401 (k) План спрямо бране на запаси: каква е разликата?

Инвестирането в план от 401 (k) може да е смущаващо за хората, които обичат да избират собствените си акции. Наличните предложения чрез работодател могат да бъдат ограничени. И, разбира се, има ограничения за това 401 (k). Най-голямото е, че не можете да пипнете парите, докато просто сте се срамували от 60, без да понесете наказание.

Но има съществени предимства на план от 401 (к), който трябва да бъде разгледан от всеки, който обмисля да се включи самостоятелно в пенсионно инвестиране. Данъчните облекчения са значителни. В допълнение, почти половината работодатели съответстват на част от приноса на своите служители за 401k. Медианата за мача е 3% от вноската на служителите.

401 (k) понякога получава лошо рапване. Финансовите гурута се оплакват, че това е лошо заместване на пенсионния план и че може да има по-добри варианти за инвестиране на парите ви. Но инвестирането ли е един от тези по-добри варианти? Нека сравним двете.

Ключови заведения

• Вноската от 401 (k) се основава на доходите преди данъчно облагане, като понижава непосредствената данъчна сметка на лицето.
• Данъците върху парите се забавят, докато не бъдат изтеглени, засилвайки баланса от 401 (k) във времето.
• Около половината работодатели допринасят за плановете на своите служители 401 (k), като средната стойност съответства на 3%.

Планът 401 (k)

Първо, 401 (k) идва с данъчни предимства. Парите, които са инвестирани, се изваждат от печалбите преди облагане. По този начин около една трета от годишната вноска от 2000 долара се отменя ефективно от непосредствените спестявания на данък върху дохода, които служителят се радва.

Капиталовите печалби от парите са необлагаеми, докато парите не бъдат изтеглени или, за да се използва правителството, до извършване на разпределението. Забавянето на данъците до дистрибуцията запазва повече пари, инвестирани във вашата сметка през работните ви години, и това се равнява на по-големи приходи с течение на времето. В допълнение, приблизително половината от компаниите, които предлагат планове 401 (k), дават съответен принос. Трудно е да се каже не за безплатни пари.

Но с всяко предимство идва компромис. Не можете да докоснете 401 (к) пари, докато не навършите 59½ години, без да заплатите дължимия данък върху дохода плюс 10% данъчна санкция. (Има някои изключения като увреждане.)

$ 66 000

Сумата от баланс от 401 (k) би надвишила баланса на индивидуалния инкасатор, като се предполага инвестиция от 2000 долара на година и 7% годишно темп на растеж за 35 години.

Вашите възможности за инвестиция са ограничени до избора, който предлага работодателят ви. Те обикновено включват достатъчно широк спектър от взаимни фондове, от много консервативни до много агресивни фондове, за да задоволят повечето инвеститори. Вашият работодател може дори да предложи опция за самонасочване, при която можете сами да управлявате всички или част от средствата си.

И накрая, никой не може да предвиди каква ще бъде данъчната ставка, когато се пенсионирате. Това прави трудно да се прецени колко пари ще трябва да се пенсионирате. (Ако Roth 401 (k) е на разположение за вас, помислете за тази опция. Плащате данъци върху дохода предварително и не плащате данъци върху печалбите, когато изтеглите парите.)

Фондова бране

Много от нас имат основни финансови цели, които не са свързани с пенсиониране: авансово плащане за къща или образование в колеж, например.

Това прави самото инвестиране да изглежда привлекателно. Парите във вашия акаунт са достъпни по всяко време за всякакви цели. Няма 10% неустойки и не е нужно да отговаряте на никакви изисквания за теглене.

Ако Roth 401 (k) е на разположение за вас, помислете за тази опция. Ще платите данъци върху дохода предварително и няма да плащате данъци върху печалбите, когато изтеглите парите.

Освен това получавате свободата да инвестирате във всичко, което искате. Но това не го прави по-добрият избор. Като за начало няма фирмен мач за парите, които инвестирате сами.

Данъчните предимства на план 401 (k), комбиниран с работодателски мач, са печеливша комбинация. Ако инвестирате 2000 долара годишно за 35 години, ако приемете 7% годишен темп на растеж, 401 (k) с 3% съвпадение на работодателя ще спечели около 66 000 долара повече от брокерска сметка.

„Ако инвестирате пенсията си директно в акции, вместо в пенсионна сметка, ще бъдете облагани с данъци върху дивидентите и капиталовите печалби, когато продавате запасите. Имате и променливостта на ефективността на цените на акциите, която може да изисква да продадете в неподходящо време. Въпреки че може да искате да купите и задържите, икономическите перспективи могат да се променят, което изисква да продадете и реализирате капиталови печалби “, обяснява Кърк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масово.

Има и въпроса за вашето умение като инвеститор. Печеленето на значителни пари във времето като събирач на запаси е изключително трудно. Дори професионалистите имат проблеми с изпреварването на общия пазар. Затова индексните фондове са толкова популярни.

За повечето хора 401 (k) е по-добрият избор, дори ако наличните възможности за инвестиция са по-малко от идеалните. За най-добри резултати може да се придържате към индексни фондове, които имат ниски такси за управление.

Ако имате пари да инвестирате над сумата, която е съобразена от вашия работодател, може да помислите да го инвестирате самостоятелно.