Защо хората с добро здравно осигуряване отиват в медицински дълг

Експертите по лични финанси винаги ви казват, че трябва да имате здравно осигуряване, за да избегнете финансова катастрофа. И ние не грешим: здравната застраховка държи повече пари в джоба ви и ви осигурява достъп до по-добри грижи, в сравнение с това да не сте застраховани. (Вижте как здравното осигуряване помага за управление на финансовия риск .)

Но нашият прост съвет игнорира ужасен проблем: Много хора, които имат здравно осигуряване - добро здравно осигуряване, все пак се оказват в медицински дълг. Всъщност „Повечето хора, които изпитват затруднения с плащането на медицински сметки, имат здравно осигуряване“, съобщава Kaiser Family Foundation (KFF). И доклад за 2014 г. от Бюрото за финансова защита на потребителите показа, че 43 милиона американци са просрочени медицински сметки по своите кредитни доклади, като половината от всички просрочени задължения по кредитни отчети са от медицински сметки.

Дефиниране на „добро” здравно осигуряване

Какво прави здравната застраховка добра? Няма универсален отговор.

Добрата здравноосигурителна полица за вас може да бъде ужасна за най-добрия ви приятел или за човека, който седи в кабината до вас на работа. Може да имате хронично здравословно състояние, например, което прави политика с ниска приспадаема, широка мрежа и 90/10 осигуряване на стойност на високите месечни премии.

Вашият колега може да е полупрофесионален колоездач, който не е изпаднал толкова много като настинка през последните пет години; идеалната политика за него изисква най-ниските възможни месечни премии, като същевременно осигурява катастрофално покритие, ако трябва да получи, да речем, диагноза за рак. (Вижте дали катастрофалното здравно осигуряване е подходящо за вас? )

Така че нека приемем, че имате политика, която е добра за вас. Как може все още да се окажете с тонове медицински дълг?

Зареждане на медицински сметки към кредитни карти

Проучването на дълга на американската кредитна карта за домакински кредити на NerdWallet за 2017 г. установи, че през последното десетилетие, средният доход на домакинствата е нараснал с 20%, докато медицинските разходи са се увеличили с 34% - повече от всяка друга основна категория разходи.

Всъщност почти една трета от американците съобщават, че имат проблеми с плащането на медицински сметки в проучване на KFF за 2016–17 г., а NerdWallet изчислява, че близо 27 милиона американци биха могли да поставят медицински сметки на кредитни карти. Високите лихвени проценти по кредитни карти могат след това да накарат медицинският дълг да расте бързо и да затрудни изплащането му.

Пропускане на проверки и режещи ъгли

Със скрити, небесно високи цени - да не говорим за натоварените графици и общо отвращение към лекарите и болниците - много хора решават да съкратят ъглите на здравеопазването. Те не приемат лекарството си както е предписано, което означава, че може да не успее да се подобри или да не поддържа хронично състояние под контрол. Те пропускат годишните контролни прегледи и не създават проблеми, докато са незначителни и евтини за лечение. Тогава те се оказват с по-големи, по-скъпи проблеми, които не могат да игнорират и са заседнали да плащат огромни сметки. (Вижте 20 начина да спестите от медицински сметки .)

Получаване на сериозна медицинска диагноза

Лошата новина за отрицателна медицинска диагноза може да бъде само началото на вашите проблеми. Да приемем, че сте на 29 години и имате приспадане на $ 1150 годишно, най-високото позволено за 2017 г. Имате вътрешнострахователно осигуряване от 80% и съзастраховане извън мрежата от 50%.

Когато започнете да ви забиват сметки за посещения на лекар, прегледи, предписания и лечение, първите 7 150 долара от това излизат веднага от джоба ви.

Вашият годишен максимум за джобни (слава богу за тези) също е 7 150 долара за пазарни планове през 2017 г., благодарение на Закона за достъпни грижи. Ако имате семеен план, максималният разход за джоб е по-малко управляем $ 14 300. Ако имате работодателски план, вашите лимити могат да се различават.

Вашето лечение вероятно няма да падне спретнато в рамките на една календарна година. Когато настъпи новата година, трябва да платите това приспадане и да работите отново до максимума, който е извън джоба ви. В този момент може да сте преминали към по-нисък приспадащ план, което ще помогне, но ще бъде компенсирано донякъде от по-високите премии, които ще плащате за този план.

