Чести съвети за пенсиониране, които DINK не могат да игнорират

За някои нищо не е по-важно за човешкия опит от това да имаш деца. Тези хора гледат на това като почти свещено задължение - да дават на своите родители внуци, да размножават вида, да се наслаждават на неописуемата радост от родителството.

След това сме останалите, малко малцинство, за да бъдем сигурни, че смяната на пелени и инфантилното крещене са съответно най-неприятната задача и звук, който може да се представи. От тази гледна точка всеки долар, изразходван за повишаване на потомството, ще бъде по-добре изразходван на друго място. За тези, които са влезли в последната категория или по-младите, които мислят да се присъединят към своите редици, някои от стандартните правила за пенсионно планиране не се прилагат.

Скъпо начинание

Министерството на земеделието на Съединените щати изчисли, че струва 233 610 долара за отглеждането на дете, родено през 2015 г. - най-новият доклад - до 18-годишна възраст (284 570 долара, ако са предвидени инфлационни разходи). Въпреки че тази цифра е по-скоро резултат от упражняване на държавни връзки с обществеността, отколкото научен опит за изчисляване на точната цена на отглеждането на деца, тя все още е достатъчно голяма, за да затвърди убеждението на доброволно бездетните деца, че те са взели правилното решение. И това са разходите само за едно дете.

Разбира се, можете да използвате един и същи бассет и играчки за няколко деца, но ако планирате да възпроизведете 2, 3 пъти, необходими, за да предотвратите намаляването на населението, изглежда, сякаш средният човек може също така да смята богатството като математически несъвместимо с отглеждането на семейство. (Освен това този номер от 233 610 долара изключва колежа.)

И така, какво бихте могли да направите с допълнителните близо 13 000 долара годишно, които в противен случай биха могли да преминат от всичко - от ръкавици до Паблум до уроци по цигулка?

За DINKs - ако се нуждаете от опреснителен акроним, това е двоен доход, няма деца - планирането на пенсиониране не е само умерено по-лесно, отколкото е за родителите. Експоненциално е по-лесно. Ако първата заповед за пенсионно планиране е „започнете рано“, тогава „имайте колкото е възможно по-малко зависими“ е 1a. Както Боб Малони от финансовите съветници на Squam Lakes в Holderness, NH, заявява: „За всеки долар, изразходван за образование на децата, пенсионното планиране е наранено пропорционално“.

Едно популярно финансово правило гласи, че актюерските тенденции, разходите за живот и разходите за доходи на глава от населението могат да бъдат дестилирани в едно удобно число - 4% - за целите на пенсионното планиране. Според правилото от 4%, това е процентът, който би трябвало да можете да изтеглите от пенсионния си фонд всяка година, без да се страхувате да нямате пари. Предполага се, че напускате работната сила в традиционната възраст за пенсиониране (65/66) и по този начин се нуждаете от гнездо на яйце, което е общо 25 пъти годишните ви разходи.

Общи съвети за пенсиониране, които DINK-ите могат да пренебрегнат

Похарчете повече, пенсионирайте се рано?

Ако в продължение на 18 години от основния си трудов живот натрупате допълнителни 13 000 долара годишно, парите, които иначе биха били похарчени за деца, изводът е ясен: Ако искате, можете или да изтеглите повече от 4% и да похарчите малко по-екстравагантно всяка година от пенсионирането ви, или - и това налага драматична пауза, прекъсната от тирета - да се пенсионирате по-рано.

Извличането на 3% от пенсионната сметка за 1, 5 милиона долара е еквивалент на изтеглянето на 4% от пенсионната сметка на стойност 1, 125 милиона долара. Прекарайте работните си години, като натрупате разлика от 375 000 долара, а бихте могли да се пенсионирате осем години по-рано. Три процента, между другото, е нещо повече от числото, което се случва да пасне на уравнението. Той е признат като прага, под който в исторически план никога не би трябвало да се притеснявате за тегленето на пари неустойчиво. Никога не е имало 50-годишен период, в който 3% оттегляне на процента би довело до пенсионер, който напълно да изтече главницата.

