4 големи причини вашите разходи могат да нараснат при пенсиониране

Много от нас приемат, че разходите ни ще намаляват при пенсиониране. Няма повече ежедневни разходи за пътуване до работа или да се налага да поддържате работен гардероб. По-малко (ако има такива!) Скъпи бизнес обеди. Прекратяване на удържането на планове 401 (k), Medicare и социално осигуряване. Едно общо правило предполага, че хората планират да се нуждаят от около 70% до 80% от доходите си преди пенсиониране, за да платят сметките.

Много пенсионери откриват, че разходите им намаляват, понякога дори под тази оценка. Други обаче са изненадани, когато ги видят в обратна посока. Пътуването е една голяма причина. Непокритите медицински разходи са друго. Неизвестни данъчни сметки. Още една причина: Пенсионерите просто имат повече свободно време за прекарване, прекарване, прекарване.

„Общите разходи се повишават между 2% и 4% годишно и ако доходите за пенсиониране са фиксирани, това може да бъде предизвикателство от 10 до 15 години за пенсиониране“, казва Уес Шенън, CFP®, управляващ партньор, SJK Financial Planning, LLC, в Хърст, Тексас.

1. Пътуване

За да започнете с щастлива бележка, вашите пътни разходи лесно биха могли да се увеличат при пенсиониране, особено в ранните години (вижте Бюджетиране за 4-те фази на пенсиониране ). Изведнъж ще имате свободното време да посетите места, които винаги сте искали да видите, но никога не сте имали време, когато сте работили от девет до пет и може би отглеждате деца. Разбира се, разходите за пътувания, свързани с работа, вече няма да са фактор, така че каквото и да прекарвате там всеки месец, може да се прилага към новия ви бюджет за забавление.

Начини за спестяване: Много хотели и някои авиокомпании предлагат старши отстъпки. Но проверете преди да купите: Те не винаги са най-добрата сделка, която можете да получите.

Помислете за хотели: Отстъпките за възрастни може да свалят 10% до 15% от обичайната цена на стаята в много вериги, но често се предлагат по-добри промоции. Вместо да поискате отстъпка за старши отпред, попитайте резервационния агент за най-добрата налична цена за вида стая, която искате. На следващо място, вижте дали горната отстъпка може да бъде приложена отгоре. Помислете само за старши ставка като за резервна позиция.

Почти същото е, когато става въпрос за самолетни билети. Southwest Airlines, например, има специални тарифи за старши цени за пътници на възраст 65 и повече години. Отново плаща да попитате резерватор дали това е най-добрата сделка. Голям плюс на старшия билет на Southwest обаче е, че билетите са напълно възстановими, за разлика от много други самолетни билети в наши дни.

Други авиокомпании, като американски, делта и юнайтед, също предлагат по-високи тарифи за избрани маршрути, обикновено за пътници на възраст 65 и повече години. Може да си струва да се обадите да попитате, но, както обикновено, можете да кацате по-евтин билет с малко търсене.

Ако сте отворени за наеми и нямате нищо против да сте в кухнята, помислете за VRBO (Ваканционни наеми от собственика). „Офертите обикновено са втори дом на други хора в типични места за ваканция“, казва Бил ДеШурко, CIO, Fund Trader Pro в Центървил, Охайо. „Сега, когато сме празни нистери и се надяваме да вземем на почивката си, въпреки че бихме могли да летим до по-екзотични дестинации, имаме планирана година с VRBO места за настаняване. Идеята ни за почивка е да седим на нашата палуба и да гледаме над езеро, планина или плаж. И ние търсим ежедневни занимания, които включват лодка, голф, тенис и риболов на муха. Изглежда никога не можем да намерим списък с VRBO. "

Застраховката за пътуване, която почти сигурно ще ви бъде предложена, е друго съображение. Преди автоматично да закупите политика за спокойствие, уверете се, че знаете какво точно обхваща и кои ограничения дебнат в нейния фин шрифт; това би могло да ви попречи да събирате някога.

Ако сте на Medicare, имайте предвид, че по принцип той не покрива медицински разходи извън САЩ. Това включва, ако сте на круизен кораб, който е на повече от шест часа от пристанище в САЩ. Някои добавки Medicare или Medigap, правилата осигуряват покритие за спешни здравни грижи, когато сте далеч от САЩ. Ако имате Medigap, прегледайте политиката си, преди да платите за дублиращо покритие.

Също така си струва да проверите споразумението за кредитната си карта или да се обадите на издателя, за да видите какво покритие за пътуване, ако има такова, предоставя. Някои карти покриват такива рискове като загубен багаж, но само ако сте закупили вашите билети за пътуване с тази конкретна карта.

Вероятно най-добрият пенсионер в постигането на страхотни сделки за пътувания е тяхната гъвкавост за пътуване, когато не се състезават с бизнес пътници или почиващи, чиито графици са по-ограничени. Например пътниците, пътуващи от летището LaGuardia в Ню Йорк до Кий Уест, Флорида, можеха да платят до $ 890 или едва 536 долара обратно на една авиокомпания наскоро, в зависимост от часа и деня, в който са летели. Тази разлика от 354 долара би купила много сандвичи от грунд и ключов пай с липа. За повече идеи за спестяване на пари вижте Пенсионери: Спестете пари от дългосрочното си пътуване .

