Коефициент на загуба спрямо комбинирано съотношение: каква е разликата?
Коефициентът на загуби и комбинираното съотношение се използват за измерване на рентабилността на застрахователната компания. Коефициентът на загуби измерва общите направени загуби спрямо общите събрани застрахователни премии, докато комбинираното съотношение измерва направените загуби и разходи спрямо общите събрани премии.
Коефициент на загуба
Коефициентът на загубите се изчислява чрез разделяне на общите понесени загуби на общите събрани застрахователни премии. Колкото по-ниско е съотношението, толкова по-изгодно е застрахователната компания и обратно. Ако коефициентът на загуба е над 1, или 100 процента, застрахователната компания е нерентабилна и може да е в лошо финансово здраве, тъй като изплаща повече искове, отколкото получава премии. Например, например, понесените загуби или изплатените претенции на застрахователната компания ABC са 5 милиона долара, а събраните премии са 3 милиона долара. Коефициентът на загуби е 1, 67, или 167 процента; следователно компанията е в лошо финансово здраве и нерентабилна, защото плаща повече искове, отколкото получава в приходи.
Предприятията, които имат политики за търговска собственост и отговорност, се очаква да поддържат коефициенти на загуби над определено ниво. В противен случай те могат да се сблъскат с увеличения на премиите и анулиране от застрахователя си. Например вземете малък дилър на употребявано търговско оборудване, който плаща 20 000 долара годишни премии, за да гарантира инвентара си. Градушка причинява щети от 25 000 долара, за които собственикът на бизнеса подава искане. Коефициентът на едногодишна загуба на застрахования става 25 000/20 000 долара, или 125 процента.
За да се установи какъв вид увеличение на премията е оправдано, превозвачите могат да преразглеждат историята на претенциите и коефициентите на загуби за последните пет години. Ако застрахования има много кратко време на работа със застрахователя, компанията може да реши, че търговецът на търговско оборудване представлява неприемлив бъдещ риск. На този етап превозвачът може да избере да не подновява полицата.
Комбинирано съотношение
Комбинираното съотношение измерва изтичането на пари от застрахователна компания под формата на дивиденти, разходи и загуби. Загубите показват дисциплината на застрахователя при полици за сключване на застраховка.
Комбинираното съотношение обикновено се изразява като процент. Коефициентът под 100 процента показва, че компанията прави печалба от подписване, докато съотношението над 100 процента означава, че изплаща повече пари в рекламации, които получава от премии. Дори ако комбинираното съотношение е над 100 процента, една компания потенциално все още може да бъде печеливша, тъй като съотношението не включва инвестиционен доход.
Комбинираното съотношение се изчислява чрез сумиране на понесените загуби и разходи и разделяне на общата печалба.
Да предположим, например, че застрахователната компания XYZ изплаща 7 милиона долара искове, има 5 милиона долара разходи, а общият й приход от събраните премии е 60 милиона долара. Комбинираното съотношение на компанията XYZ е 0, 20, или 20 процента. Следователно компанията се счита за печеливша и в добро финансово здраве.
Двете съотношения са различни, защото комбинираното съотношение взема предвид разходите, за разлика от съотношението на загубите. По този начин двете съотношения не трябва да се сравняват едно с друго, когато се оценява рентабилността на застрахователното дружество. (За свързаното четене вижте "Как да изчисля комбинираното съотношение?")
Ключови заведения
- Коефициентът на загуби и комбинираното съотношение се използват за измерване на рентабилността на застрахователната компания.
- Коефициентът на загуби измерва общите понесени загуби спрямо общите събрани застрахователни премии.
- Комбинираното съотношение измерва направените загуби и разходи спрямо общата събрана премия.