5 Въпроси за животозастраховане, които трябва да зададете

Ако сте на пазара за животозастраховане, може би сте се изкушили от тези реклами, които твърдят: „Само за няколко долара на ден можете да защитите семейството си с 1 милион долара животозастраховане!“ Звучи много, нали? Тези реклами обикновено се отнасят до термина застраховка живот. Както подсказва името му, терминът животозастраховане осигурява защита за ограничен период от време или срок, например 10, 20 или 30 години.

Концепцията е доста проста: Ако умрете, докато вашата политика е активна, семейството ви ще получи обезщетение за смърт. Но многото видове застраховки и опции могат да бъдат объркващи. Вероятно ли е срочната застраховка "Живот" да ви се изплати? Започнете, като си зададете следните пет въпроса.

1. Защо искам застраховка "Живот"?

Преди да купите всякакъв вид животозастраховане, помислете защо го купувате. Защитавате ли семейството си в случай на ранна смърт? Поехте ли допълнителен дълг, който изисква да осигурите покритие? Търсите ли да оставите наследство или подарък на благотворителна организация?

Ако искате застраховката да покрие финансови задължения, които ще имате за много дълго време - вероятно до края на живота си - може да искате да помислите за постоянна животозастраховка. Ако сте в парична криза и имате незабавни задължения към вашето семейство, бизнес партньори или заемодатели, срочната застраховка може да ви осигури краткосрочно решение.

(За повече информация, прочетете: Застраховка Живот: Да се ​​изложи цена на спокойствието .)

2. Какъв тип покритие е налично?

Повечето хора ще имат достъп до поне един от двата вида срочни застрахователни полици: групови или индивидуални.

Групова застраховка "Живот"

Повечето компании предлагат на служителите си някаква форма на срочна застраховка живот като обезщетение за служител. Това се нарича групова застраховка, защото получавате защита като част от по-голяма група. Обикновено тя се приспада направо от вашата заплата и единственото изискване за покритие е да попълните кратък въпросник с подробности за вашата здравна история. Ето някои от предимствата на груповата срочна застраховка:

• Удобно е - Обикновено можете да се регистрирате за политика, когато вземете нова работа и да се запишете в програмата за придобивки на вашата компания. Можете също така да имате възможност да се регистрирате по време на годишния период на записване във вашата компания, когато можете да се регистрирате за други обезщетения, като медицинска или стоматологична застраховка или спонсориран от работодател пенсионен план.
• Не се изисква медицински преглед - Повечето групови планове не изискват физически преглед. Декларация за добро здраве, заедно с медицинска история, обикновено е всичко, което е необходимо за осигуряване на покритие.
• Автоматични плащания - Чрез приспадане на заплати трудно ще усетите финансовия удар от плащането на премии всеки месец.

(За да прочетете повече, вижте: Получаване на застраховка "Живот" без медицински преглед.)

Индивидуална застраховка "Живот"

Както подсказва името му, индивидуална политика е тази, в която кандидатствате сами за покритие. Вие или член на семейството ще притежавате действителната политика. За да получите индивидуална полица, вероятно ще трябва да преминете медицински преглед от някакъв вид, да предоставите подробна медицинска анамнеза и да дадете разрешение на застрахователната компания да разгледа медицинските ви досиета и да извърши справка за всякакви шофьорски нарушения или престъпни дейности, Това може да звучи малко инвазивно, но има някои големи ползи от притежаването на индивидуална полица за животозастраховане.

• Преносимо е - Ако вземете нова работа в друга компания, не е нужно да се притеснявате от загубата на защитата за животозастраховане.
• Премии на ниво - Обикновено отделните политики могат да бъдат структурирани така, че да имат премии на ниво за продължителността на политиката.
• Гъвкавост - Ако някога искате да надстроите или преобразувате срочната си политика в постоянна политика, може да имате на разположение повече опции с индивидуална политика, отколкото с групов план.

3. Какво става, ако не умра?

По ирония на съдбата някои хора, които купуват срочна животозастраховка, се разстройват, когато разберат, че ако не умрат, те не получават нищо обратно. Ако това ви притеснява, важно е да разберете какво ще се случи с вашата политика, когато сте в края на мандата.

Когато сте в края на срока на своята политика, може да имате възможност да запазите своята политика. Ако го направите и плащате премии за нива, можете да очаквате сериозен скок на вашата премия. Така че, ако в този момент от живота си все още сте здрави и искате да запазите покритието, може би е най-добре да кандидатствате за нова политика.

Може би сте искали само вашата политика да ви покрие, стига да имате ипотека, или докато не бъде платено образованието ви в колежа. Ако това е така и нямате други задължения за защита, може да искате да оставите покритието да изтече.

4. Как мога да надстроя текущата си политика?

Повечето срочни политики се предлагат с „привилегия за реализация“. Това ви позволява по същество да търгувате по старата си политика за нова постоянна политика и да продължите да плащате премии, които може да са по-високи. Това е чудесна функция, която осигурява бъдеща гъвкавост, но тъй като някои политики имат ограничения, трябва да се запознаете с правилата за преобразуване на всяка политика, която обмисляте.

Привилегията за преобразуване може да има ограничение във времето. Например, може да се наложи да го преобразувате, преди да ударите определена възраст. Други политики позволяват преобразуване през целия срок на политиката. Най-щедрите термини политики ви позволяват да преобразувате във всеки тип налични постоянни политики, като цял живот, универсален живот или променлив универсален живот. Някои срочни политики може да ви принудят да преобразувате в един тип, а някои компании може да не предлагат всички видове, което може да ограничи вашите възможности.

(За свързаното четене, вижте: Променлива универсална застраховка за живот.

5. Къде да купя полица?

Редица онлайн компании могат да ви предоставят срочна застрахователна полица. Тези дистрибутори обикновено се фокусират върху намирането на правилата с най-ниска цена въз основа на личната информация, която предоставяте.

За по-персонализиран опит може да помислите за намиране на професионалист. Един застрахователен агент ще ви помогне да разберете различните видове застраховки и трябва да може да отговори на всички въпроси, които бихте могли да имате. Можете да го намерите, като посетите някой от големите уебсайтове на компанията или комбинирате местния телефонен указател, но вероятно най-добрият начин да намерите представител е да поискате препоръка от приятел или бизнес сътрудник.

И накрая, за групово покритие можете да се консултирате с вашия работодател. Ако сте самостоятелно заети, може да имате достъп до групов план чрез професионална асоциация или дори можете да успеете да поставите групов план за себе си и служителите си.

Долния ред

След като преминете през тези пет въпроса, ще можете сами да решите дали предлаганото в рекламата покритие за милиони долари е наистина това, което трябва да осигурите за вас и вашето семейство. Ако не е, не се страхувайте да го подминете - има стотици политики, които чакат да ви осигурят спокойствието, което търсите.

(За свързаното четене вижте: Какво да очаквате при кандидатстване за животозастраховане. )