Избор на изплащането на вашата ануитетност

За някои инвеститори рентата може да бъде подходяща част от стабилния финансов план. Въпреки това, една от характеристиките на анюитетите, която обикновено е неразбрана, са техните възможности за изплащане. По-долу дефинираме тези опции, как се изчисляват и как се облагат с данък. Те често се плащат чрез ACH преводи.

Фази на ануитет

Двете фази в живота на рентата са фазата на натрупване и фазата на анюитета (или фазата на изплащане). По време на фазата на натрупване можете да добавите средства към своя анюитетен договор, като депозирате пари в брой, конвертирате парични стойности за животозастраховане или направите размяна 1035 от друга рента (за да посочите няколко начина на вноска). Ако следвате правилата за анюитет, вашата рента ще натрупа печалба на база отложена данъчна ставка, докато не започнете да правите тегления.

След като навършите 59½ годишна възраст, можете да започнете да тегляте средства от анюитета без наказателни такси.

Опции за изплащане на анюитет

Има няколко различни метода за получаване на изплащане на рента. Най-често срещаните методи са:

• Методът на ануитизация
• Систематичният график за изтегляне
• Еднократното плащане

Методът на ануитизация ви дава известна гаранция за месечен доход за определен период. Съгласно систематичния график за изтегляне имате пълен контрол върху сроковете на дистрибуциите, но нямате защита срещу изчерпване на анюитетни активи.

Опция за ануитизация на живота

Опцията за живот обикновено осигурява най-високото изплащане, тъй като месечното плащане се изчислява само върху живота на анюитета. Тази опция осигурява поток от доходи за цял живот, което е ефективно предпазване срещу надживяване на доходите ви за пенсиониране.

Възможност за ануитизация на съвместния живот

Тази често срещана опция ви позволява да предавате дохода на съпруга / съпруга при смъртта си. Месечното плащане е по-ниско от това на опцията за живот, тъй като изчислението се основава на продължителността на живота на двамата съпрузи.

Период определен Annuitization

С тази опция стойността на вашата рента се изплаща за определен период от време по ваш избор, например 10, 15 или 20 години. Ако изберете определен 15-годишен период и умрете в рамките на първите 10 години, договорът гарантирано плаща на вашия бенефициент за останалите пет години.

Живот с гарантиран срок

Много хора харесват идеята за доходи за цял живот (която получават с опцията за живот), но се страхуват да я изберат в случай, че умрат в близко бъдеще. Опцията „Живот с гарантиран срок“ ви дава поток от доходи за цял живот (като опцията за живот), така че ви плаща, докато живеете. Но с тази опция можете да изберете гарантиран период, като например 10-годишен гарантиран срок, за който анюитетът ви е задължен да плаща на вашето имущество или бенефициенти, дори ако умрете преди този гарантиран период да приключи.

Систематични изтегляния

При този метод можете да изберете размера на плащането, което искате да получавате всеки месец, и колко плащания искате да получавате като цяло. Застрахователната компания обаче не гарантира, че няма да надживеете плащанията си по доходите. Колко получавате и колко месеца получавате плащания зависи от това колко имате в акаунта. Тежестта на риска за продължителност на живота е на раменете ви.

Плащане наведнъж

Извличането на активите в рентата ви с една еднократна сума обикновено не се препоръчва, тъй като през годината, в която вземете еднократната сума, ще се дължат обикновени данъци върху дохода върху цялата част от печалбата на инвестицията ви. Ясно е, че това е много неефективен вариант на изплащане от гледна точка на минимизиране на данъци.

Месечно изчисляване на плащанията

Има няколко фактора, които застрахователните компании използват за изчисляване на месечната сума на плащането ви, но два от най-често срещаните са пол и възраст - и двата влияят на продължителността на живота ви. Тъй като жените имат по-голяма продължителност на живота от мъжете, жените няма да получават толкова високо месечно плащане, колкото техните мъже. И, разбира се, колкото по-възрастен сте, толкова по-ниска е продължителността на живота ви. 75-годишен мъж с възможност за живот ще получи по-високо месечно изплащане от 65-годишен мъж, тъй като се приема, че краят му е по-близо.

