Искате да се пенсионирате рано? Помисли отново

Някои хора смятат, че „ранното пенсиониране“ означава напускане на работната сила на 55-годишна възраст, но повечето от нас не поемат по този път. Освен ако нямате достатъчно късмет, за да имате пълна пенсия и обезщетения, които стартират в тази възраст - като пълно пенсиониране на военни или от работа като полицай или пожарникар - вероятно ще трябва да работите до поне 66-годишна възраст, за да натрупате достатъчно пари за удобно пенсиониране.

Разбира се, може да искате да работите още по-дълго, само за да поддържате ума и тялото си активни и евентуално да удължите живота си. Или защото не си спестил толкова, колкото намериш, че ще ти трябва. Ето осем причини, поради които да се пенсионирате рано, може да не е добра идея.

Ключови заведения

• Ранното пенсиониране изисква значително яйце за гнездо, което повечето хора нямат.
• С увеличаването на продължителността на живота, ранното пенсиониране означава много по-дълго пенсиониране и рискувате да изчерпите пари, преди да умрете.
• Преждевременното пенсиониране означава да трябва сами да плащате разходите за здравеопазване, докато Medicare не започне.

Искате да се пенсионирате рано? Помисли отново

Няма достатъчно спестявания

Ако сте типичен бейби бум, може би сте започнали семейството си късно и сега, когато наближавате пенсионна възраст, все още може да имате деца в колеж или просто да стартирате. Бихте могли да имате и възрастни родители, които се нуждаят от помощ при плащането на високи медицински сметки или такси в старчески дом. Може би все още имате дълг по ипотечни и кредитни карти. Ако планирате да останете в дома си и да поддържате съществуващия си жизнен стандарт, трябва да разгледате студено и твърдо своите разходи и размера на гнездото си, преди да решите дали да се пенсионирате по-рано.

Да живеем по-дълго от очакваното

Оценка за продължителността на живота ви е посочена във вашата декларация за социално осигуряване или можете да я получите, като влезете в уебсайта за социално осигуряване и въведете своя пол и дата на раждане. Личната продължителност на живота ви обаче може да се различава по различни причини. Да приемем, че семейството ви има история на дълголетие и се грижите за себе си - ядете здравословна диета, получавате много упражнения и приемате лекарствата си, както е предписано. Трябва да отчетете това колко дълго ще продължат вашите спестявания.

Според администрацията за социално осигуряване около един от всеки 65-годишни деца днес ще живее на възраст над 90 години, а един на всеки седем ще изживее 95-годишна възраст. Средното месечно обезщетение за пенсионери през 2019 г. е 1461 долара, или 17 532 долара годишно. За пенсионерите без спестявания и без пенсия може да е трудно да посрещнат само основните разходи за живот само от социалноосигурителния доход. Ето защо може да искате да изчакате до 70-годишна възраст, когато можете да съберете максималното си обезщетение за социално осигуряване.

Повишена смъртност

Документ за 2017 г., публикуван в Journal of Public Economics, намери връзка между процента на ранно пенсиониране и смъртност, особено сред мъжете. Около една трета от американците започват да искат обезщетения за социално осигуряване през първия си месец на участие, когато навършат 62 години.

Изследването „предоставя доказателства, че за голяма група работници в САЩ пенсионирането може да има незабавно, отрицателно отношение към важен и обективен здравен резултат.“ По-конкретно, изследването показа, че мъжете могат да видят 20% увеличение на риска от смъртност като предсрочно искат обезщетения и се пенсионират.

Бърз факт

Едно проучване показва, че мъжете, които претендират за обезщетения рано и се пенсионират, са изправени пред 20% риск от смъртност.

Списък на чао-чао

Колкото повече залагате, толкова повече можете да се поглезите в пенсионните си години. Разбира се, Кейп Код е хубав, но какво да кажете да ходите на сафари в Танзания, да вземете круиз по Карибите или да плавате по Средиземноморието? Ако останете в работната сила, бихте могли да увеличите значително спестяванията си от 401 (k) - и след това да осъществите мечтите си.

Взимането на социални помощи на 62 години, най-ранното възможно време, означава, че ще получите само 75% от пълното си пенсионно осигуряване.