2. Здравеопазване

Както споменахме по-рано, Medicare, федералната програма, която застрахова много американци над 65 години, обикновено няма да ви покрие, ако се разболеете и се нуждаете от лечение в чужбина. Освен това тя не финансира редица други разходи, за които вероятно се е погрижила предишната ви заплатена от работодателя здравна застраховка. Те включват повечето зъболекарски грижи, очни прегледи, слухови апарати и рутинни грижи за краката. Така че вероятно трябва да вградите допълнителни пари за тези услуги в пенсионния си бюджет. Ако бившият ви работодател предоставя някакви ползи за здравето на пенсионера, те също ще влязат в уравнението.

„Здравеопазването е една от по-големите бюджетни позиции за пенсионерите, особено в по-късните им години. Разбирането на статистическите данни за индустрията по отношение на разходите за здравеопазване извън това, което се покрива от части A и B на Medicare, е добра отправна точка за започване на спестявания и бюджетиране на бъдещи разходи за здравеопазване “, казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“

Начини за спестяване: Ако вашите незаплатени медицински разходи са значителни, един от начините да облекчите малко тежестта е като ги свържете в една календарна година и поискате данъчно облекчение. Не отлагайте спешните процедури, разбира се, но ако можете спокойно да изчакате малко за неотложна стоматологична работа или нов слухов апарат, може да натрупате достатъчно голяма сметка, за да достигнете прага за искане на приспадане. Допустимите медицински и стоматологични разходи се приспадат до степен, която надвишава 7, 5% от коригирания ви брутен доход - временен, намален праг за възрастни хора, който току-що изтече, но все още може да се използва за подаване на данъци за 2016 г. От 1 януари 2017 г. всички данъкоплатци могат да приспадат сумата на общия допустим разход за медицинска помощ, който не е възстановен за годината, който надхвърля 10% от коригирания брутен доход.

3. Данъци

Вашият доход може да намалее по време на пенсиониране, което води до по-ниска пределна данъчна група и по-малка сметка за данък върху дохода. Но ако имате много пари в пенсионните планове, като например традиционните ИРА, които подлежат на задължителни минимални разпределения (RMD) всяка година след навършване на възраст 70½, всъщност можете да намерите данъците си върху доходите и доходите. „Повечето хора са изненадани от данъчния удар, когато се оттеглят от традиционните 401 (k) и IRA при пенсиониране. Roth IRAs могат да помогнат за смекчаване на данъчния удар, тъй като тези тегления са без данъци ", казва Дейвид Н. Уолдроп, CFP®, президент на Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ел Дорадо Хилс, Калифорния. Освен това, Roth IRA не са обект на RMDS.

Обърнете внимание също, че обезщетенията ви за социално осигуряване могат да бъдат облагаеми, ако вашите доходи надвишават определени граници. За да разберете, добавете половината от обезщетението си за социално осигуряване към всички останали доходи, включително освободените от данъци лихви от инвестиции като общински облигации. Ако общата сума надхвърля 32 000 долара за двойки или 25 000 долара за сингли, може да се наложи да платите данъци върху нея.

Начини за спестяване: Първо, ако сте достигнали възрастта за необходимите минимални дистрибуции, не ги игнорирайте или ще ви предложат значителна данъчна санкция. Опитайте се да прецените колко точно ще ви трябват пари, за да покриете данъците върху необходимите минимални разпределения и разберете откъде ще дойдат парите. Това може да означава да изтеглите повече от пенсионните си сметки, за да покриете данъка или да вземете пари от не-пенсионни сметки, които може да се облагат с по-ниска ставка. Първият се облага като обикновен доход; последните могат да се облагат с по-благоприятни, дългосрочни капиталови печалби. Ако това е непозната територия за вас, може да искате да се включите в услугите на счетоводител или финансов планиращ, за да стартирате някои различни сценарии.

Освен това разберете дали навършването на пенсионна възраст ви дава право на всякакви специални облекчения върху данъците върху имотите, където живеете. Не можете да предположите, че просто ще ги получите автоматично, тъй като вашият местен данъчен оценител вероятно няма представа на колко години сте. Уебсайтът за вашия държавен данъчен отдел е добро място за стартиране.

4. Пазаруване!

Пенсионирането често означава прекарване на повече време у дома, особено в дневните часове. Може да се чудите как някога сте живели с тези износени килими и мръсни пердета, да не говорим за онези ламперии от дървесина от около 70-те години. Можете също така да искате да се почерпите с модерна кухня, по-луксозна баня или отделен домашен офис, където можете да управлявате инвестициите си или да напишете своя шпионски роман.

Ако санирането или прекрояването би направило живота ви по-удобен и ако можете да си го позволите, няма малка причина да се отречете от себе си. Не забравяйте обаче, че пенсионирането може да продължи дълго и много от нас вероятно ще живеят в нашите 90-те години или след това. В идеалния случай нашите спестявания трябва да се задържат толкова дълго, колкото и ние. С други думи, не се побърквайте с кредитните карти.

Начини за спестяване: За щастие, едно от страхотните неща за пенсионирането е, че нямате просто повече време за пазаруване. Имате и повече време да пазарувате наоколо за най-добрите оферти. Затова се възползвайте от това и се наслаждавайте.

Долния ред

Докато се възползвате от свободата, която пенсионирането носи, следете разходите си. Определете бюджет и намалете, ако е необходимо.