Търпение за студентски заем: плюсове и минуси

Издръжливостта на студентския заем е начин временно да спрете или намалите плащанията на студентския си заем, обикновено за 12 месеца или по-малко, по време на финансов стрес. Отсрочването не е толкова желателно, колкото разсрочването, при което може да не се налага да плащате лихва, която се натрупва през периода на разсрочване за определени видове кредити. С неустойка винаги носите отговорност за начислените лихви, когато периодът на изтърпяване приключи.

Ключови заведения

• Търпението е само за временно (12 месеца) облекчение. Това не е дългосрочно решение.
• Планът за отсрочка или план за изплащане на доходите (IDR) е за предпочитане пред отпадането.
• Отстраняването за федерални студентски заеми има две форми - обща и задължителна.
• Трябва да продължите да извършвате изискуеми плащания по вашите студентски заеми, докато заявлението ви за търпение не бъде одобрено, за да избегнете неизпълнение.
• За да намалите разходите, опитайте се да платите лихва, тъй като тя се натрупва, докато заемът е в неизпълнение.

Търпение за студентски заем: Общ преглед

При цялото отклонение от студентския заем лихвата по вашия заем продължава да се натрупва през периода на отсрочка и обикновено се капитализира (добавя към дължимата сума по кредита) в края на периода на отсрочка, освен ако не платите лихвата, докато натрупа.

Заемите от Перкинс са изключение от правилото за капитализация. При заем от Перкинс лихвата ви се натрупва през периода на отсрочка, но не се капитализира. Вместо това той се добавя към лихвения баланс (не главницата) по време на погасяването, освен ако не го платите, докато натрупа. (Въпреки че заемите на Перкинс спряха да се предлагат през 2017 г., много хора плащат обратно това, което са взели назаем чрез тези заеми.)

Издръжката за федерален заем обикновено се отпуска за период от 12 месеца наведнъж и може да се подновява за неопределено време за Директни и FFEL заеми. (Програмата за студентски заем на FFEL беше прекратена през 2010 г. и заменена с програмата за директни заеми, но много хора, които имаха заеми по FFEL, все още ги изплащат.) Заемите на Перкинс имат кумулативен лимит от три години за отказ. Условията и сумите за някои видове федерални отклонения от студентски заем се определят от закона. В други случаи кредитополучателят има право на преценка.

Издръжката на частния студентски заем обикновено се отпуска за 12 месеца, но рядко кредиторите предлагат подновяване. Условията и сумите за отпускане на частния заем са на кредитора.

Ако нямате задължение за студентските си заеми, нямате право на нито едно лекарство, обсъдено в тази статия.

Общ федерален студентски заем

Ако имате проблеми с плащанията по вашите заеми Direct, FFEL или Perkins и не отговаряте на условията за отсрочка, можете да поискате общо отклонение до 12 месеца от вашия сервиз за студентски заем.

Ако финансовите ви проблеми продължат, можете да поискате нова обща издръжка до 12 месеца. Както бе отбелязано по-горе, заемите на Перкинс позволяват общо отклонение от заем до три години, докато Direct и Заемите от FFEL нямат ограничение в броя на възможностите за одобрение на заявката ви за общо отпускане. Вашият кредитен сервиз обаче може да определи максимален период на индивидуална основа за директни и FFEL заеми.

Общото отклонение е по преценка на обслужващия заем и обикновено се предоставя поради непредвидени медицински разходи, безработица или почти всякакви финансови затруднения, които ви пречат да плащате заеми. Можете да поискате обща издръжливост, като попълните онлайн формуляра или като се обадите на вашия кредитен сервиз и поискате отказ по телефона.

Задължително Федерално учение за студентски заем

За разлика от общото отклонение, което е по преценка на вашия кредитен сервиз, трябва да ви бъде предоставено задължително отклонение, ако отговаряте на изискванията и го поискате. Всеки вид задължително търпение има своя форма и необходима документация. Условията, при които можете да отговаряте на изискванията, включват (pdfs ще изтегли):

• Участие в медицински или зъболекарски стаж или пребиваване (само за директни и FFEL заеми)
• Общи плащания на студентски заем от 20% или повече от месечния ви брутен доход (Директни, FFEL и Perkins заеми)
• Услуга в AmeriCorps (само за директни и FFEL заеми)
• Квалификация за прошка за учителски кредит (само за директни и FFEL заеми)
• Квалификация за частично погасяване на вашите студентски заеми по програмата за възстановяване на студентски заем от Министерството на отбраната на САЩ (само за директни и FFEL заеми)
• Активирано обслужване в Националната гвардия, когато не предвижда военно отлагане (само за директни и FFEL заеми)

Издръжливост на частен студентски заем

Вашите опции за изплащане с частни кредити за студенти ще варират в зависимост от заемодателя, но като цяло са по-малко гъвкави от предлаганите за федерални заеми.

