Налични ли са ипотеките за мобилни жилища?
Произведените домове представляват 6% от цялото жилище, което е заето, но много по-малък процент на произход на жилищния заем, според доклад, издаден от Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB). Много хора все още наричат този тип жилища като подвижен дом, термин, който всъщност се отнася до структури, построени преди създаването на стандартите за HUD код през 1976 г.
Но както и да ги наречете, една от причините за заемите да са толкова ниски е, че хората, които живеят в произведени домове, са склонни да бъдат „финансово уязвими“, както твърди CFPB - по-възрастни лица или семейства с ниски доходи, които са склонни да се предлагат по-ниски от изгодни цени и условия за всеки вид заем.
Според CFPB около 32% от домакинствата, които живеят в произведено жилище, се ръководят от пенсионер. Средният им доход е половината от този на други семейства и те имат около една четвърт от средната нетна стойност на други домакинства. Освен това произведените жилища не винаги отговарят на условията за традиционна ипотека при каквито и да било условия, тъй като бъдещият собственик на жилище не притежава земята, на която се намират.
Преди да вземете заем за произведен дом, важно е да знаете какви са вашите опции и да се уверите, че кандидатствате за най-благоприятния вид финансиране. Никога не приемайте предложение за заем, преди да проучите избора си, особено ако поставяте дома на собственост, която притежавате.
Ключови заведения
- Мобилните или произведените жилища представляват 6% от цялото жилище в САЩ, но далеч по-малък процент от всички ипотечни произход.
- Обикновено обитателите на мобилни домове се считат за по-високи кредитни рискове поради по-ниските доходи и активи.
- Освен това мобилните домове често се считат за подвижни - за разлика от недвижимите имоти - което ги прави допустими за по-скъпи заеми от чат, а не за традиционните ипотеки.
Ограничени възможности за финансиране
Има само два вида произведено финансиране на жилища: традиционна ипотека и ипотека за чат. Повечето хора разбират традиционната ипотека: намерят съществуващо жилище или построят такъв, след което кандидатстват за 30-годишна фиксирана ипотека или друг вид ипотека и заключват с изключително благоприятен лихвен процент.
Ако обаче произведеното жилище не е трайно прикрепено към земята, върху която стои - и ако собственикът на жилище просто наеме земята, върху която се намира произведеното жилище - сградата се счита за лична собственост вместо за недвижима собственост. Само около 15% от новите произведени домове са озаглавени като недвижими имоти. Това принуждава близо 85% от кредитополучателите да заемат чатъл, категория, която осигурява далеч по-малко защита и при много по-малко щедри условия.
Традиционни ипотеки
Когато дадена структура се счита за недвижима собственост, се прилагат всички защити, които идват с ипотеки. Кредитополучателят може да получи ипотека, застрахована от FHA или подкрепена от Fannie Mae, която също подкрепя заеми за произведени жилища.
Заемът ще бъде обхванат от законите за защита на потребителите, които се прилагат за традиционните ипотечни кредити, включително различни закони за възбрана на държавата и за обратно изкупуване, които не се прилагат за имуществени заеми. Ипотечните кредити вероятно ще се предлагат на по-изгодни цени, отколкото ипотечните разговори.
Ипотеки в Chattel
Заемът с чатъл дава възможност за ипотека върху имот, който се счита за „подвижен“. Ипотеките в Chattel са договори за заем, при които предмет на движима лична собственост действа като гаранция за заем. Движимото имущество или чатълът гарантира заема, а заемодателят притежава интерес към него. Мобилните домове, както и самолетите, яхтите, лодките за къщи и определено селскостопанско оборудване може да отговарят на условията за ипотеки за чат.
Първо и най-важното е, че чатъл заемите са на много по-високи цени. 21- ата ипотечна корпорация, един от най-големите инициатори на кредитни заеми, казва, че ставките за произведените жилища започват от 6, 99%. Отново онези с намален кредит могат да очакват да видят значително по-високи проценти.
Заемите в Chattel обикновено са за по-кратки периоди от време, което намалява общата сума на изплатената лихва. Въпреки това, 21- ва ипотека предлага условия до 23 години. И накрая, заемните заеми често имат по-ниски разходи за затваряне и времето, необходимо за затваряне на заема, често е много по-кратко.
Долния ред
Важно е да сте сигурни, че кандидатствате за правилния вид ипотека. CFPB е обезпокоен, защото поне 65% от собствениците на произведени жилища, които също притежават земята си, взеха заем от чатъл. Някои от тези собственици може да имат причини да искат заем от чат - като например, че не искат да се откажат от контрола върху земята си - но по-вероятният проблем е да не знаят, че традиционната ипотека им е на разположение.
Ако живеете в произведено жилище, което е трайно прикрепено към земята, в която се намира - и ако сте собственик на тази земя или смятате да я закупите - вероятно се класирате за традиционна ипотека, пълна с лихвени проценти, които биха могли да са половин от тази на заем за чат. Обмислете внимателно и двата варианта.