Кредитен съюз
Кредитният съюз е вид финансова кооперация, която предоставя традиционните банкови услуги. В диапазона от малки, само доброволчески операции, до големи организации с хиляди участници, обхващащи страната, кредитните съюзи могат да бъдат създадени от големи корпорации, организации и други организации за техните служители и членове.
Кредитните институции се създават, притежават и експлоатират от техните участници. Като такива те не са предприятия с нестопанска цел, които се ползват със статут на освободени от данъци.
Разбиране на кредитните съюзи
Кредитните съюзи следват основен бизнес модел: Членовете обединяват парите си - технически те купуват акции в кооперацията, за да могат да предоставят взаимно заеми, депозитни сметки и други финансови продукти и услуги. Всеки генериран доход се използва за финансиране на проекти и услуги, които ще бъдат в полза на общността и интересите на нейните членове.
Ключови заведения
- Кредитните съюзи имат по-малко възможности от традиционните банки, но предлагат на клиентите достъп до по-добри цени и повече места за банкомати, тъй като те не се търгуват публично и трябва само да правят достатъчно пари, за да продължат ежедневните операции.
- Кредитните съюзи обаче имат значително по-малко места за тухли и строителни разтвори в сравнение с повечето банки, което може да бъде недостатък за клиентите, които харесват обслужването на хората.
- Кредитните съюзи са освободени от плащането на корпоративен данък върху доходите си.
Изисквания за членство
Първоначално членството в кредитен съюз беше ограничено до хора, които споделят „обща връзка“: работят в същата индустрия или за една и съща компания или живеят в една и съща общност. В близкото минало кредитните съюзи разхлабиха ограниченията за членство, позволявайки на широката общественост да се присъедини.
За да извършвате някакъв бизнес с кредитен съюз, трябва да се присъедините към него, като отворите сметка там (често за номинална сума). Веднага щом го направите, вие ставате член и частичен собственик. Това означава, че участвате в делата на съюза; имате глас при определяне на съвета на директорите и решенията около съюза. Способността за гласуване на член не се основава на това колко пари са в сметката им; всеки член получава равен глас.
Според Националната администрация на кредитния съюз членството във федерално застрахованите кредитни съюзи нарасна до 108 милиона през първото тримесечие на 2017 г., което е увеличение с 4, 2% за първото тримесечие на 2016 г.
Предимства на кредитните съюзи
Подобно на банките, процесът на печелене на пари в кредитните съюзи започва с привличане на депозити. В тази област кредитните съюзи имат две различни предимства пред банките, като и двете са резултат от статута им на нестопански организации:
- Кредитните съюзи са освободени от плащането на корпоративен данък върху печалбата.
- Кредитните съюзи трябва да генерират само достатъчно приходи, за да финансират ежедневни операции. В резултат на това те се радват на по-тежки оперативни маржове от банките, които се очакват от акционерите да увеличават печалбата на всяко тримесечие.
Възможността за работа с тесни маржове позволява на кредитните съюзи да плащат по-високи лихвени проценти по депозитите, като същевременно начисляват и по-ниски такси за други услуги, като проверка на сметки и теглене на банкомати. Накратко, един кредитен съюз може да спести пари на членовете на заеми, сметки и спестовни продукти.
Кредитните съюзи предлагат по-добри цени на CD и паричните пазари.
Според данните на Националната администрация на кредитния съюз (NCUA), публикувани на 28 декември 2018 г., националният среден процент за петгодишни компактдискове, предлагани от кредитните съюзи, е 2, 35% (при депозит от 10 000 долара), в сравнение със среден процент от 1, 89% при банки.
Лихвените проценти на паричния пазар в кредитните съюзи също бяха по-високи, със среден процент 0, 32% (при депозит от $ 2 500) спрямо средния банков курс от 0, 23%. Въпреки че тези различия звучат малки, те се сумират, което дава на кредитните съюзи значително предимство пред банките, когато се състезават за депозити.
Недостатъци на кредитните съюзи
Кредитните съюзи имат значително по-малко места за тухли и строителни разтвори от повечето банки, което може да бъде недостатък за клиенти, които харесват личното обслужване. Повечето предлагат модерни услуги като онлайн банкиране и плащане с автоматични сметки. И все пак малкият размер на много кредитни съюзи може да означава компромис в ширина на услугите, технологиите и достъпността.
Долен техн
По-малките кредитни съюзи обикновено нямат същия бюджет за технология като банките, така че техните уебсайтове и функции за сигурност често са значително по-малко напреднали. Въпреки това някои средни и по-големи кредитни съюзи могат да предлагат мобилни банкови приложения, които да се конкурират с тези на много по-големи институции с печалба.
По-малко опции
Докато кредитните съюзи предлагат по-голямата част от финансовите продукти и услуги, които банките правят, кредитните съюзи често предоставят по-малък избор. Bank of America има 21 различни опции за кредитни карти, вариращи от наградни карти до студентски карти, докато NFCU има само пет. Вторият по големина кредитен съюз в страната, Кредитният съюз на държавните служители (SECU), предлага една кредитна карта.
По-малка гъвкавост
С повече ресурси, които да разпределят за обслужване на клиенти и персонал, банките поддържат по-късни и по-дълги часове: отворени до 17 или 18 ч. В делнични дни и често в събота. Кредитните съюзи са склонни да поддържат традиционното работно време на банкерите (от девет сутринта до петък от понеделник до петък), въпреки че по-големите, като SECU, имат денонощна гореща линия за обслужване на клиенти.
Кредитни съюзи срещу банки
Кредитните съюзи са значително по-малки по размер от повечето банки и са структурирани да обслужват определен регион, индустрия или група. Въпреки това, само че повечето кредитни съюзи имат по-малко клонове не означава, че те не могат да имат обхват, подобен на този на големите банки. Много кредитни съюзи са част от мрежа от банкомати, предназначена да разшири обхвата си.
Кредитният съюз също може да спести пари на членовете на заеми, сметки и спестовни продукти.
[Важно: Кредитният съюз може да спести пари на членовете на заеми, сметки и спестовни продукти.]
Въпреки че кредитните съюзи все още трябва да правят достатъчно за покриване на своите операции, липсата на необходимост от генериране на печалба обикновено позволява по-ниски такси и минимуми по сметки, по-високи лихвени проценти за спестявания и по-ниски лихвени проценти за техните членове и собственици.
Специални съображения
Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) не покрива кредитните съюзи. Въпреки това NCUA, създаден през 1934 г., урежда федерално наетите кредитни съюзи, както FCU спомена по-горе, и тези със седалище в Арканзас, Делауеър, Южна Дакота, Уайоминг или окръг Колумбия. Локаторният кредитен съюз на NCUA може да провери дали даден кредитен съюз е федерално нает.
Една от основните отговорности на NCUA е да администрира Националния фонд за застраховане на дялове в кредитния съюз (NCUSIF), който използва федерални средства за резервиране на акции (депозити) във всички федерални кредитни съюзи.
NCUA осигурява покритие за всеки отделен акаунт, съвместна сметка, доверителна сметка, пенсионна сметка (като традиционните IRA, Roth IRAs или Keogh план сметки) и бизнес акаунт до $ 250 000 на акаунт. Например, ако имате индивидуална сметка, Roth IRA и бизнес акаунт във федерален кредитен съюз, общите ви акции са застраховани до $ 750 000.
Кредитните съюзи без думата „федерален“ на тяхно име или със седалище в щати, различни от изброените по-горе, са с държавна карта.Акциите в този тип кредитни съюзи могат да бъдат покрити или от държавна агенция, или от частна застраховка.