Застрахователно покритие: бизнес необходимост

Дори когато паричните средства могат да бъдат ограничени или приходите да намаляват, малките предприятия не трябва да пренебрегват своите застрахователни нужди. Предприятията, които са слабо застраховани или без широко, правилно и адекватно покритие, поемат излишни рискове, които могат да възникнат в сериозни финансови проблеми, включително фалит. В условията на криза бизнес без застраховка или който е недостатъчно застрахован може да бъде напълно унищожен.

Собствениците на предприятия трябва да бъдат подробно информирани за това какво покриват техните застрахователни полици и какво е изключено. Следователно периодичният преглед на застраховката е абсолютно необходима, заедно с актуализации и корекции в покритието при промяна на обстоятелствата. Тази статия ще обсъди различните видове застраховки, достъпни за малкия бизнес, и какво трябва да направите, за да се предпазите най-добре от вредни искове срещу вашия бизнес. (За свързаното четене, вижте Защита на активите за собственика на бизнеса .)

Исторически последствия
Вследствие на тропическите бури, които опустошиха Ню Орлиънс, Галвестън, Хюстън и други тежко засегнати райони, безброй собственици на малки предприятия бяха недостатъчно застраховани или изобщо не носеха застраховка за природни бедствия като урагани и наводнения и бяха силно наранени.

Много от тези собственици или не са били наясно, че техните компании не са покрити от застраховка, или са решили да не купуват покритие за щети от бури поради недостиг на пари. Редица собственици бяха шокирани, когато научиха - когато са им били отказани застрахователните претенции - че не са покрити за щетите, които съобщават, дори когато смятат, че са купили правилните полици. (За по-нататъшно четене, проверете дали подаването на застрахователен иск ще ви повиши цените? )

Друг застрахователен проблем, който изисква бдителността на собствениците на малък бизнес, е датата на изтичане на срока на техните полици. В повечето случаи застрахователната компания, агент или брокер, от когото собственикът на бизнес е купил своите полици, ще ги информира, когато техните полици са на път да изтекат или трябва да бъдат подновени. Но благоразумният собственик трябва да направи забележка кога датата на изтичане на дадена политика, след това да я поднови предварително, за да няма празнина в покритието и да няма разочарование, ако са подадени искове.

Видове застрахователно покритие
Застрахователните продукти са договорни договорености между застрахования и застрахователя. В договора са посочени следните подробности:

• Какво е застраховано
• Цената на застраховката
• Условията, при които може да бъде предявен иск
• Условията за плащане, ако искането е уважено

Има голямо разнообразие от застрахователни категории и степени на покритие, които както собственикът на стартиращия бизнес, така и собственикът на продължаващ концерн трябва да проучат.

Приспаданията и премиите варират в цената. Застрахователно приспадане е сумата пари, която застрахованият трябва да плати за иск, преди застрахователната компания да плати по иска. Обикновено колкото по-голяма е приспадаемостта, толкова по-ниска е премията - цената за закупуване и поддържане на действащата политика. Премиите могат да се изплащат в различни графици, включително годишно (най-често), тримесечно или месечно.

Застраховка на бизнес собственика
Застрахователната полица на собственика на бизнес предлага широкоспектърна защита срещу финансови загуби в резултат на щети върху имуществото на собственика. Повредите могат да бъдат резултат от пожар, наводнение и други бедствия. Политиката ще уточни какво е обхванато. (За по-нататъшно четене относно застраховането на вашия имот срещу наводнение, прочетете Имате ли нужда от застраховка срещу злополука? )

Политиката на собственика на бизнеса може също да покрие правната отговорност на собственика за всяка телесна повреда, претърпяна във всяко събитие, свързано с бизнеса. Политиката за всички рискове, в която се предлага цялостно покритие, е за предпочитане пред политиката с име на опасност, в която са обхванати специфични рискове. В политиката за всички рискове се обхваща всяка случайност, с изключение на специално цитираните изключения. Политиката за всички рискове минимизира възможността някой проблем да не бъде покрита, а също така минимизира възможностите за припокриване и ненужно покритие. (За да научите повече, вижте Покрийте компанията си със застраховка "Гражданска отговорност" .)

Сред рисковете, които могат да бъдат покрити в политиката на собственика на бизнеса, са:

• пожар
• наводнение
• Други източници на имуществени щети
• кражба
• Телесна повреда
• Бизнес прекъсване по конкретни причини, с посочени изключения

Отговорност за продукта
Този вид застраховка, която може да бъде получена срещу допълнителни разходи, може да се окаже необходимост, ако продадете продукт, който има потенциал да нарани потребителя. Дори и да не сте проектирали, произвели или разпространили продукта, ако го продавате и той наранява потребителя, може да имате юридическа отговорност, която трябва да бъде покрита. (За допълнително четене вижте Попълване на пропуските в общата застраховка "Гражданска отговорност" .)

Търговска застраховка
Може да се изисква търговска застрахователна полица, ако вашият бизнес е по-голям и сложен от обикновена операция на дребно с един собственик или партньорство или е ориентиран към услуги бизнес или професионална практика. Професионалната практика може да изисква застраховане за злоупотреби, което е разгледано по-долу.

