Защо е възможно вашите 401 (k) да бъдат недостъпни, след като напуснете работа?

След като работата ви с работодател приключи, опциите за плана 401 (k), който държите с компанията, включват изплащането му, прехвърлянето му към 401 (k) на вашия нов работодател или прехвърлянето му в IRA.

Тези ходове, разбира се, изискват достъп до средствата във вашата сметка 401 (k). (Внимавайте: Изборът, който правите, може да включва или да не включва плащането на данъци на чичо Сам.) Но какво ще стане, ако работодателят ви откаже този достъп, когато работата ви приключи - и защо това може да се случи?

Ключови заведения

• По правило вашите собствени вноски за вашите 401 (k) и техните приходи са лесно достъпни, когато напуснете работодателя си.
• Достъпът до вноските на вашия работодател 401 (k) може да бъде отказан, тъй като вашият мандат е бил твърде кратък, за да може тези средства да ви бъдат отпуснати.
• Достъпът до целия баланс може да бъде блокиран поне временно поради проблеми, свързани с вашето заминаване или смяна на записвачите на плана.

Вече може да ограничи достъпа до около 401 (k) фондове

По принцип е незаконно дадена компания да ограничава достъпа до личните ви 401 (k) средства и доходите, които са направили. Но на практика салдото в сметката може да не е твое, защото някои пари може да са внесени от вашия работодател - по всяка вероятност чрез съвпадение на работодателя - и може да не сте работили достатъчно дълго в работата, за да са получили вноските на тези дружества за теб.

След като стигнете до тази точка, често в рамките на няколко години, средствата са изцяло ваши и, ако забрани други проблеми, компанията е длъжна да ги освободи. „Ако имате ограничен достъп до предоставените си 401 (к) средства, това наистина е незаконно“, казва Стивън Ришал, финансов съветник от 1080 Financial Group в Лос Анджелис, Калифорния. „По всяко време имате пълни права да изтеглите всички вашите вноски, направени в плана, в допълнение към напълно предоставени съвместими вноски на работодателя, ако е приложимо. "

Но Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors в Ървайн, Калифорния, обяснява, че ако е имало график за определяне, свързан с съвпадение на вноските на [работодателя], и сте напуснали преди датата, на която тези средства са изцяло предоставени, можете законно да ви бъде отказан достъп на тях.

Друга причина може да нямате право на нито един от средствата: ако вноските за вашите 401 (k) са направени изцяло от вашата компания и не е имало графика за получаване на тях. Това може да доведе до загуба на акаунта. Както посочва Джеръми Портноф, финансов съветник от Portnoff Financial в Woodbridge, NJ, има „вероятност, ако средствата са били всички вноски на работодателите и не са предоставени, тогава вие в общи линии губите средствата“.

Ако обмисляте преместване на работа, важно е да знаете графика си на 401 (k) план и да разберете каква част от вноските (ако има такива) са напълно предоставени.

Графикът за определяне на права на компанията определя кога служителят притежава вноските на работодателя по тяхната сметка 401 (k); работниците винаги са изцяло предоставени на собствения си принос.

Активите могат също да бъдат временно замразени

Достъпът до вашите средства, предоставен или не, също може да бъде блокиран, ако се водят съдебни спорове, свързани с плана. В такива случаи активите могат да бъдат временно замразени, казва Портноф. По подобен начин, според Rischall, може да се случи краткосрочен ограничен достъп до вашите средства, "в случай че спонсорът на плана смени записвачите или има период на затъмняване, в който средствата не могат да бъдат променяни или достъпни по никакъв начин." Трябва да знаете за това е предварително, добавя той. „Това е законно и известията трябва да се предоставят на активните участници най-малко 30 дни преди началната дата на затъмнението.“

И накрая, наскоро прекратените служители могат да бъдат подчинени на различни правила относно достъпа до техния план. Тези правила се уреждат от неща като решаването на задържани финансови проблеми около напускането на работника - неизплатен заем, например. Ако сте взели заем от 401 (к) и напуснете работата си, ще имате определен период от време, в който да го изплатите.

Какво да правя

Ако достъпът до вашите средства бъде блокиран неочаквано, струва си да проверите каквато и да е кореспонденция от компанията за такива обяснителни съобщения като известие за промяна на собствениците на записи. Ако не намерите такива известия, Hebner съветва да се обадите на доставчика и да попитате защо нямате достъп до парите си, както и кога можете да очаквате това състояние да се промени.

Ако, например, външните обстоятелства ви принудят да изчакате кратък период, преди да имате достъп до средствата си, трябва да сте изяснени - и, ако е възможно, да поставите условията в писмена форма. Ако няма външни обстоятелства и предишният ви работодател все още ви отказва достъп без надлежно обяснение, трябва да се обърнете към случая с Министерството на труда или адвокат.