статут на подаване на данъци за съпружески двойки или решението за рефинансиране на ипотека може да се прилага за всяка възрастова група. Когато планирате пенсиониране, вашата фискална готовност ще бъде по-важна от възрастта ви. Като такива, действията, които се препоръчват за 30-годишни, могат да се препоръчат и за 50-годишни деца, в зависимост от личните им ситуации. За да сте сигурни, че предприемате най-подходящите стъпки за осигуряване на финансовото си бъдеще, може би е разумно да се консултирате с компетентен консултант за пенсиониране или финансов планировчик.