Кевин Галегос е вицепрезидент на операциите на Phoenix за Freedom Financial Network, семейство от компании, които овластяват хората да подобряват своите финанси. Той сподели историята на един от клиентите на компанията - пенсионирана двойка в района на Далас, който е бил на Medicare и е имал допълнителна застраховка, когато съпругът е бил диагностициран с рак. Нито застрахователният план не е платил изцяло за лечението, което му е било предписано.

"Цената им беше близо 1000 долара всеки месец", казва Галегос. „За няколко години, в комбинация с други свързани със здравето разходи, които не бяха покрити, те бяха 30 000 долара дълг, когато той почина. Оттогава съпругата се е преместила в селската Небраска, където разходите за живот са по-ниски и тя може да живее в дом, собственост на роднина. “

Джеф Фин е партньор с Dynamic Worksite Solutions в Кати, Тексас, предоставяйки програми за персонализирани предимства за компании и брокери. Той казва, че когато става въпрос за лечение на рак, обикновено експерименталните лечения няма да бъдат обхванати. Традиционните и одобрени от FDA лечения ще бъдат обхванати, но някои от тях могат да бъдат с годишни ограничения.

Изплащане на скрити разходи

Както беше обсъдено по-горе, годишните максимуми за джобни средства могат да намалят разходите ви за здраве през една година, когато се нуждаете от много грижи.

Но максимумите извън мрежата могат да бъдат значително по-високи от тези в мрежата. Вашият максимум за вашия джоб за грижи извън мрежата може да е двойно по-голям от този в мрежата.

И опитайте, колкото е възможно, за да сте сигурни, че получавате само грижи в мрежата, лесно е да излезете от сметката извън мрежата. Може да направите операция в местната вътрешно-болнична болница, но вземете сметка от външен помощник хирург. Може да посетите вашия лекар за първична помощ в мрежата, но да получите изходна мрежа от лабораторията, която е използвала за кръвната ви работа. (Вижте 3 големи медицински разходи и как да се предпазите от тях .) Или може да имате рядко състояние и трябва да видите специалист извън мрежата, който има опит в лечението му.

Ако имате проблеми с огромни сметки, които не сте очаквали, защитникът на медицински фактури може да бъде в състояние да ви помогне. Рут Линден, основател и президент на Tree of Life Health Advotestes в Сан Франциско, заяви, че наскоро преговаря от името на клиент, който работи без работа, в Тексас, за да намали наполовина голяма, неплатена сметка за физическа терапия и да установи управляемо плащане план.

Освен това Gallegos посочва, че много политики ограничават броя посещения на физикална терапия за една календарна година, но лекарят може да препоръча повече от този брой, за да върне пациента да функционира пълноценно. Всички посещения извън лимита на полицата обаче ще излязат от джоба на пациента.

Следва още един набор от скрити разходи: Ако се нуждаете от чести лечения за здравословно състояние, транспортните ви разходи ще се увеличат. Разходите ви за грижа за деца също могат да се увеличат, а доходите ви могат да намалят, ако заболяването ви пречи на работата. Ако сте се грижели за застаряващ родител, може да се наложи да платите на някой, който да се грижи за мама или татко. Може да се наложи да наемете помощник за домашно здраве за собствена грижа. Ако сте твърде изтощени да готвите, сметката ви за храна може да се покачи. Ако сте прекалено изтощени, за да чистите, може да се окажете, че наемате домакиня.

Други скрити разходи, които Фин посочи, са пътуване до специални заведения, настаняване и загубен доход за поддържащ съпруг или партньор.

Срещане на непрозрачно ценообразуване

Можете да имате добра здравна застраховка и все още да се окажете в медицински дълг, когато доставчиците не могат или няма да ви дадат цени, преди да се съгласите на потенциално скъпи, но необходими процедури.

Да предположим, че лошо срязвате пръста си при кухненски инцидент. Посещавате спешното отделение за шевове. Кой знае колко ще е сметката, докато не я получите по пощата поне месец по-късно? Успех помолете някой от рецепцията да ви даде оценка на разходите при регистрация, тъй като те не знаят какви процедури ще ви трябват, докато лекар или медицинска сестра не ви видят, в който момент ще имате поне сметка. за ER посещение. Само посещението на ER може да струва от 533 до 3000 долара, според предварителните резултати от проучване на Vox.

