Какво е отлагане на студентски заем?

Отлагането на студентски заем ви позволява да спрете да извършвате плащания по кредита си или да намалите сумата, която плащате за три години, в повечето случаи. Лихвите по субсидирани отсрочени заеми не се начисляват през периода на разсрочване, защото правителството взема лихвените плащания. Лихвата по неразделени отсрочени заеми и всички заеми с просрочие, друг начин за спиране на плащанията, се начислява и се капитализира или добавя към дължимата сума в края на периода на разсрочване.

И отлагането, и търпимостта се считат за временни мерки. Ако предвидите, че няма да можете да възобновите плащанията на студентския си заем след три години или по-малко, трябва да помислите за план за изплащане на база доход (IBR).

Ключови заведения

• Отсрочването на студентския заем ви позволява да спрете плащанията по кредита си за срок до три години, но не прощава заема.
• Трябва да кандидатствате (и да отговаряте на изискванията) за отлагане, освен ако не сте записани в училище поне на полувреме.
• Лихвите по субсидирани заеми не се начисляват по време на разсрочване.
• Лихвата по неподдържаните заеми се натрупва по време на разсрочването и се добавя към вашия заем в края на периода на разсрочване.
• Разсрочването на частните студентски заеми варира според кредитора и не всички кредитори го предлагат.

Решаване за отлагане

Когато решавате дали да продължите да отлагате студентски заем, трябва да си зададете следните въпроси:

• Заемите ми са субсидирани федерални или Perkins? Лихвите по субсидирани заеми и заеми от Перкинс не се начисляват през периода на разсрочване. Ако вашите заеми са неподредени или частни заеми, вероятно ще се начисляват лихви, освен ако не ги изплатите, докато сте на разсрочване.
• Мога ли да си позволя да направя намалено плащане за заем? Ако не можете да платите нищо, разсрочването може да осигури място за дишане, докато не можете да рестартирате плащанията. Ако това, от което се нуждаете, е дългосрочно по-ниско плащане, план за IBR може да има повече смисъл.
• Ще мога ли скоро да рестартирам плащанията по студентските си заеми? Ако можете, разсрочването може да е добър начин да преодолеете временен финансов удар на пътя. Ако не виждате начин да извършвате плащания по пътя, разсрочването не е добра опция.

Квалификация за отсрочка за студентски заем

Не можете просто да спрете да плащате по студентските си заеми и да се декларирате в разсрочване. Трябва да отговаряте на изискванията, което включва работа с вашия заем или кредитор и в повечето случаи да подадете заявление. Вашият заем или кредитор ще обработи заявлението ви, ще ви уведоми дали е необходима повече информация и ще ви каже дали отговаряте на условията. Важно е да продължите да извършвате навременни плащания по кредитите си, докато чакате решение. Неспазването на това може в крайна сметка да доведе до неизпълнение на заем.

Федерално отсрочване на студентски заем

Повечето отсрочки за федерален студентски заем изискват да кандидатствате. Един вид, известен като In School Deferment, е автоматичен, ако сте записани в училище поне на половин работен ден. Ако смятате, че отговаряте на условията за отсрочка въз основа на която и да е от другите изброени по-долу категории, ще трябва да кандидатствате. За да направите това, отидете на уебсайта на Федералните формуляри за изплащане на средства за подпомагане на Министерството на образованието на САЩ, кликнете върху Отлагане и изтеглете заявление за типа отсрочка, за който смятате, че отговаряте на условията.

Разсрочване на частен студентски заем

За да отложите частен студентски заем, трябва да се свържете с кредитора си. Въпреки че традиционното отлагане не е достъпно от повечето частни заемодатели, много от тях предлагат някаква форма на отсрочка или облекчение, ако сте записани в училище, на военна служба или безработни. Някои също така предлагат отсрочка за икономически затруднения. Както при неподдържаните федерални заеми, в повечето случаи всяко отлагане на частен заем идва с начислени лихви, които ще се капитализират в края на периода на разсрочване. Можете да избягате от това, като платите лихвата, докато натрупа.

