10 общи въпроса относно социалното осигуряване

Програмата за социално осигуряване е създадена през 1935 г., за да осигури доходи за пенсиониране на някои работници в САЩ. По-късно тя беше разширена, за да обхване по-голямата част от работната сила. Днес това остава пенсионният план на Америка и финансовата спасителна линия, която много хора използват, за да останат на плаващите в напреднала възраст.

Всъщност социалното осигуряване осигурява на около половината възрастни американци поне 50% от доходите си и около един пети с 90% от доходите си, според непартийния център по приоритети на бюджета и политиката. Има конкретни правила за подаване или актуализиране на социалното ви осигуряване.

Независимо на колко години или далеч сте от пенсионирането си, струва си да знаете някои основни факти за социалното осигуряване и как работи. Ето отговорите на 10 въпроса, които хората често задават.

Ключови заведения

• Американците могат да получат право на пълни обезщетения за социално осигуряване на възраст между 65 и 67 години, в зависимост от това кога са родени.
• Получателите могат да се възползват от обезщетения още на 62-годишна възраст, но ползите им ще бъдат трайно намалени.
• Съпрузите също имат право на обезщетения, дори ако никога не са работили срещу заплащане.

1. Кога отговарям на условията?

В зависимост от това кога сте родени, ще имате право на пълни пенсионни обезщетения още на 65 или на 67 години.

• Ако сте родени преди 1938 г., вашата пълна или "нормална" възраст за пенсиониране е 65 години.
• Ако сте родени между 1938 и 1942 г., възрастта варира от 65 до 2 месеца до 65 и 10 месеца.
• Ако сте родени между 1943 и 1954 г., това е 66 години.
• Ако сте родени между 1955 и 1960 г., той варира от 66 до 2 месеца до 66 и 10 месеца.
• Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, това е 67 години.

Можеш изберете да получавате социално осигуряване за ранно пенсиониране още на 62-годишна възраст, но ако го направите, месечните ви обезщетения ще бъдат намалени за постоянно. Например, ако вземете обезщетения на 62 години, а пълната ви възраст за пенсиониране е 66, обезщетенията ви ще бъдат намалени с 25%. И обратното, ако отложите получаването на обезщетения след пълната си пенсионна възраст, ще бъдете възнаградени с по-високо обезщетение - до 70-годишна възраст, когато обезщетенията се увеличават и няма допълнителен стимул за забавяне.

2. Как се определя допустимостта?

Вашата правоспособност за социално осигуряване се основава на кредитите, които печелите през работните си години. Към 2019 г. за всеки 1360 долара, който правите, печелите един кредит, максимум четири на година. Ако сте родени през 1929 г. или по-късно, имате нужда от 40 кредита - по същество 10 години работа на пълен работен ден - за получаване на социални осигуровки при пенсиониране. „След като разполагате с тези минимални кредити, вашата полза се основава на най-високите ви средни приходи за 35 години“, казва Майкъл Уиндъл, финансов съветник от C. Curtis Financial Group в Плимут, Мичиган. „Ако работихте само 20, щяхте да имате 15 години нулев доход. ”За работниците, прекарали значителен брой неплатени години вкъщи, грижейки се за деца или възрастни членове на семейството, тази формула създава значителен недостатък.

Има специални разпоредби, които могат да променят формулата, ако сте имали определени работни места за обществени услуги. „За граждани, които имат пенсионно финансиране от държавата, като учители, пожарникари, полицаи или други държавни служители, има голяма вероятност обезщетенията ви за социално осигуряване да бъдат намалени или дори елиминирани“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния.

3. Колко да плащам?

Към 2019 г. работниците плащат 6, 2% от заплатите си в социалното осигуряване, до 132 900 долара от доходите си. Работодателите допринасят с други 6.2%. Хората, които са самостоятелно заети, трябва да плащат и двете части или 12, 4%.

Можете да събирате пенсии за социално осигуряване, дори ако все още работите.

4. Колко ще получа?

Вашите обезщетения за социално осигуряване се основават на доходите ви през целия живот. Формулата е малко сложна, но е среден доход от вашите 35 години с най-висока печалба. Ако вече сте натрупали 40 кредита за социално осигуряване, можете да използвате оценителя за пенсиониране на ssa.gov, за да получите груба оценка.

5. Мога ли да получа социално осигуряване, ако работя?

Да, можете да получавате обезщетения за социално осигуряване, докато все още работите. Ако сте достигнали пълна пенсионна възраст, можете да работите и да печелите колкото искате и да получавате пълни обезщетения. Ако сте под пълна пенсионна възраст, но получавате социално осигуряване, обезщетенията ви ще бъдат намалени временно.

Намалението е $ 1 за всеки $ 2 от спечелените приходи над $ 17 640 (през 2019 г.). През годината, в която навършите пълна пенсионна възраст, обезщетенията ви ще бъдат намалени с 1 долар за всеки 3 долара доход над 46 920 долара (през 2019 г.). Това продължава до месеца, в който станете напълно допустими.

