Какво представлява Федералната система за пенсиониране на служителите (FERS) и как тя работи?

Освен ако не сте държавен служител, вероятно никога не сте чували за Федералната система за пенсиониране на служителите (FERS), но ако работите в публичния сектор или планирате в близко бъдеще, FERS е съкращение, което скоро ще знаете добре.

Федералната система за пенсиониране на служителите или FERS е планът за пенсиониране на всички служители в цивилната служба в САЩ. Планът обхваща всички служители в изпълнителната, съдебната и законодателната власт на федералното правителство. FERS обаче не обхваща военни служители или служители на държавни или местни власти. Служителите по FERS получават пенсионни обезщетения от три източника: основен план за обезщетения, социално осигуряване и план за спестяване на икономии или TSP.

Ключови заведения

Основен план за обезщетения

Основният план за обезщетения е пенсия, при която служителят получава определена сума, независимо от сумата, която е внесла. Сумата зависи от продължителността на услугата и средната „висока-3“. „High-3“ се отнася до най-високите три последователни години трудов стаж. Често това са последните три години, в които сте работили, но ако сте заемали по-високо платена позиция по-рано в кариерата си, вашите високи трима можеха да бъдат през това време.

Това изчисление отчита само основната ви заплата. Не включва извънреден труд, бонуси или други допълнителни плащания. Вашите години на достоверно обслужване се отчитат във формуляра SF-50, който получавате поне веднъж годишно. След това агенцията, за която работите, добавя 1% множител към вашия висок-3. Служителите, които са на 62 или повече години с най-малко 20 години трудов стаж, ще получат множител от 1, 1%. Формулата на основния план за обезщетения е: Висока-3 заплата x Години служба x Пенсионен мултипликатор = Годишно обезщетение за пенсия. Ако сте работили 25 години и печелите 75 000 долара годишно, месечното ви плащане би било около 1560 долара според формулата.

Социална сигурност

За разлика от някои публични пенсионни планове, служителите, обхванати от FERS, плащат във фонд за социално осигуряване със същата ставка като частните служители. През 2013 г. всеки, който плаща в социалното осигуряване, ще изплаща 6, 2% от приходите, като агенцията съответства на вноската. Какво можете да планирате да получавате от социалното осигуряване? Ако сте родени през 1975 г., печелите 50 000 долара годишно и планирате да се пенсионирате на 65-годишна възраст, прогнозните ви плащания ще бъдат около 4 200 долара на месец, коригирани за инфлация (1500 долара в днешните долари).

Спестовен план за спестявания

Помислете за икономията на икономии като 401 (k). Конгресът създава TSP през 1986 г. и той предлага същите видове данъчни облекчения и спестявания като 401 (k). Всеки период на заплащане агенцията, в която работите, депозира 1% от основното си заплащане във вашия TSP. На всичкото отгоре имате възможност да правите допълнителни вноски, които вашата агенция ще съответства (до 5% от заплащането ви). Тези допълнителни вноски се отлагат и се администрират от Федералния съвет за пенсионни икономии. Точно като 401 (k), можете да изберете как се инвестират тези средства. След като настроите TSP, ще получите списък с избори за избор на средства.

Ако сте спечелили 40 000 долара и имате агентски принос от 5% и 6% норма на възвръщаемост, след 30 години служба, щяхте да печелите около 335 200 долара, или около 1400 долара годишно за 20 години. Тъй като TSP не функционира като пенсия като основния план за обезщетения и социално осигуряване, вашите приходи след 30 години ще се основават на избраните от вас средства, сумата на парите, която внасяте над сумата, която депозира вашият работодател и условията на пазара извън вашия контрол. Точно като 401 (k), има ограничение до колко можете да допринесете за своя план за спестяване на спестявания. Тъй като вашата агенция отговаря само на до 5%, говорете с надежден финансов съветник как да инвестирате допълнителни средства. Може би е по-добре да инвестирате несъответстващи средства в IRA или друг инвестиционен инструмент.

„Най-голямата грешка на федералния служител, която виждам, е, че не допринася за 5-процентовия мач на агенцията. Просто изборът да внесете 5% и оставянето му в G-Fund ще гарантира автоматична 100% възвръщаемост. Никой инвеститор не може постоянно да го надвие “, казва Купър Мичъл, президент на Dane Financial LLC от Springfield, Mo., и създател на FedRetirementPlanning.com.

Видове пенсиониране

Различните видове пенсиониране се изплащат с различни ставки:

Пенсиониране с увреждания: Ако сте завършили поне 18 месеца стаж и отговаряте на изискванията за увреждане, може да получите обезщетения от трите части на пенсионния си план.

Ранно пенсиониране: Ранното пенсиониране може да включва пенсиониране при федералната минимална пенсионна възраст (MRA), която за всеки роден след 1969 г. е на 57 години. Той може да включва и ранно пенсиониране поради намаляване на силата или преустановено обслужване поради неволно раздяла.

Доброволно пенсиониране: Традиционното пенсиониране ви предоставя пълни обезщетения, при условие че отговаряте на всички изисквания.

Отложено пенсиониране: Този вид пенсиониране е за бивши федерални служители, обхванати от FERS.

Как получавате обезщетения?

Службата за управление на персонала предоставя полезна информация, която обхваща стъпките, които трябва да предприемете, за да се подготвите за пенсиониране пет години преди планираната дата. След като сте в рамките на два месеца от датата на пенсионирането си, попълнете изискваното приложение, намерено на opm.gov. Отговорните агенции ще работят с вас, за да попълнят заявлението и да гарантират, че ще започнете да получавате обезщетения скоро след датата на пенсиониране.

Долния ред

Служителите, отговарящи на изискванията за FERS, получават обезщетения от три отделни плана. В свят, в който пенсиите се премахват от корпорации и правителства, FERS все още се разглежда като един от най-добрите налични пенсионни пакети. Някои обаче смятат, че тъй като федералното правителство продължава да възвръща разходите, FERS може да претърпи промени, които биха го направили по-малко привлекателен.