Отсрочването на студентския заем е само за временни финансови затруднения. За дългосрочни проблеми вместо това помислете за план за изплащане въз основа на доходите.

Видове федерални студентски кредити

Следните видове отлагания се прилагат за федералните студентски заеми. Както беше отбелязано, някои частни кредитори също предлагат облекчения при плащане, но видовете, правилата и изискванията варират в зависимост от кредитора.

Отлагане на ученици в училище

Това е единственото предлагано автоматично отлагане и се предлага с изискването да посещавате училище поне на половин работен ден. Ако имате субсидиран или неподдържан пряк или федерален студентски заем Stafford или ако сте дипломиран или професионален студент с заем Direct PLUS или FFEL PLUS, заемът ви ще остане на пауза до шест месеца след като завършите или напуснете училище. Всички останали с кредити PLUS трябва да започнат да изплащат веднага след като напуснат училище. Ако не получите автоматично отлагане, помолете приемното бюро на вашето училище да изпрати вашата информация за записване на вашия заем.

В училище отлагане на родители

Ако сте родител, който е взел заем Direct PLUS или FFEL PLUS, а студентът, за когото сте взели заема, е записан поне на половин работен ден, вие също имате право на отсрочка, но трябва да го заявите. Вашето отлагане идва със същия шестмесечен гратисен период, предоставен на учениците, споменат по-горе. Няма ограничение във времето за двата типа In Deferment в училище.

Отлагане на безработицата

Можете да поискате отсрочка за срок до три години, ако сте безработни или не можете да си намерите работа на пълен работен ден. За да се квалифицирате, трябва да получавате обезщетения за безработица или да търсите работа на пълен работен ден, като се регистрирате в агенция по заетостта. Трябва също така да кандидатствате отново за това отлагане на всеки шест месеца.

Отлагане на икономически трудности

Отлагането на икономическите трудности е на разположение до три години, ако понастоящем получавате държавна или федерална помощ, включително чрез Програмата за допълнително подпомагане на храненето (SNAP) или Временна помощ за нуждаещи се семейства (TANF). Същото се прилага, ако месечният ви доход е под 150% от насоките за бедност на държавата ви. Трябва да кандидатствате отново за това отлагане веднъж на всеки 12 месеца.

Отлагане на Корпуса на мира

Предлага се отсрочка до три години, ако служите в Корпуса на мира. Въпреки че услугата Корпус на мира се счита за икономическа затруднение, тя не изисква да кандидатствате повторно през периода на разсрочване.

Военно отлагане

Активната военна служба във връзка с война, военна операция или национална спешна ситуация също може да ви даде право за отсрочка на студентски заем. Това може да включва 13-месечен гратисен период след края на услугата ви или докато не се върнете в училище поне на половин работен ден.

Отлагане на лечение на рак

Ако сте болен от рак с дълг на федерален студентски заем, можете да поискате отсрочване на заема си по време на лечението и за шест месеца след приключване на лечението.

Други опции за отлагане

Ако не отговаряте на един от описаните видове отлагане, все пак може да се класирате за едно от следните:

• Отсрочване на стипендия, ако сте записани в одобрена програма.
• Отсрочка за рехабилитация, ако сте записани в одобрена програма за обучение за инвалиди.
• Отсрочка за прощаване на заем от Перкинс, ако сте получили заем от Перкинс и работите за анулиране на заема.
• Допълнителни / подобрени опции за отлагане, ако имате заем от 1 юли 1993 г., директен или FFEL програма. Свържете се с вашия заем за подробности.

Изчисляване на лихвата за студентски заем

Начинът, по който се изчислява лихвата по студентските заеми, е малко по-различен от начина, по който се изчислява лихвата по повечето други заеми. При студентските заеми лихвите се начисляват ежедневно, но не се усложняват (добавят се към баланса). Вместо това месечното Ви плащане включва лихвата за този месец и част от главницата.