Много частни кредитори разширяват възможността за търпение, докато сте в училище или участвате в стаж или медицинско пребиваване. Някои ви позволяват да плащате само за лихви, докато сте в училище. Търпението в училище обикновено има ограничение във времето, което може да създаде проблеми, ако се нуждаете от повече от четири години, за да се дипломирате. Повечето предлагат и шестмесечен гратисен период след дипломирането.

Някои частни кредитори предоставят издръжливост, ако сте безработни или имате затруднения с плащанията след като завършите. Обикновено те се отпускат за два месеца наведнъж за не повече от 12 месеца. Може да има допълнителна такса за всеки месец, в който сте в търпение.

Други видове търпимост често се предоставят за военнослужещи с активна служба или ако сте били засегнати от природно бедствие. При всички частни заеми лихвите се натрупват по време на изтичане и се капитализират, освен ако не го платите, тъй като натрупват.

Плюсовете и минусите на търпимостта на студентския заем

Както при повечето финансови инструменти, отклонението от студентски заем има както предимства, така и недостатъци. Ако вашият избор е между изплащане на заплати или загуба на възстановяване на данък върху дохода и издръжливост, например, последното е по-добър вариант, както финансово, така и кредитно.

Струва си да се отбележи, че начислената лихва по време на разсрочване вероятно ще бъде по-малко скъпа от лихвения процент, който бихте платили при теглене на ден на плащане или личен заем. Фактът обаче, че начислената лихва се капитализира, означава, че ще платите повече през целия срок на заема, отколкото бихте могли, ако сте успели да избегнете неустойка.

Професионалисти

• По-добре от гарнитура или по подразбиране

• По-ниска лихва от ден на плащане или личен заем

• Освобождава ви да плащате критични разходи

• Не оказва влияние върху кредитния ви рейтинг

Против

• Не е дългосрочно решение

• Капитализирането на начислената лихва е скъпо

• Повторното подновяване може да доведе до неизпълнение на кредита

• Закъснелите / липсващи плащания увреждат кредитния ви рейтинг

Forbearance предоставя временно помещение за дишане, което ви позволява да плащате важни разходи като жилища и комунални услуги, но може да бъде много скъпо, ако се опитате да го използвате като дългосрочно решение, като постоянно подновявате статуса си. Това в крайна сметка може да доведе до неизпълнение на кредит или по-лошо, всички лоши кредитни означения заедно с пропуснати или закъснели плащания.

Макар че неустойката е отбелязана във вашите кредитни отчети, тя не води до по-нисък кредитен рейтинг, освен ако нямате забавени или пропуснати плащания. За да избегнете усложнения и ненужни разходи по време и след отклонение, продължете да извършвате плащания, докато заявлението ви се обработва, излезте от неустойка веднага щом сте финансово стабилни и, ако е възможно, направете лихвени плащания, докато натрупате.

Алтернативи на Търпението

Преди да кандидатствате за неустойка и в зависимост от вида на заема (ите), който имате, трябва да помислите за две алтернативи: разсрочване и планове за изплащане, ориентирано към доходите (IDR).

Отлагането, като forbearance, ви позволява временно да спрете плащанията - обикновено до три години. Ако отговаряте на условията за отлагане и са субсидирали федерални заеми, начислените лихви по време на разсрочването ще се изплащат от правителството. Всичко, което ще дължите в края на разсрочването, е първоначалната сума на заема.

Несубсидираното отлагане на федерални заеми и разсрочването на частния заем се третират същото като неустойка, което означава начисляване на лихва и се капитализира в края на периода на отсрочка.

IDR плановете за федерални студентски заеми се предлагат в четири форми: Преработено плащане, докато печелите план за погасяване (REPAYE); Платете, докато печелите план за изплащане (PAYE); План за изплащане въз основа на доходите (IBR); и план за изплащане на условни доходи (ICR).

Плащанията обикновено са процент от вашия дискреционен доход и могат да достигнат до $ 0 на месец. Един недостатък е, че тъй като изплащането обикновено отнема повече време, вие ще плащате повече лихва през целия срок на кредита. Възможно предимство е, че ако заемът ви не бъде изплатен изцяло до края на срока на изплащане - 20 до 25 години - всяко салдо ще бъде простено. Можете да научите повече и да се запишете за план за изплащане на доходите тук.

Долния ред

Отклонението от студентски заем почти винаги е краен случай, а не първа възможност. Използвайте го, ако се нуждаете от временно облекчение и не отговаряте на условията за отсрочка. За дългосрочни проблеми вместо това помислете за план за изплащане на доходите (IDR). Ако е възможно, плащайте лихва, тъй като тя натрупва, за да избегнете плащането на лихви, когато възобновите изплащането. И накрая, когато за пръв път започнете да изпитвате финансови проблеми, говорете с вашия заем, за да проучите всички възможности за погасяване.