Посещението на ER може всъщност да е грешка при някои обстоятелства.

"Спешното отделение е отлично за животозастрашаващи извънредни ситуации", казва Фокс. „Но центърът за спешна помощ може да лекува повечето заболявания, изгаряния, навяхвания и някои фрактури с по-ниска цена. За ситуации като грип или стрептокок, клиниката за продажба на дребно или спешна помощ може да предложи бърза помощ на ниска цена. Много от тези клиники приемат здравно осигуряване. "

Какво се случва няколко дни след като се зашиете в ER? Да речем, че посещавате специалист относно нервната си болка и изтръпване и научите, че се нуждаете от операция на ръцете, за да поправите нерва, който сте прекъснали. Болницата, в която ще Ви правят операцията, не може да ви каже предварително колко ще струва.

Фин казва, че медицинското ценообразуване е толкова непрозрачно, тъй като доставчиците и застрахователните превозвачи го настройват по този начин. Те имат споразумения за неразгласяване, така че нито една от страните да не може да разкрие таксуваните тарифи на доставчика или отстъпките на застрахователната компания от тези тарифи. Потребителите също не могат да получат пряк отговор за разходите, тъй като доставчикът трябва да знае коя е застрахователната компания и как е разработен специфичният план по отношение на приспадане и съзастраховане. А пациентите обикновено се занимават с множество доставчици за процедура, като болница или хирургично заведение, хирургът, анестезиологът и други.

Понякога ценообразуването е непрозрачно, защото лекарите не знаят кои услуги ще ви трябват, преди да получите грижи, подобно на това как механик може да не знае колко ще струва да оправите колата си, докато той не започне да прави диагностика, казва Шон Максуини, основател и президент на Apache Health, медицинска компания, която обслужва лекарски практики, съоръжения за диагностично тестване, болници и хирургични центрове в цялата страна. Що се отнася до ценообразуването на хирургията, трябва да е по-лесно да се получи ценообразуване предварително. „Повечето хирургични групи са умели да получат предварителни разрешения преди операцията, които включват кодовете CPT, които те искат да бъдат платени“, казва той.

CPT кодовете са петцифрените номера за фактуриране, разработени от Американската медицинска асоциация, които се приписват на всяка медицинска услуга, която пациентът получава. Застрахователите използват тези номера, за да определят процентите на възстановяване. Всички здравни практики използват едни и същи CPT кодове.

За да научи цената на една процедура предсрочно, Шон Фокс, съпредседател на Freedom Debt Relief, компания, базирана в Phoenix, която помогна на 450 000 американци да се измъкнат от дългове, предлага да поиска от мениджъра за фактуриране и / или координатора на операцията. Тези позиции имат различни заглавия при различни практики, така че може да е необходима известна работа, за да се свържете с подходящия човек, отбелязва той, добавяйки: „Освен това може да бъде много полезно да отделите време и усилия, за да получите второ мнение за разходите и за пука. "

Долния ред

Това са само няколко от причините, поради които хората с добра здравна застраховка могат да изпаднат в медицински дълг. Лош късмет, отказани претенции, нерецептурни предписания, огромни несъответствия в разходите от едно съоръжение до друго, хронични състояния и астрономическата цена на премиите COBRA също могат да допринесат. Дори и да сте наясно с тези проблеми в сегашната ни система на здравеопазване, може да не успеете да останете извън медицински дълг. Но знаейки как толкова много хора се оказват в тази ситуация, може да ви даде информация, която ви помага поне да намалите степента на медицински дълг, ако някога ви се случи.

Фин казва, че за някой, решен да остане без дълг, дори най-доброто планиране няма да покрие всичко - особено в извънредни ситуации. Но най-хубавото е да бъдете образован потребител и да се грижите за себе си.

„Като образовани потребители те ще знаят какви въпроси да зададат и как да получат възможно най-ниската цена и най-качествените грижи“, казва Фин. "Просто се грижат за себе си, те не само намаляват количеството здравни грижи, което ще им е необходимо през целия им живот, но когато се нуждаят от грижи, тежестта вероятно ще бъде намалена значително."

(За допълнително четене вижте кога здравната застраховка не покрива вашите сметки и какво да направите, когато не можете да платите медицинските си задължения.)