Друг основен фактор, който влияе върху размера на месечните Ви изплащания, е избраната от Вас опция за изплащане, която влияе колко дълго ще продължат плащанията. Например, ако изберете опцията за съвместен живот, месечното изплащане най-вероятно ще бъде по-ниско, тъй като плащането продължава на вашия съпруг и след смъртта ви.

И накрая, размерът на месечното Ви изплащане зависи от застрахователната компания, която използвате, и от очакваната инвестиция, която възвръща парите Ви. Ако компанията може да направи 5% вместо 3% възвръщаемост с парите си, плащането ви ще бъде по-високо. Увеличението на плащането ви, когато възвръщаемостта е по-висока, зависи от това дали изберете фиксирано месечно изплащане или променливо месечно изплащане от вашата рента. Ако изберете фиксираната сума, изплащането ви няма да се промени и застрахователната компания поема целия инвестиционен риск. При променливото изплащане размерът на месечното изплащане се колебае въз основа на пазарните условия, така че поемате пазарния риск.

Данък за изплащане на анюитет

След като договорът ви бъде ануитизиран, част от всяко плащане (от фиксирана анюитет) се счита за частична възвръщаемост на основата (първоначалната ви вноска), а част се счита за облагаем доход, като се използва коефициент на изключване. След като изберете метода на изплащане, трябва да поискате коефициента на изключване, който ви казва колко е изключено от облагане с данък. Ако коефициентът ви на изключване е 80% при изплащане на 1000 щатски долара, тогава 800 долара се изключват от данък върху дохода, а 200 долара подлежат на облагане.

Преждевременните разпределения (тези, които се появяват преди да навършите 59½ години) подлежат на 10% неустойка, а за анюитети, закупени преди 14 август 1982 г., методът на FIFO (първа, първа навън) се използва за тегления. За анюитети, закупени след 13 август 1982 г., правилото за теглене е LIFO (last-in, first-out), което означава, че печалбите ще излязат на първо място. Трябва да платите не само 10% неустойка при теглене, но и данък върху дохода върху всяка част от тегленето, която може да се отнесе като инвестиционна печалба. Не е разумно решение да изтеглите средства преди навършване на 59½ години, така че опитайте се да го избягвате на всяка цена.

Притеснения за качеството на кредитите

Последен фактор, който трябва да се вземе предвид, е кредитното качество на застрахователната компания. Не забравяйте, че само защото сте натрупали рентата си в една застрахователна компания през последните 20 години, не е задължително да започвате изплащанията си с тях. Ако друг застраховател с висок рейтинг Ви предложи по-високо месечно изплащане, може би си струва да отделите време да разгледате необмислена размяна 1035 на новия застраховател, но не забравяйте да проверите таксите за предаване на текущия си договор, преди да започнете всяко прехвърляне.

Застрахователните компании имат добре платени служители в специализирани отдели, които ще ви осигурят прогнозно изплащане за всяка опция. Накарайте ги да печелят допълнително 1, 5% от такси, които те начисляват ежегодно по вашия договор: Нека няколко застрахователни компании за качество да ви дадат оферта за текущата стойност на вашия анюитет с множество опции за изплащане.

Долния ред

Вземането на решение за най-добрия метод на изплащане на анюитета не е лесно. Обмислете вашите приоритети, сумата, от която се нуждаете всеки месец и колко дълго смятате, че ще се нуждаете от тези плащания.

Разбира се, можете да изберете да не плащате никакви плащания. Някои хора нямат нужда от доходи от средствата, натрупани в рентата си. Ако същото важи за вас, не забравяйте да проверите дали вашето бенефициерно наименование е правилно, тъй като анюитетът може да бъде прехвърлен на вашия бенефициент при смъртта ви.