8 алтернативи на авансово плащане в брой на кредитна карта

Когато имате нужда от пари бързо, първата ви мисъл може да е да се обърнете към авансово плащане в брой на кредитна карта. Бързо е, лесно е и често изглежда, че издателят на кредитната ви карта на практика ви моли да вземете заем, изпраща ви оферти и празни чекове. Но паричните аванси носят много разходи и ограничения. Така че, преди да преминете по този маршрут, не забравяйте да проучите алтернативи за финансиране - като тези, които изброихме по-долу. Първо обаче, нека разгледаме условията на авансово плащане в брой на кредитна карта, за да можете по-добре да сравните други опции.

Как работи авансът на кредитна карта

Авансово плащане в брой с кредитна карта е паричен заем от издателя на вашата кредитна карта. Както всяка покупка, авансовото плащане в брой ще се показва като транзакция в месечното извлечение на картата и лихвите ще се начисляват, докато не бъдат изплатени.

Значително е обаче, че условията за авансово плащане в брой са различни от тези при обикновените покупки - и не са във ваша полза. Обикновено няма гратисен период за парични аванси; лихвата започва да се натрупва от деня на транзакцията. Също така, лихвеният процент обикновено е малко по-висок за авансовите плащания в брой, отколкото при ежедневните покупки.

Условия за авансово плащане в брой

Подробности за таксите и условията за авансово плащане могат да бъдат намерени в полето Schumer за кредитната карта, което трябва да се посочи в извлечението на вашата карта или в оригиналния договор за кредитна карта. Ето пример от предпочитаната карта Chase Sapphire. Той показва, че ГПР за аванс в брой е 19, 24%, в сравнение с 15, 99% за покупки. Таксата е $ 10 или 5%, което от двете е по-голямо .

Друга важна подробност: Когато кредитната карта има различни видове салда, плащанията се прилагат по начина, разкрит от издателя на кредитната карта, а не непременно към баланса, който притежателят на картата иска да изплати първо. За притежателите на акаунти в Sapphire, например, Chase прилага минималното плащане към салдото с най-високия ГПР. Всяко плащане над минималното се прилага „по всеки избран от нас начин“.

Тези условия означават, че дори да правите плащания редовно и усърдно, може да е трудно да изплатите аванса, особено ако продължавате да използвате картата за извършване на покупки. Забиването във все по-голяма спирала на дълга е много лесно.

Паричните аванси понякога са ограничени до процент от кредитния лимит на картодържателя. Всеки издател на кредитна карта има своя политика и формула за определяне на лимити за авансови пари в брой. В този пример паричният лимит е 20% от кредитния лимит:

Алтернативи на авансовата кредитна карта

Поради по-високата цена на авансово плащане в брой, си струва да се проучат други източници на доходи. В зависимост от вашата кредитоспособност и активи, тези опции може да са по-добри или по-малко добри от авансово плащане в брой. Всяка от тях има предимства и недостатъци.

1. Заем от приятели или семейство. Помислете да поискате близки до вас за безплатен или нисколихвен краткосрочен заем. Да, питането може да бъде смущаващо, а заемът може да дойде с много емоционални струни. Това ще помогне да запазите нещата по бизнес: Използвайте правилно писмено споразумение, в което са изписани всички условия, така че и двете страни да знаят точно какво да очакват по отношение на разходите и изплащането.

2. 401 (к) заем. Най-малко 87% от 401 (k) администраторите позволяват на участниците да вземат назаем средства от себе си. Лихвите и таксите варират в зависимост от работодателя и администратора на плана, но като цяло са конкурентни на преобладаващите лични лихвени проценти (вижте по-долу). Лимитът на заема е 50% от средствата до максимум 50 000 долара, а изплащането е пет години или по-малко. Няма проверка на кредита и плащанията могат да бъдат настроени като автоматични удръжки от заплатите на кредитополучателя.

3. Roth IRA. Въпреки че не е силно препоръчително, тъй като се предполага, че средствата са за пенсиониране, има начин да използвате Вашата Roth IRA като спешен фонд. Тъй като вноските за Roth се правят с долари след данъци, правилата на IRS ви позволяват да изтеглите тези пари по всяко време без неустойка и без да плащате допълнителен данък. Ако сте на възраст под 59½ години, не забравяйте да не изтеглите повече, отколкото всъщност сте допринесли, дори ако сметката е нараснала. Тези печалби подлежат на облагане с данъци и санкции.

4. Банков личен заем. За кредитополучател с добър или голям кредит, личният заем от банка може да бъде по-евтин от авансовото плащане в брой на кредитна карта. Освен това изплащането ще бъде по-бързо в сравнение с извършването на минимални плащания по кредитна карта, като допълнително ще намали размера на общата изплатена лихва.

5. Обезпечителен заем. Всеки заем, обезпечен с реални активи, е обезпечен заем, който често има по-малко строги изисквания за кредит от необезпечен заем. Заемите за собствен капитал и кредитни линии са защитени например от стойността на пребиваването ви. Някои банки също дават заеми срещу стойността на доверие или депозитен сертификат.

6. Авансово заплащане. Много работодатели предлагат нискотарифни авансови заплати като алтернатива на по-скъпите традиционни заеми за плащане. Таксите могат да достигнат до 8 долара, но се пазете от лихвите: Те варират от 10% до 165%, което е хищна територия на кредитора. Плащанията могат да бъдат настроени като автоматични удръжки от заплатата.

7. Персонален заем. Кредитирането на P2P, както стана известно, е система, при която хората заемат пари от инвеститори, а не от банки. Изискванията за кредит са по-малко строги и процентите на одобрение са по-високи. Най-скъпите кредити достигат около 30% ГПР плюс 5% такса заем.

8. Заем за плащане или заглавие. Заемът за заглавие на автомобил трябва да се счита за краен случай поради астрономическите му разходи, Подобно на заемните заеми, заемите за плащане преди изплащане обикновено начисляват лихви добре в тройните цифри - 300% до 500% и повече. Таксите и за двата вида заеми могат да бъдат толкова недостъпни за кредитополучателите, затегнати за пари, че мнозина подновяват заемите си няколко пъти, при крайна цена от няколко пъти първоначалната сума на заема. Тези два са може би единствените заеми, с които авансовото плащане в брой на кредитната карта всъщност е по-добро - освен в държави, където лихвените проценти за този вид финансиране са ограничени много строго.

Долния ред

Всеки вариант за краткосрочен заем има своите плюсове и минуси. Скъсването на паричните потоци е ситуация със силен стрес, но това не означава, че трябва да се поддавате на паника. Отделете време, за да разгледате всичките си възможности. Условията за краткосрочни заеми често са трудни, финансово и емоционално. Но - в зависимост от вашите точни нужди и график - друг вид финансиране може да е за предпочитане пред заемите от кредитната ви карта. Авансовите плащания в брой на кредитни карти са достатъчно скъпи, че трябва да се разглеждат само в истинска спешност.