Защо делинквентността на кредитната карта се увеличава, когато лихвените проценти падат?

Когато Федералният резерв повишава или понижава лихвените проценти, той винаги предизвиква един и същ въпрос сред потребителите: Как ще намали лихвата или повишаването на финансово?

Намаляването на лихвите може да се разглежда като положително за тези с кредитна карта или друг дълг с висока лихва. И все пак, колко голяма част от влиянието намалява лихвеният процент - като скорошния спад от 25 базисни точки, обявен от Фед - наистина има върху потребителите на кредитни карти и способността им да изплащат салдата си? И защо лихвите по кредитни карти продължават да се повишават, дори когато други лихвени проценти, свързани с потребителските заеми, са спаднали?

Това са важни въпроси в светлината на текущия темп на просрочие на кредитни карти. Ако разгледате по-отблизо числата, може да помогнете да се поставят перспективите и просрочията.

Ключови заведения

• Процентът на просрочие на кредитни карти достигна най-високата си точка от 2013 г., отчасти поради прилив на по-млади потребители.
• Средната лихва за кредитна карта е най-високата, която е била от 1999 г. насам.
• Не всяка компания за кредитни карти коригира лихвените проценти, за да проследи федералния лихвен процент, така че скорошното намаляване на лихвения процент от Фед може да не доведе до по-нисък лихвен процент за вашата кредитна карта.

Делинквентността на кредитните карти продължава да нараства

След излизането на Голямата рецесия от 2008 г., просрочията по кредитни карти достигнаха своя връх през второто тримесечие на 2009 г. Процентът на престъпността достигна 6, 77%, преди постепенно да спадне до 2, 12% през второто тримесечие на 2015 г. Оттогава обаче, процентите на просрочие на кредитни карти бавно, но сигурно се покачват.

Докато закъсненията за кредитни карти се повишават, салдата намалява, като от първото тримесечие на 2019 г. падна от 870 милиарда до 848 милиарда долара.

Към първото тримесечие на 2019 г. процентът на просрочие за кредитни карти, издадени във всички търговски банки, е достигнал 2, 59%, според Федералната резервна банка на Сейнт Луис. Това е висок момент, който не се наблюдава от второто тримесечие на 2013 г. Федералната банка за резерви в Ню Йорк вдига числата още по-високо, като изчислява, че 5, 04% от салдото по кредитни карти в САЩ са били поне 90 дни делинквент до 31 март 2019 г. Процентът на престъпността е най-висок сред картодържателите на възраст от 18 до 29 години, достигайки 8, 05%.

Според Нюйоркския фед, ръстът на процентите на престъпност може да бъде увеличен поне отчасти до навлизане на пазара на по-млади потребители на кредитни карти. Андрю Хохуут, старши вицепрезидент в Ню Йоркската федерация, призна, че просрочията по кредитните карти са над исторически ниски, но каза, че те все още са под нивата от преди финансовата криза.

Цените на кредитните карти също продължават да се покачват

Стремежът към просрочията по кредитни карти успоредно увеличава лихвените проценти по кредитните карти, които се провеждат през последните няколко години. Според „Сейнт Луис Фед“ средният годишен процент на кредитна карта (APR) достигна ниско ниво от 11, 82% през август 2014 г. Към май 2019 г., близо пет години по-късно, средният процент на кредитната карта за всички търговски банки достигна 15, 13 %. Това е ниво, което не се наблюдава от ноември 1999 г.

Възможно е повишаването на процента да бъде важен фактор за по-високите проценти на престъпност. За кредитополучател, който току-що прави минималното плащане всеки месец или плаща само няколко долара повече, по-високата ГПР може да затрудни поставянето на вдлъбнатина в главницата. Ако се мъчите да спазвате други финансови задължения - ипотечно плащане, медицински разходи или, в случай на по-млади кредитополучатели, обучение в колежа - поддържането на плащане с кредитна карта може да бъде придвижено до задната горелка.

Кредитните карти, предназначени за хора с лош кредит, зареждат най-високите проценти като средно 25, 33%.

И така, защо лихвените проценти по кредитните карти продължават да се покачват, докато другите лихви са спаднали? Ипотечните лихви например остават близо до историческите ниски нива, въпреки поредицата от повишаване на лихвите, предприети от Фед в началото на 2015 г. Най-простият отговор може да бъде, че от компаниите за кредитни карти не се изисква да следват лихвената политика на Фед. Макар че някои могат да коригират процентите, за да проследяват движенията във федералния лихвен процент, не всяка компания за кредитни карти прави.

Лихвените проценти по кредитните карти се определят въз основа на основния лихвен процент, който е най-ниската ставка, при която банките дават заеми на най-квалифицираните кредитополучатели, а основният лихвен процент се влияе от процента на федералните фондове.

Ще продължат ли провиненията по кредитните карти да се трупат?

Когато потребителите харчат за кредитни карти с постоянна ставка, има много малък стимул за компаниите за кредитни карти да намалят лихвите. Така че дори когато Фед решава да понижи тарифите, потребителите могат да видят много малка осезаема полза, когато става въпрос за ГПР на картата им.

Доклад от TransUnion предполага, че компаниите за кредитни карти ще продължат да разширяват наличността на кредитни карти до кредитополучателите под предплащане през 2019 г., което би могло да увеличи вероятността от по-високи проценти на престъпност. Кредитополучателите на подпространствено ниво имат тенденция да имат по-рисков кредитен профил, което може да направи просрочията по-голяма възможност, въпреки всеки спад на лихвения процент.

Какво можете да направите, за да избегнете престъпността

Това последно понижение на лихвите може да подтикне компаниите за кредитни карти да намалят леко ставките на кредитните карти, но това не е гарантирано. Междувременно има някои неща, които потребителите на кредитни карти могат да направят, за да управляват балансите си и да сведат до минимум шансовете за просрочие.

Прехвърлянето на салда на карта с 0% ГПР може да намали размера на изплатената лихва. Това също може да позволи на картодържателите да изплащат салда по-бързо, когато по-голямата част от месечните им плащания отиват към главницата. Преразглеждането на бюджета ви и придържането към стратегията за погасяване на дълга, като методът за снежна топка на дълга, също може да ви помогне да останете на върха на дълга на кредитната карта, независимо от това какви лихвени проценти правят.