Намалено социално осигуряване

Вероятно вече знаете, че ако започнете да събирате при първа възможност, на 62 години, няма да получите пълните си предимства. Всъщност вие ще получите само около 75% от своите обезщетения. За тези, които навършиха 62 години през 2018 г., пълната възраст за пенсиониране е 66 и четири месеца. За тези, които навършат 62 години през 2019 г., пълната възраст за пенсиониране е 66 и шест месеца. Пълната пенсионна възраст се предвижда да се увеличава с два месеца всяка година, докато не достигне 67; за всеки, роден през 1960 г. или по-късно, пълната възраст за пенсиониране ще бъде 67.

Не е нужно обаче да събирате обезщетения при пълната си пенсионна възраст и чакането означава, че ще печелите по-високи месечни помощи. Ако отложите обезщетенията си до 68-годишна възраст, например месечните ви обезщетения ще бъдат с 16% по-високи. Ако отложите обезщетенията си до 70-годишна възраст, месечните ви обезщетения ще бъдат 32% по-високи.

Вашата декларация за социално осигуряване ви казва какво можете да очаквате да получите на 62, 66 (и въпреки това много месеци), 67 и 70. Ако напуснете работа преди 62, тези прогнозни суми може да се променят. Това е така, защото сумата се базира на вашите 35 години за най-добри приходи. (И си струва да запомните, че като цяло по-късните ви години ще са най-високите ви години.)

Ако сте започнали късно в работната сила или не сте работили последователно - да речем, отделили сте няколко години, за да отглеждате деца, или сте дошли в Съединените щати по време на кариерата си - може да не сте попаднали на магическото число от 35. Годините ако не работите или имате намален доход, ще се отчете във вашите ползи. Възможно е да загубите пари за всяка година, когато отлагате събирането. Затова не забравяйте да поговорите с администрацията за социално осигуряване, за да получите подробности за вашия конкретен случай.

Разбира се, ако можете да си позволите и сте натрупали достатъчно работни кредити, не е нужно да подавате документи за социално осигуряване, дори ако престанете да работите рано. Тогава всичко, което ще загубите, са вашите вноски за годините между това, когато спрете да работите и когато подадете файл. Но загубата на години с по-високи приходи, ако сте се справяли добре в работата си, също може да намали крайната ви полза. Това също изисква дискусия със социалното осигуряване и извършване на някои изчисления.

Намалени съпружески ползи

Да речем, че винаги сте печелили повече от съпруга си. Ако умрете първо, обезщетенията за социално осигуряване, които събирате, ще отидат при оцелелия ви съпруг до края на живота им. Това е след 60-годишна възраст, освен ако съпругът / съпругата ви не се грижи за дете, което е на възраст под 16 години или е инвалид, в този случай съпругът ви ще получи обезщетения по-рано.

Ако сте започнали да събирате преди пълната си пенсионна възраст, ще получите по-ниска сума - и това ще оцени вашият оцелял съпруг. „Ранното предявяване на претенции води до по-ниски обезщетения за по-дълъг живот: по-ниски обезщетения за получателя, по-ниски обезщетения за съпрузи и по-ниски обезщетения за наследници“, казва Шарлът А. Дагърти, CFP, от Dougherty & Associates, в Синсинати.

Неизпълнени нужди

Това златно ръкостискане за ранно пенсиониране с вашия работодател може да бъде по-малко изгодно, отколкото изглежда. Преди да подпишете офертата, проучете внимателно детайлите. Сумата достатъчна ли е да ви видим? Ако трябва да се включите в своите 401 (k), преди да навършите 59½ години, имайте предвид, че ще има данъчни санкции. Включено ли е адекватно медицинско покритие?

Ако трябва да закупите COBRA застраховка, докато не отговаряте на условията за Medicare, това няма да е евтино. Закупуването на застраховка на Закона за достъпна грижа през пазара на здравно осигуряване може да не е скъпо и в зависимост от финансовото ви състояние. Какво ще се случи със здравното осигуряване през следващите няколко години също е много под съмнение. Вероятно ще ви трябва финансов професионалист (а може и кристална топка), за да ви преведе през опциите.

Точката на връщане

Ако промените решението си, след като вземете предсрочно пенсиониране и искате да се върнете към работната сила, няма да е лесно. Независимо дали сте напуснали последната си работа или сте уволнени, намирането на нова работа, когато сте навършили 50 години, може да бъде трудно. Ако успеете да овладеете работа, има вероятност тя да не се изплати толкова добре, колкото тази, която сте оставили.

Долния ред

Ясно е, че има какво да помислите, когато наближавате пенсионирането и да решите кога да спрете да работите. Ако имате въпроси (и би трябвало), просто продължавайте да питате експертите: агенти за социална сигурност, данъчни консултанти и финансови специалисти.