Дали целевият фонд е най-добрият избор?

Средствата за целева дата продължават да са популярен избор сред инвеститорите. Ще ви даде ли обаче подобен фонд пенсионния начин на живот, който заслужавате? Разглеждаме някои от плюсовете и минусите на влагането на вашите инвестиции във фонд за целева дата.

(За повече информация вижте Въведение в целевите фондове за дата .)

Ключови заведения

• Ако имате план 401 (k), фондът за целева дата може да е лесен начин да влезете в пасивен индексиран портфейл, който автоматично ще се балансира въз основа на вашето време до пенсиониране.
• Тези все по-популярни фондове обаче може да не са най-добри за всички инвеститори, тъй като ограничават вашия избор и инвестиционни решения във вашата сметка.
• Ако изберете фонд за целева дата, имайте предвид, че те може да са по-скъпи от другите опции и ще бъдат стратегия с един размер за всички.

Какво представлява целевият фонд за дата?

Нормалната книга за пенсиониране гласи, че с остаряването съотношението между акции и облигации в пенсионното ви портфолио трябва да се промени. В началото на кариерата си можете да поемате по-голям риск, защото най-вероятно няма да ви трябват парите от десетилетия. Поради тази причина по-висок процент акции с по-висок риск има смисъл.

С наближаването на пенсията трябва да защитите по-добре активите си, така че трябва да имате по-висок процент облигации. Фонд за целева дата прави всички тези корекции на тежестта за вас. Мислете за това като за автоматичен финансов планировчик. Така че, ако очаквате да се пенсионирате през 2040 г., можете просто да закупите фонд за дата 2040-та дата - да го зададете и да го забравите.

Статистиката е ясна

Статистиката показва популярността на тези фондове. През 2015 г. целевите фондове представляват 20% от активите сред 401 (k) спестовни служители, а 47% от двадесетгодишните ги държат в пенсионните си планове. До края на 2015 г. 60% от новоназначените работодатели притежават целеви фондове, представляващи поне 30% от активите си.

Част от причината за експлозията е, че средствата често са избора за инвестиция по подразбиране за 401 (k) s. Ако се срещнете със своя човек по човешки ресурси или може би съветник по план, има вероятност да ви насочат към фонд за целева дата, тъй като той позволява практически подход към планирането на пенсиониране - го задайте и забравете тип модел.

Кой всъщност се възползва от целевите фондове?

Трябва ли да следвате стадото?

Само защото всички го правят, това не означава непременно, че е точно за вас. Тъй като финансовите съветници бързо посочват, финансовите ситуации се различават поотделно. Вие сте подходящият човек, който да дебютира средства за целева дата и вместо това да събере своя собствена комбинация от акции и облигации?

Ако пенсионните ви фондове са в рамките на 401 (k), в повечето случаи няма да имате много възможности за избор, така че обединяването на действителна комбинация от акции и облигации не е възможно. Можете обаче да изберете други активи извън фондовете за целева дата.

Те могат да бъдат скъпи

Средствата за целева дата са на цена. Трябва да платите добри пари, за да имате фонд, който автоматично се коригира от ваше име. Средният фонд има съотношение на разходите 0, 51%. Това означава, че вашата инвестиция от 10 000 долара ще ви струва 51, 00 долара годишно само за услугата, която фондът за целева дата предлага. Това може да не изглежда много, но таксите се сумират. Едно проучване установи, че за 40-годишна кариера можете да загубите 590 000 долара спестявания само от такси.

За разлика от тях, взаимният фонд на индекса на собствения капитал, който просто проследява представянето на пазара, би могъл да влезе в такси под по-малко от 0, 1% или $ 10 на инвестирани 10 000 долара. Бихте могли да имате фондов индекс и фонд за облигационни индекси и да направите корекции на теглото сами или с помощта на финансов съветник. (За повече информация вижте 401 (k) s: Индексни фондове спрямо целеви дати ).

Къде е финалната линия?

Друг проблем с целевите дати е, че те коригират коефициентите на базата на вашата пенсионна година, когато всъщност финалната ви линия е денят, в който умирате. Поради това фондът може да се окаже твърде консервативен, оставяйки ви много загубени пари от такси и недостатъчни печалби за пенсиониране по начина, по който бихте искали.

Трябва ли да го направите сами?

Нека да дадем малко средства на целевата дата. За хората, които няма да следват инвестиционните пазари, научете се как да инвестират и да възприемат практически подход към пенсионирането си, целевите фондове са чудесен избор. Те дори са интелигентен ход за хора, които са склонни често да променят разпределението на средствата си в рамките на своите 401 (k). Проучванията са установили, че средствата за целева дата помагат на хората да бъдат дисциплинирани в избора си за инвестиране, което увеличава възвръщаемостта.

Друг положителен е тенденцията към по-ниски такси. През 2010 г. средният коефициент на разходите за фондовете за целева дата е 1, 02%. През 2016 г. беше половината от това. Ако таксите продължават да падат, практическият подход за инвестиране ще стане още по-привлекателен.

Слово за предпазливост

Ако инвестирате в целеви фондове, това трябва да е единствената инвестиция във вашите 401 (k). Не правете грешката, че толкова много притежатели на 401 (k) правят и се опитайте да ги използвате за допълване на други средства. Те не са проектирани за това. Ако ще го направите, преминете докрай. Друга грешка, която хората правят е да разпределят инвестициите си между няколко фонда за целева дата - това също е погрешна стъпка. Изберете един целеви фонд за дата, който падежира, когато очаквате да се пенсионирате, и след това да отидете 100% - в противен случай вие побеждавате целта на него.

Долния ред

Средствата за целева дата вероятно ще са по-скъпи и ще осигурят по-ниска възвръщаемост от създаденото портфолио от пасивно управлявани индекси. Но освен ако не разполагате със значителна сума за инвестиране на знания - или работите с финансов съветник, който да ви помогне да разпределите правилно инвестициите си въз основа на вашето уникално финансово състояние - може да се окажете по-добре да изберете целевия фонд. Ако го направите, много финансови съветници препоръчват да изберете целева дата, която е много по-късна от планираната ви дата за пенсиониране. По този начин продължавате да печелите адекватен доход и след като се пенсионирате. (За повече информация вижте какво да направите, когато целевият Ви фонд за дата достигне целевата година.)