Ето пример за това как работи:

• Обща заем: 20 000 долара
• ГПР = 7%
• Дневен лихвен процент (ГПР разделен на 365) = .07 / 365 = 0, 00019 или 0, 019%
• Дневна сума на лихвата (баланс пъти дневен лихвен процент) = $ 20 000 * 0, 019% = $ 3, 80

Докато правите плащания по кредита си, салдото намалява, както и дневната сума на лихвата. Но когато заемът ви е в отсрочка, дневната сума на лихвата остава същата, докато не започнете да изплащате заема, тъй като лихвата не се капитализира (добавя към заема) до края на периода на разсрочване.

Разходи за разсрочване

Ако имате частни или неподдържани федерални заеми за студенти, разсрочването може да бъде скъпо. Това е така, защото за разлика от субсидираните заеми, лихвата по тези заеми се натрупва през периода на разсрочване и се капитализира (добавя към неизплатеното салдо) в края на разсрочването. Това увеличава дължимата сума, след като започнете погасяването, както и общата сума, която ще платите през живота на заема.

Да речем, например, вие вземате студентски заем от 20 000 долара и го финансирате за 10 години при годишна лихва от 7%. Таблицата по-долу показва сумите, които бихте платили въз основа на четири различни сценария: (1) платени според договореното; (2) субсидирана с 36 месеца безлихвено отлагане; (3) неудовлетворени с 36-месечно отлагане, но плащащи лихви по време на отсрочка; (4) неудовлетворени с 36-месечно отлагане и не плаща лихва по време на разсрочване.

* Суми, закръглени до най-близкия долар за яснота.

Както е показано по-горе в таблицата, вземането на тригодишно разсрочване на неподлежащ на заем кредит и не плащането на лихва по време на периода на разсрочване (сценарий 4) води до изплащане на по-голям заем ($ 24, 161 срещу $ 20 000), когато започне изплащането. Увеличението от близо 50 долара на месечните плащания плюс допълнителните лихви добавя близо 6 000 долара към общата сума, която плащате през живота на заема.

Алтернативи на отлагането

В зависимост от вашите обстоятелства може да си струва да разгледате две алтернативи на разсрочването на студентския заем:

търпение

Ако не отговаряте на условията за отлагане, отказът може да бъде опция, при условие че отговаряте на условията. Основната разлика между отсрочка и неустойка е, че лихвата винаги се начислява със забавяне и се добавя към вашия заем в края на периода на разсрочване, освен ако не го платите, докато натрупа. (Сценарии 3 и 4 по-горе илюстрират какво се случва с всеки заем при неустойка.)

Изплащане въз основа на доходите (IBR)

Ако очаквате финансовите ви проблеми да продължат повече от три години, планът за изплащане въз основа на доходите (IBR) може да е най-подходящ за вас. IBR плановете изчисляват месечните Ви плащания въз основа на Вашия доход и размера на семейството.

IBR плановете могат да достигнат до $ 0 на месец и дори да осигурят прошка за заем, ако заемът ви не бъде изплатен след 20 до 25 години. Много планове, основани на доходи, се отказват от лихви до три години, ако плащанията ви не покриват начислените лихви. IBR наистина удължават времето, което ще плащате по вашия заем, така че вашите лихвени плащания във времето вероятно ще са повече, отколкото с отсрочка.

Едно голямо предупреждение: IBR са достъпни само за изплащане на федерални студентски заеми. Това е важна причина, поради която трябва да избягвате смесването на федерални и частни заеми в един консолидиран заем. По този начин ще премахнете допустимостта на IBR от частта на федералния заем на вашия комбиниран дълг.

Долния ред

Отлагането на студентски заем има най-голям смисъл, ако сте субсидирали федерални или перкински заеми, тъй като лихвите не се начисляват по тях. Търпението трябва да се има предвид само ако не отговаряте на условията за отлагане. Не забравяйте, че отлагането и търпимостта са за краткосрочни финансови затруднения. Изплащане на база доход (IBR) е по-добър вариант, ако финансовите ви проблеми ще продължат повече от три години и вие изплащате дълг на федерален студентски заем. Във всички случаи не забравяйте да се свържете незабавно със своя заем, ако имате проблеми с плащанията на студентския заем.