Какво е спестовна сметка с висока доходност?

Спестовна сметка с висока доходност е вид спестовна сметка, която обикновено плаща 20-25 пъти по-голяма от средната за страната на стандартната спестовна сметка. Традиционно хората са държали спестовна сметка в същата банка, където държат чековата си сметка, правейки преводи между двете лесно и бързо. Но с появата на банки само за интернет, както и на традиционните банки, които отвориха вратите си за клиенти от цялата страна, използвайки онлайн отваряне на сметки, конкуренцията за спестовните проценти нарасна рязко, създавайки нова категория „спестовни сметки с висока доходност“,

Като се има предвид разликата между процентите на спестовна сметка с висока доходност и средните за страната, увеличението на приходите е значително. Ако например разполагате с 5000 долара спестявания и средното за страната е 0, 10 процента APY, бихте върнали само 5 долара за една година. Ако вместо това поставите същите 5000 долара в сметка, която печели 2 процента, ще спечелите 100 долара.

Ключови заведения

• Лихвите по спестовните сметки с висока доходност могат да бъдат от 20 до 25 пъти по-високи от това, което плащат традиционните спестовни сметки.
• Възможно е да можете да отворите спестовна сметка с висока доходност, където вече банкирате, но често най-високите проценти са достъпни от онлайн банките.
• Електронните преводи се настройват лесно между спестовна сметка с висока доходност и вашата чекова сметка, дори ако ги държите в две различни банки.
• Докато разглеждате различни опции за спестовна сметка с висока доходност, претеглете фактори като първоначални изисквания за депозит, лихви, минимални изисквания за салдо и всички възможни такси за сметка.

Компромисът с печалбата значително повече е, че може да се наложи да държите вашата спестовна сметка в една институция, а вашата чекова сметка в друга. Въпреки че това първоначално може да се почувства неудобно, ако сте свикнали и двете сметки да се водят в една банка, днешната наличност на електронни преводи между институции и скоростта, с която тези преводи могат да бъдат извършени, прави преместване на пари между вашата чекова сметка в банка A и вашите спестявания сметка в банка Б сравнително проста материя.

Може също да откриете, че за разлика от традиционните институции за тухли и замазки, които предлагат едно гише за всички ваши банкови нужди, институциите, предлагащи спестовни сметки с висока доходност, обикновено ограничават своите функции или предлагат малко или никакви други продукти. Много от тях не предлагат чекови сметки, а малцина предоставят банкомати, като изискват всички вливания и изливания в спестовната сметка да се извършват чрез електронен банков превод или мобилен чек депозит, ако е наличен.

Но бъдете сигурни, че една важна характеристика е една и съща между традиционните спестовни сметки и техните високодоходни колеги: федералната застраховка, която сте осигурени срещу банкови фалити от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) и провалите на кредитния съюз от Националната асоциация на кредитния съюз (NCUA). Всеки път, когато обмисляте да откриете акаунт в нова институция, просто проверявайте дали е член на FDIC или NCUA.

Също така ще откриете, че федералният регламент, ограничаващ тегленията от спестовна сметка до шест на месечен цикъл, ще бъде в сила за всеки вид банкова спестовна сметка, независимо дали е традиционна или сметка с висока доходност.

Решение как ще използвате спестовна сметка с висок доход

Разходната спестовна сметка трябва, разбира се, да включва само част от цялостното ви финансово портфолио. Помислете как най-добре ще използвате акаунта, за да допълвате другите си стратегии за спестявания и инвестиции, и от там определете колко пари смятате за разумно, за да поддържате ликвидни за вашата конкретна ситуация.

Например спестовната сметка трябва ли да служи като спешен фонд? В този случай финансовите експерти обикновено препоръчват да държат на ръка от 3 до 6 месеца разходи за живот.

Може би вместо това използвате акаунт с висока доходност, за да спестите за голяма покупка, като къща, кола или голяма ваканция, която ще направите през следващите пет години. В този период от време е най-добре да не инвестирате средствата в инвестиции, които могат да загубят своята стойност. Така че периодичното блокиране на средства в спестовна сметка с най-високо плащане може да ви помогне да защитите главницата си, докато прилагате приходи от лихви към вашата спестяваща цел.

Други обаче ще отворят спестовна сметка с висока доходност не за конкретна цел, а просто за прибиране на излишък от парични средства, които те поместват от чековата си сметка. Тъй като проверката на лихвите обикновено е незначителна или нулева, придвижването на допълнителни средства в спестявания, когато не са ви необходими за покриване на ежедневни транзакции, може да осигури месечно лихвено плащане, което иначе не бихте спечелили.

