Subprime заемодател
Кредиторът с подпрайм е специализиран в кредитирането на кредитополучатели със слаба или ограничена кредитна история. По-малък брой големи заемодатели се съсредоточават върху субкредитното кредитиране, отколкото кредиторите, които се фокусират върху основното кредитиране. Също така пазарът на кредити с подпространствени кредити има по-голяма степен на изменение в сроковете и ставките, отколкото при първоначалния пазар.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НАДОЛЕН Кредитор
Кредиторите под субприема предлагат субсидиращи заеми на физически лица, които не отговарят на условията за кредити по първоначални лихви. По дефиниция всички заеми под предплащане имат лихвени проценти по-високи от основната ставка, предлагана за конвенционалните заеми. Въпреки това, кредитополучателите под имущество често са били отхвърляни от традиционните кредитори поради ниските си кредитни рейтинги или други фактори, които предполагат, че имат разумен шанс да се провалит по погасяването на дълга.
Заемите под предплащане имат по-висок риск от неизпълнение от кредитите за първоначални кредитополучатели. В резултат на това те могат да имат по-високи лихви, по-високи разходи за затваряне или да изискват по-значителни авансови плащания. При срочен заем, като ипотека, всеки допълнителен процент лихва често се превежда в добавки на плащания на стойност десетки хиляди долари през целия живот на кредита.
Ценните книжа, емитирани, когато кредитите под предплащане се преупаковат и продават на пазара, имат тенденция да носят допълнителен кредитен риск, но по-малък лихвен риск, отколкото ценните книжа, пакетирани с първостепенни заеми. Този допълнителен кредитен риск идва от кредитополучателите под ипотечните кредити, които имат заеми с по-кратък времеви хоризонт и по-малко възможности за рефинансиране на ипотечните си кредити, когато лихвените проценти спадат.
Хищни кредитори за подценяване
Всяка финансова институция може да предложи заем с подценъчни лихвени проценти, но има кредитори с подпрайм, които се фокусират само върху тези заеми с по-високи лихви. Тези кредитори позволяват на кредитополучателите, които имат проблеми с достъпа до заеми с по-ниска лихва, възможността да получат достъп до капитала и да развиват бизнеса си или да купуват жилища.
Съществуват обаче индикации, че някои заемодатели под предплащане използват хищни кредитни практики, за да привлекат кредитополучателите. Хищническото кредитиране включва всякакви неправомерни действия, извършени от кредитор за привличане, стимулиране и подпомагане на кредитополучател при вземане на заем, който носи високи такси, висок лихвен процент, съблича кредитополучателя на капитала или поставя кредитополучателя в заем с по-ниска кредитна оценка до ползата на заемодателя. Също така тези практики увеличават вероятността на кредитополучателя за неизпълнение.
Ранантното кредитиране на подпространствените стоки доведе до срив на субмерите през 2007 г. и допринесе за една от най-тежките рецесии от десетилетия. За да се избегне възможността за друго събитие от подобно естество, Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) действа като пазачен пазач за случаи на хищническо кредитиране. Те предлагат информация за потребителите на своя уебсайт, за да помогнат на потребителите да забележат и да съобщят за неправилно поведение в заема.
Как кредиторите на подпространството оценяват заемополучателите
Кредиторите на подпространствени права използват базирани на риска системи за ценообразуване, за да изчислят условията на кредитите и лихвения процент, които предлагат на кредитополучателите с различна кредитна история. Ценообразуването, основано на риска, разглежда фактори като кредитен рейтинг на потребителя, неблагоприятна кредитна история, трудов статус и доходи. Той не взема предвид фактори като раса, цвят, национален произход, религия, пол, семейно положение или възраст, които не са разрешени въз основа на Закона за равни възможности за кредит.
Кредитополучателите на субпример обикновено имат ниски кредитни рейтинги, като FICO резултат от 660 или по-нисък. За да определи кредитните резултати, корпорацията Fair Isaac претегля всяка категория по различен начин за всяка. Но като цяло историята на плащанията е 35% от резултата, дължимите сметки са 30%, продължителността на кредитната история е 15%, новия кредит е 10%, а миксът от кредити е 10%.
Кредиторите на подпример предлагат автокредити, както и ипотеки и други видове заеми. Кредиторите на подпрайтове могат да структурират финансирането като регулируем лихвен процент, фиксиран лихвен процент, само лихва или кредити за подценяване на достойнство. Така кредитополучателите на подценки могат да спестят пари, пазарувайки наоколо.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.