Правилото от 4% може да допринесе за добра теория, но дали е валидно в реалния свят? Бил Бенген, сертифицираният финансов плановик, който популяризира правилото в началото на 90-те години, признава, че 4, 5% или 5%, или дори повече, може да са подходящи за инвеститори, позиционирани в ценни книжа със значително по-висока волатилност и по този начин потенциално по-висока степен на възвръщаемост. Алтернативно тълкуване е, че ако искате да останете инвестирани в консервативни ценни книжа, един възможен начин да повишите годишния процент на теглене е да започнете с по-голяма граница на грешки.

Опростявайки грубо всички различни променливи, нека приемем, че бездетен работник наистина може да спести допълнителни 13 000 долара годишно за 18 години. И нека започнем от 25, разумна възраст, на която да имаме първо дете. С 4, 5% възвращаемост, усложнена годишно, усърдният бездетен човек може да се наслади на допълнителни 393 536 долара, които родителят не прави. Освен това, приемете, че парите сега остават инвестирани на 4, 5%, без допълнителни вноски през 65-годишна възраст, а тези пари нарастват до 1, 036, 438 долара, хубаво гърне, с което може да започне периодът от живота на човек, наречен златни години. (За поредното поемане на правилото от 4% в сегашната икономика вижте "Защо правилото от 4% не работи по-дълго за пенсионерите.")

Когато една двойка реши да не се размножава, тази двойка увеличи капацитета си за разширяване на пенсионния си фонд. Един по-малък партньор у дома с децата означава още един партньор в работната сила. Ако и двамата партньори получат съвпадение на работодател за 401 (к) вноски, максимум до 25% от заплатата на всеки съпруг и 19 000 долара годишно, пътят към пенсиониране става значително по-широк и плавен.

Други съображения

"Дума за предпазливост вероятно би била за тяхното данъчно положение", казва инвестиционният консултант Доминик Дж. Хендерсън, старши, собственик на DJH Capital Management, LLC в ДеСото, Тексас. „Типичната двойка без деца ще има по-голямо данъчно задължение и следователно ще трябва да намери по-ефективни данъчни начини да инвестира.“ Той също така посочва, че вероятно ще е необходимо по-малко животозастраховане: „Оцелелият съпруг би се върнал на работа в един момент и все още няма да има зависими лица, така че този брой е много по-малък от типичното семейство“.

За двойките, които са поели ангажимент да егоистично поставят собствените си интереси пред тези на хипотетично, несъществуващо потомство, все още се прилага голяма част от същите съвети за пенсиониране, предназначени за родители. Отложете плащанията за социално осигуряване до 70-годишна възраст и бъдете стратегически относно това кога и как да използвате съпружески обезщетения. Не изплащайте своите 401 (к) рано, тъй като това би довело до 10% неустойка. Ако се появи възможността, рефинансирайте ипотеката си по пътя с по-атрактивен процент. Това би трябвало да бъде сравнително лесно, като се има предвид, че вие ​​и съпругът / съпругата ви вероятно имате по-висок комбиниран кредитен рейтинг, в резултат на това да имате по-голяма възможност за извършване на ипотечни плащания, благодарение на два дохода и няма деца.

Долния ред

Не всичко е измеримо и родителите биха били първите, които спорят по въпроса. Психологическите награди, които са свързани с гледане на дете, завършващо колеж, отглеждане на негово семейство или дори просто да порасне, без изобщо да бъдат арестувани, е трудно да се постави фигура в долара. Но хората, които са разгледали разходите и ползите от отглеждането на деца и са решили, че първите надделяват над вторите, ще открият, че отказът от тези нематериални материали ще ги постави по-лесен път към пенсиониране.