Защитена кредитна карта
Защитената кредитна карта е вид кредитна карта, която е подкрепена с паричен депозит от притежателя на картата. Този депозит действа като обезпечение по сметката, като осигурява на издателя на карта сигурност, в случай че титулярът на картата не може да извърши плащания. Застрахованите кредитни карти често се издават на кредитополучатели под предплащане или такива с ограничена кредитна история (т. Нар. Кредитори с тънки файлове).
Със стандартното отчитане пред агенциите за кредитни отчети тези карти могат да помогнат на кредитополучателите да подобрят кредитния си профил.
ключови заведения
- Защитената кредитна карта е вид кредитна карта, която е подкрепена с паричен депозит, който служи като обезпечение, ако по подразбиране на плащанията.
- Депозитът настрана, обезпечените кредитни карти функционират като всяка кредитна карта.
- Обикновено потребителите получават защитени кредитни карти, за да подобрят кредитните си резултати или да установят кредитна история.
- Застрахованите кредитни карти обикновено имат по-ниски кредитни лимити и повече такси, отколкото необезпечените кредитни карти.
Как работи защитена кредитна карта
Повечето кредитни карти са необезпечени: Няма нищо, гарантиращо или „обезпечаващо“ способността Ви да изплащате начисления си баланс, което всъщност е пари, които дължите на компанията за кредитни карти. Договорът ви с вас се съгласява да плащате баланса си изцяло или частично всеки месец, но не влагате никакви активи или доходи, за да подкрепите това обещание. (Това е една от причините лихвените проценти по кредитната карта да са толкова високи - необезпеченият дълг винаги е по-скъп от обезпечения дълг, като например ипотеки или заеми за автомобили, за да компенсира липсата на обезпечение).
Със защитени кредитни карти вие правите нещо като част от споразумението си с картовата компания. Когато кандидатствате за обезпечени кредитни карти, издателят на картата оценява вашия кредитен рейтинг и кредитна история чрез тежко запитване с агенция за кредитен отчет. След това той определя сумата на депозита, необходима за откриване на сметка и кредитната линия, която ще бъде удължена. По принцип сумата, която депозирате, става вашият кредитен лимит - сумата, която можете да таксувате на картата.
Депозитите започват от $ 200 и обикновено са три цифри, но някои карти ви позволяват да достигнете $ 2000 или дори повече.
Структура и условия на гарантирана кредитна карта
Освен депозита, защитените кредитни карти функционират по същия начин като обикновените (необезпечени) кредитни карти. Те се издават от почти всички водещи кредитори на кредитни карти като Visa, MasterCard и Discover и изглеждат еднакво. Притежателите на карти могат да използват картата навсякъде, където е приета марката на картата, и може да отговарят на условията за печалби и награди. Картодържателите получават и месечни извлечения, показващи техните салда в края на периода и активността върху картата през посочения месец. Те са отговорни за изплащането на поне дължимия минимум и плащат лихви по салда, което е подробно описано в договора за кредит. Те могат също така да плащат годишна такса - отново, като на обикновена карта - и няколко уникални, като първоначални такси за настройка или такси за активиране, такси за увеличаване на кредита, месечни такси за поддръжка и такси за проверка на баланса.
Всичко това може и да се намали на депозита и сумата на наличния кредит, така че те трябва да проверят преди да се регистрират. Така прави и годишната процентна ставка (ГПР). ГПР за гарантирани карти обикновено са на високата страна - често на север от 20%, в сравнение със средното ниво на APR за националната кредитна карта от 17.61%, в началото на септември 2019 г. От друга страна, ако сте кандидат за защитена карта, вашият кредитен рейтинг вероятно не е най-силният и така или иначе не бихте се класирали за най-добрите цени. Така че 20% или повече може да не е това извън ред.
Тъй като депозитът, направен за откриване на защитената сметка в кредитната карта, служи като обезпечение, той не е достъпен за кредитополучателя, след като бъде платен, но остава в резерв. Обикновено издателите на обезпечени карти ще я използват само ако по подразбиране или пропуснете определен брой плащания. Ако анулирате картата, получавате обратно депозита си, при условие че балансът ви е изплатен.
Кой използва защитени кредитни карти?
Защитените кредитни карти са насочени към хора с лоша кредитна история или много слаба кредитна история - тези, които биха имали проблеми с квалификацията за обикновена кредитна карта. Депозитът, който те внасят, компенсира картовата компания за допълнителния риск, който поема при отпускане на кредит към тях. Получаването на защитена кредитна карта и след това отговорното й използване в продължение на няколко месеца или няколко години може да бъде препоръчителен начин за установяване или подобряване на кредитната ви история и / или повишаване на кредитния ви рейтинг. В действителност, ако поддържате положителна история на плащанията, кредиторите на защитените карти могат да увеличат кредитния лимит с течение на времето или дори да предложат да ви надстроят до необезпечена карта (в този случай ще получите обратно депозита си).
Поддържането на положителната история обикновено означава изплащане на салдото в пълен размер всеки месец и, разбира се, плащане навреме. Ако пропуснете плащанията, кредиторите ще докладват просрочия пред агенциите за кредитен отчет, което няма да доведе до никакъв резултат.
Докато потребителите обикновено получават обезпечени кредитни карти, за да подобрят кредита си, кредитният им рейтинг може да бъде повреден, ако възникнат просрочия.
6
Минималният брой месеци, използващи защитена кредитна карта, може да подобри кредитния резултат
Пример за обезпечена кредитна карта
Картата Discover it Security е една от най-популярните защитени карти на пазара. Открийте като цяло приема кредитополучатели от „справедливата“ кредитна категория - тоест тези с кредитен рейтинг в диапазона 580-670 - заедно с кредитополучателите, които имат минимална кредитна история. Приема депозити от $ 200 или $ 500. След осем месеца сметката се преглежда, за да се провери дали отговаря на условията за прехвърляне към необезпечена карта, по това време депозитът на кредитополучателя може да бъде възстановен.
Защитената карта Discover it предлага многобройни награди за връщане на пари и няма годишна такса - също като необезпечени карти на Discover. Тя носи променлива ГПР от 24, 99% към септември 2019 г.