Парите обаче не се губят. Социалното осигуряване ще го кредитира в записа, когато навършите пълна възраст за пенсиониране, което ще доведе до по-голяма полза.

6. Как действа обезщетението за съпрузи?

Законът за двупартийния бюджет от 2015 г. затегна някои от правилата за съпружески обезщетения, като премахна няколко стратегии, които двойките веднъж използваха, за да увеличат максимално колко са получили.

Съпрузите обаче все още могат да искат обезщетения, независимо от това дали някога са държали платена работа въз основа на данните на партньора си. За да отговаря на изискванията, съпругът / съпругата с трудова книжка вече трябва да получава обезщетения за пенсиониране или инвалидност, а неработещият съпруг / съпруга трябва да е на възраст поне 62 години.

Както при другите социални осигуровки, съпружеските обезщетения се намаляват за постоянно, ако неработещият съпруг започне да събира преди да достигне пълната си пенсионна възраст. Ако неработещият съпруг изчака до пълна пенсионна възраст, той ще получи съпружеско обезщетение до 50% от пълното пенсионно обезщетение на партньора си.

Съпрузите, които са овдовели, придобиват право на 100% от пълната полза на партньора си, освен ако не са имали работа и ползата, която са спечелили чрез собствения си доход, е по-висока.

В някои случаи разведените съпрузи също имат право на обезщетения за съпрузи въз основа на данните на бившия си партньор.

7. Дължа ли данъци върху социалното осигуряване?

Можете, в зависимост от доходите си. През 2019 г. двойките, които подадат съвместна данъчна декларация и имат комбиниран доход между 32 000 и 44 000 долара, ще трябва да плащат данък до 50% от техните обезщетения. Ако общият им доход е повече от $ 44 000, те ще бъдат облагани с данъци до 85% от техните обезщетения.

За синглите тези прагове на доходи са между 25 000 и 34 000 долара за 50% и повече от 34 000 долара за 85%.

„Комбиниран доход“ е вашият коригиран брутен доход плюс всякакви необлагаеми лихви и половината от вашите социални осигуровки.

8. Как да кандидатствам за обезщетения?

Можете да кандидатствате в местна служба за социално осигуряване, на телефон (800-772-1213) или онлайн на ssa.gov. Ще трябва да предоставите определена информация и евентуално някои документи, като например свидетелство за раждане. Формуляр за социално осигуряване SSA-1 | Информация, която трябва да кандидатствате за обезщетения за пенсиониране или Medicare има пълен списък. Обърнете внимание, че Администрацията за социално осигуряване казва, че трябва да кандидатствате "не повече от четири месеца преди датата, на която искате да започнат вашите помощи".

9. Как работи социалното осигуряване?

Социалното осигуряване е система „изплащане при движение“. Парите, платени от настоящите работници, се използват за изплащане на обезщетенията за настоящите пенсионери.

Всички останали пари отиват в Фонда за социално осигуряване, който ще се използва в бъдещи години, когато текущите вноски не са достатъчни за покриване на всички задължения на програмата. Всъщност има два доверителни фонда: Фонд за осигуряване за старост и преживели лица (OASI), който изплаща пенсионни обезщетения, и Целеви фонд за застраховане за инвалидност (DI). По закон парите в доверителните фондове се инвестират в държавни ценни книжа на САЩ.

10. Бедно ли е социалното осигуряване?

Безопасно е да се каже, че системата за социално осигуряване е изправена пред някои предизвикателства. Например съотношението на сегашните работници и пенсионерите намалява, което означава, че по-малко работници плащат в системата за всеки пенсионер, който черпи пари от нея. В допълнение, хората живеят по-дълго, отколкото когато програмата е била предвидена през 30-те години, така че те събират обезщетения в продължение на повече години.

Според попечителите на администрацията за социално осигуряване от 2020 г. разходите за пенсионната програма ще започнат да надвишават нейните приходи. В този момент ще трябва да започне да потапя в близо 3 трилиона долара доверителен фонд, за да компенсира разликата.

Според настоящите прогнози програмата трябва да може да изплаща пълни обезщетения до 2035 г., когато доверителният фонд ще бъде изчерпан. След това се очаква само доходът на програмата да бъде достатъчен за изплащане на около три четвърти от планираните помощи до 2093 г.

Както попечителите посочват в доклада си за 2019 г., „Законодателите имат широк континуум от политически възможности, които ще затворят или намалят дългосрочния недостиг на финансиране на социалното осигуряване“. Те могат да включват повишаване на данъчната ставка, увеличаване или премахване на ограничението на размера на дохода на физическото лице, който може да се облага, допълнително увеличаване на възрастта, на която пенсионерите получават право на обезщетения, или намаляване на размера на техните обезщетения в долара. Предвид популярността и значението на програмата за милиони американци - и милионите по-възрастни американци, които вече са плащали в нея от десетилетия (и чиито семейства може иначе да трябва да ги подкрепят) - това е изключително малко вероятно Конгресът просто да я остави да се провали. (За свързаното четене вижте "Как влияе моята работа на непълно работно време върху социалното осигуряване?")