Реални и точни ли са резултатите от кредитната карма?

Изглежда твърде добре, за да е вярно: Credit Karma ще ви предостави вашия кредитен рейтинг абсолютно безплатно. Всичко, което трябва да направите, е да се регистрирате в Creditkarma.com и веднага да видите кредитния си рейтинг. Все пак всички са чували клишето: „Получавате това, за което плащате.“ Наистина ли безплатен кредитен рейтинг се отказва от личната ви информация, особено в епоха, когато хакерите имат тревожен успех да получат ръцете си върху тези лични данни? Отчита ли се резултатът спрямо това, което кредиторите биха използвали, за да преценят вашата кредитна стойност? Ето поглед върху това, което предоставя Кредитна карма и дали си струва да използвате нейната услуга за кредитен рейтинг.

Моделът на кредитната карма

Според сайта на Credit Karma, според вас, имате основно право да знаете и преглеждате кредитния си рейтинг. Въоръжени с тези знания, има по-голяма вероятност да плащате сметките си навреме и да избягвате навлизането в колекции за дълг и може да загубите по-малко ресурси на компаниите, с които правите бизнес. С други думи, ако знаете резултата си, по-добре се справяте и такива са тези компании, защото не им се налага да харчат пари и време в опит да събират това, което им дължите. Всички печелят!

Това обаче не е изцяло алтруистично усилие. Кредит Карма е бизнес с печалба. Предлага ви нещо безплатно, но прави пари на друго място.

Моделът на приходите на компанията за клиенти, публикуван онлайн, гласи: „Когато получите достъп до безплатния кредитен рейтинг, Credit Karma ще ви покаже персонализирани оферти въз основа на кредитния ви профил. Тези оферти са от рекламодатели, които споделят нашето виждане за овластяване на потребителите. Ако желаете да се възползвате от нашите предложения, зависи от вас. Credit Karma се опитва да върне силата и избора обратно на потребителя. “

Кредит Карма прави парите си по два начина. Първо, заедно с вашия кредитен рейтинг, той поставя реклами на страницата и се надява, че ще отговорите на тези реклами. Второ, тъй като Credit Karma дърпа кредитния ви рейтинг, нейната система знае много за вас и може внимателно да приспособи рекламите към вашите навици на харчене. По-целенасочените реклами са по-добри за рекламодателите, тъй като не губят пари, поставяйки реклами пред хора, които никога не биха използвали техните услуги и обикновено позволяват на рекламната компания да таксува повече за реклама. С повече от 40 милиона активни потребители, Credit Karma има здравословен модел на приходи.

Накратко, Credit Karma прави пари, като ви дава безплатен резултат в замяна на това да научите повече за вас и накара рекламодателите да поставят реклами пред вас.

Точният ви кредитен рейтинг ли е?

Сега, когато мотивацията на Credit Karma за предлагане на безплатни кредитни оценки е ясна, е възможно да се прецени качеството на резултатите. Ако бизнес моделът ви разчита на това, че често се връщате на сайта, предлагането на точен, легитимен резултат очевидно е добър бизнес за тях.

Независимо от това, ние попитахме Credit Karma, „С всички различни резултати там, защо потребителите трябва да се доверяват на кредитната карма, която предоставя резултат, на който може да се разчита като точно представяне на тяхната кредитоспособност?“

„Резултатите и информацията за кредитните отчети за Credit Karma идват от TransUnion и Equifax, две от трите основни кредитни бюра“, казва Бети Хардман, главен защитник на потребителите в Credit Karma. „Ние предоставяме кредитни резултати от VantageScore 3.0 независимо от двете кредитни бюра. Credit Karma избра VantageScore 3.0, защото това е сътрудничество между трите основни кредитни бюра и е прозрачен модел за оценка, който може да помогне на потребителите да разберат по-добре промените в кредитния си рейтинг. През 2014 г. над 2000 кредитори, включително шест от десетте най-големи банки, използваха близо един милиард кредитни резултати от VantageScore, за да преценят кредитоспособността на потребителите. “

Какво представлява VantageScore?

Вероятно сте чували за FICO резултата, вероятно най-известният от кредитните резултати. Все още е този, който почти всеки личен гуру за финансите иска да проследите. Това, което много хора не знаят, е, че FICO всъщност не събира вашата кредитна информация. FICO създава резултат, като разглежда файла ви от трите основни бюра за кредитно отчитане - TransUnion, Equifax и Experian.