Разбира се, повече от една от тези опции може да бъде използвана за разделяне на вашите спестявания за едновременно използване или цели. Много институции ви позволяват да отворите повече от една спестовна сметка и дори да им дадете персонализирани прякори (например, Фонд за автомобили, Ваканция 2020 и т.н.). Или можете да отворите спестовна сметка с висока доходност в повече от една най-платена институция. Множеството спестовни сметки могат да улеснят лесното проследяване на напредъка ви към постигане на цели и да улеснят пазенето на ръцете, които не искате да докосвате, като например спешния ви фонд.

Какво да търсите в спестовна сметка с висока доходност

Независимо дали пазарувате сметка с висока доходност в нова институция или имате достатъчно късмет, за да имате такава в офертата в настоящата си банка, винаги е разумно да сравнявате опциите в целия пазар. Разликите в лихвите и таксите могат да се увеличат с времето, особено ако поддържате сравнително голям баланс в спестяванията. Ето какво да търсите и сравнявате:

• Лихвен процент: Колко лихви плаща сметката в момента? Това ли е стандартна ставка или въвеждаща промоционална ставка? Ставките за спестовни сметки обикновено са гъвкави и могат да се променят по всяко време. Но някои акаунти ще уточнят, че рекламираната в момента ставка е налична само за първоначален период от време. Друг фактор, който трябва да се търси, е дали има минимални или максимални прагове на баланс за печелене на повишената ставка.
• Необходим първоначален депозит: Колко пари са необходими за отваряне на сметката и удобно ли сте да депозирате толкова много в началото?
• Необходим минимален баланс: Колко пари са необходими за поддържане на сметката напред? Ще искате да се чувствате комфортно, когато винаги спазвате минималния праг, защото падането му под него може да доведе до такси или да обезсили лихвения процент, който очаквате.
• Такси: Банката или кредитният съюз начисляват ли такси по тази сметка? Ако е така, какви са начините, по които можете да го избегнете? (напр. винаги поддържате баланса си над минималния праг). Освен това, ако превишите федерално разрешения лимит от шест тегления на месец, каква е таксата на банката за нарушението
• Връзки към други банки и / или посреднически сметки: Банката ще ви позволи ли да създавате връзки между вашата спестовна сметка с висока доходност и депозитни сметки, които притежавате в други банки или посреднически посредници? Има ли ограничения за свързване на няколко акаунта или период на изчакване за нови акаунти, по време на който не можете да промените първоначалния си свързан акаунт?
• Достъп до парите ви: Какви допълнителни опции, ако има такива, са налични за теглене на средства? Можете ли да изтеглите средства от спестявания чрез банкомат?
• Опции за депозит: Ако очаквате, че ще искате да внесете чекове в сметката, банката има ли приложение за смартфон, което предлага мобилен чек депозит? В противен случай ще можете ли да изпращате по пощата чекове или да ги депозирате чрез банкомат?
• Метод на усложняване: Банките могат да предвидят, че лихвата ще се усложнява ежедневно, месечно, тримесечно, полугодишно или годишно. Докато по-честото комбиниране на теория теоретично ще увеличи доходността ви, ако се придържате към сравняване на сметките по APY вместо годишен лихвен процент, коефициентът на комбиниране вече ще бъде взет предвид.

Как да отворите спестовна сметка с висок доход

Ако имате достатъчно късмет, за да имате на разположение в настоящата си банка конкурентна спестовна сметка с висока доходност, отварянето на новата сметка ще бъде лесно. Вероятно ще е възможно чрез вашия портал за онлайн банкиране, с малка нужда да въвеждате лична информация, тъй като вече ще бъдете проверени в институцията.

Ако отваряте спестовна сметка в нова за вас институция, процесът ще бъде по-ангажиран, макар че нито един от тях не е сложен. Почти всички спестовни сметки с висока доходност могат да бъдат отворени онлайн, така че ще искате да отделите 15 минути или повече, когато можете да попълните електронното приложение на вашия компютър. Също така ще искате да имате готов шофьорска книжка, номер на социално осигуряване и основна информация за банковата сметка, за да може процесът на кандидатстване да тече бързо и лесно.

Вижте нашия пълен стъпка по стъпка процес за настройка на всички аспекти как да отворите нова спестовна сметка с висока доходност.

Долния ред

Спестовната сметка с висока доходност може да бъде полезна средна позиция за парите ви, като предлага защита на вашата главница, безопасността на федералното застраховане и доходност, която е по-висока от обикновената спестовна сметка, макар и по-малка, отколкото бихте могли да спечелите от по-рискови инвестиции. Просто не забравяйте да помислите как един или повече високодоходни акаунти могат да обслужват най-добре финансовите ви цели и ситуация и след това направете домашната си работа, за да намерите сметка, която да увеличи максимално доходите ви едновременно с избягването на такси или налагането на ограничения, които не са не отговаря на вашите нужди.