Секторите, чийто бизнес може да изисква търговска застрахователна полица, включват производство, ресторанти и търговски недвижими имоти. Търговската полица обикновено е по-скъпа от политиката на собственика на бизнеса, но рисковете са съответно по-високи и потенциално по-скъпи за застрахователя, застрахователната компания, която издава полицата. (За да научите повече за застрахователното застраховане, прочетете дали застрахователното застраховане е подходящо за вас? )

Професионална застраховка за злоупотреби
Професиите, които дават съвети и / или предоставят услуги на потребителите, при които грешките при извършване на комисионна или пропуск могат да възникнат в голяма отговорност, могат да изискват професионална застраховка за злоупотреби.

Те могат да включват такива фирми като:

• медицина
• стоматология
• закон
• Счетоводство
• реклама
• Финансово планиране
• Трудова терапия
• Компютърен анализ
• журналистика
• Недвижим имот

Премиите се изчисляват върху актюерските данни за риск, щети в долари и други фактори и варират в широки граници в зависимост от професията, нейните подспециали и конкретните предлагани услуги или съвети. Неврохирургията например е професия, която носи висока премия за застраховка за недобросъвестни практики. Покритието за счетоводство с частна практика обикновено носи по-малка премия. (За да научите повече за ролята на актюер, прочетете Застраховане на бъдещето си с кариера като актюер .)

Покритие за нискотарифно юридическо представителство е друга възможност, предлагана от застрахователните компании. Професионалист от която и да е специалност, който практикува без грешка или пропуск, все още може да бъде обект на дело за злоупотреба, дори ако искът е без основание.

Застраховка на собствениците на жилища
Като допълнение към застраховката на собствениците на бизнес, цялостната политика на собствениците на жилища също е необходимост, както за домашния бизнес, така и за други стопански субекти, като партньорства и корпорации, които не се управляват от частно местожителство. (За повече четене, разгледайте Разбиране на вашия застрахователен договор и застрахователни съвети за собствениците на жилища .)

Застраховката на собственика на жилището ще предпази пребиваването от травми, свързани с бизнеса, или друга юридическа отговорност. Тъй като бизнесът и личните активи на собственика на бизнес са свързани, покритието на жилищното застраховане на собственика е необходимост. Цялостното покритие е политиката, която най-често се изписва за собствениците на жилища, често наричана в застрахователния бизнес като „HO-3“.

Обичайното покритие включва:

• Увреждане на дома или личното имущество, причинено от пожар или бури, включително мълния и вятър
• Медицински разходи за наранявания на пътници, причинени от пожар, бури, вятър и мълния
• Медицински и правни разходи на лица, пострадали случайно в застрахованото жилище
• Загуба или кражба на определено лично имущество в или извън жилището на застрахования

Някои политики, покриващи загуба или кражба, могат да изключат определени свойства, като изкуство, антики, колекционерска стойност, бижута и лаптопи. Предмети като тези може да изискват специално покритие, особено ако стойността им е висока. (За повече информация какво да направите, ако сте жертва на кражба, прочетете Приспадане на бедствия: Животни и кражби .)

Важен риск, който не е обхванат в политиката на собственика на жилища, са искове, свързани с бизнес, осъществяван в резиденцията. Клиент или клиент, който идва в дома ви или бизнес доставчик, който извършва доставка, може да бъде наранен във вашите помещения и искането, произтичащо от тази вреда, няма да бъде покрито.

При определени обстоятелства, ако имате домашен бизнес, в който рисковете са минимални, може да се добави евтин ездач в политиката на собственика ви за покриване на щети върху активите на вашия бизнес, но някои застрахователи няма да ви позволят да покриете бизнеса си, ако има ли клиенти, служители или клиенти в къщата ви. Покритието също не може да се прилага за скъпо оборудване или инвентар, използвани или съхранявани в помещенията, или ако в помещенията се използват или съхраняват опасни или горими материали. (За по-нататъшно четене вж. Нека Животните застрахователи да управляват покритието ви .)

Доларната сума на покритие
Размерът на покритието на долара за щети или загуби на собственост трябва да съответства на разходите за подмяна на покритите имоти, включително вашия дом. Свръхзастраховането в тази област може да бъде избегнато и обикновено е излишен разход. Застраховката за отговорност е по-трудна за изчисляване, тъй като нематериалните активи са застраховани.

Минималните застрахователни изисквания за бизнес често се налагат от държавата, в която се намира бизнесът. Вашият агент или държавна застрахователна комисия може да предостави тези цифри.

Раздяла с мисли
Обсъдете подробно застрахователните си нужди със своя застрахователен агент или брокер и бъдете напълно предстоящи и откровени при описанието на вашия бизнес, така че покритието да е адекватно. Уверете се, че разбирате какво е обхванато и дали вашите правила са невалидни, ако имате служители или клиенти в дома си. Пазаруването за конкурентни цени е добра идея, особено в трудни икономически времена, когато компании, желаещи за вашия бизнес, са готови да коригират своите цени съответно. (За да научите повече за въздействието на икономическия спад върху бизнеса, прочетете Промишлеността, която процъфтява върху рецесията и влиянието на рецесията върху бизнеса .)

И накрая, не забравяйте да включите в годишния си бюджет разходите за застраховка. Надяваме се, че никога няма да подадете иск или да изпитате иск срещу вас или вашия бизнес, но ако и когато се случи някое от тези злощастни обстоятелства, ще имате достатъчно покритие.