VantageScore следва същия процес като FICO - само по различен начин. VantageScore отбелязва, че моделът му за оценка всъщност е създаден от основните кредитни бюра.

Моделът за оценяване вече е на третата си версия (VantageScore 3.0), откакто се появи на пазара през 2006 г. Една от характеристиките му, според Credit Karma, е, че набира до 30 милиона повече хора в сравнение с други модели и може да оцени хора с малко кредити история, известна като "тънък" кредитен файл.

Използването на VantageScore се е увеличило с 20% между юли 2017 г. и 30 юни 2018 г., според доклад на Oliver Wyman, цитиран на уебсайта на Vantage. Финансовите институции закупиха приблизително 6, 4 милиарда резултати, се посочва в доклада. Въпреки това повече от 90% от кредитиращите институции използват FICO резултата за вземане на решения, съобщава FICO. Над 10 милиарда FICO резултати се купуват всяка година според компанията - много повече от VantageScore.

Кой кредитен рейтинг да следвате

Дали трябва да инвестирате много време в определянето на това, кой резултат е най-добрият прогноза за вашия кредит, е спорно. Първо, различните кредитори използват различни резултати. Не можете да предвидите кой резултат ще изберат. Освен това има толкова много модели за оценка и няма практичен начин да следите - или дори да имате достъп - до всички тях.

Второ и вероятно по-важното е, че всеки кредитен рейтинг е вероятно в същия диапазон.

„Може да бъде изненадващо да знаем, че има потенциално стотици кредитни оценки“, казва Хардман. „Въпреки това кредитните резултати са силно корелативни. Това означава, че ако сте оценили „добър“ в един модел за оценка, най-вероятно имате „добър“ кредитен рейтинг във всички останали модели. Независимо дали изграждате кредита си от нулата, работите върху отскачане след затруднение или просто в режим на поддръжка, препоръчвам да проследявате един резултат за промени във времето. “

Ограничения за кредитна карма

Първо, тъй като кредитната карма използва само две от големите три кредитни бюра, резултатът ви може да не е напълно точен. Например, какво става, ако прехвърлите баланса на кредитната си карта на карта с по-ниска лихва и само Experian записа, че една карта е била затворена по време на прехвърлянето? Другите два бюра знаеха само, че е отворена нова карта и сега има баланс. Това може да намали значително кредитния ви резултат, тъй като изглежда, че сте отворили нова карта и таксувате голяма сума.

Второ, Credit Karma актуализира своите резултати само веднъж седмично. За повечето хора веднъж седмично е достатъчно, но ако планирате да кандидатствате за кредит в близко бъдеще, може да ви е необходима по-навременна картина за това къде се намирате.

Трето, някои сайтове съобщават, че резултатът от Credit Karma е в рамките на 1% от вашия FICO резултат. Въпреки това, на сайта за преглед на потребителите ConsumerAfety.com има хора, които съобщават, че резултатът им от Credit Karma е доста по-висок от реалния им FICO резултат. Вземете отзиви от клиенти, публикувани на уебсайт със зрънце сол, но броят на тези доклади си заслужава да се отбележи.

Четвърто, както вече казахме, въпреки че оценката на Vantage 3.0 е точна, това не е стандартът за индустрията. Credit Karma работи отлично за обикновения потребител, но компаниите, които ще одобрят или откажат вашата кандидатура, вероятно разглеждат вашата оценка FICO.

И накрая, разберете, че бизнес моделът на Credit Karma е да печелите комисионни от продуктите на заем, които закупувате през нейния сайт. Въпреки че сайтът се позиционира като доверен съветник, мотивацията му е да ви подпишете за нови заеми. Прекомерната употреба на кредит може да има финансово катастрофални резултати. Използвайте Credit Karma, за да наблюдавате резултата си - да не получавате безпристрастни съвети.

Долния ред

Милиони хора използват кредитна карма, за да проследят кредитния си рейтинг. Компанията е много прозрачна и предлага продукт чрез VantageScore, който работи добре за проследяване на резултата ви. Дали ще използвате тази информация зависи от вас. Хардман съветва: „Бъдете активни и следете редовно кредита си, за да можете да улавяте неточности или невярна информация. Уверете се, че оспорвате тези неточности, преди да кандидатствате за кредит. “