Как лесно да разберете вашия застрахователен договор

Почти всички имаме застраховка. Когато вашият застраховател ви даде документа за полицата, като цяло, всичко, което правите, е да погледнете украсените думи в полицата и да ги натрупате с другия куп финансови документи на бюрото си, нали? Ако харчите хиляди долари всяка година за застраховка, не мислите ли, че трябва да знаете всичко за това? Вашият застрахователен съветник е винаги до вас, за да ви помогне да разберете сложните условия в застрахователните форми, но вие също трябва да знаете сами какво казва договорът ви. В тази статия ще направим четенето на вашия застрахователен договор лесно, така че да разберете основните им принципи и как те се използват в ежедневието.

Основни елементи на застрахователния договор

• Оферта и приемане. Когато кандидатствате за застраховка, първото нещо, което правите, е да получите формуляра за предложения на конкретна застрахователна компания. След като попълните исканите данни, изпращате формуляра до компанията (понякога с премия за чек). Това е вашето предложение. Ако застрахователната компания се съгласи да ви застрахова, това се нарича приемане. В някои случаи вашият застраховател може да се съгласи да приеме вашата оферта, след като направи някои промени в предложените от вас условия.
• Разглеждане. Това е премията или бъдещите премии, които плащате на вашата застрахователна компания. За застрахователите, разглеждане също се отнася до изплатените пари, ако подадете застрахователна претенция. Това означава, че всяка страна по договора трябва да осигури някаква стойност на отношенията.
• Правен капацитет. Трябва да сте юридически компетентни, за да сключите споразумение със своя застраховател. Ако сте непълнолетен или сте психично болен, например, може да не сте квалифицирани да сключвате договори. По подобен начин застрахователите се считат за компетентни, ако са лицензирани съгласно действащите разпоредби, които ги уреждат.
• Правна цел. Ако целта на вашия договор е да насърчи незаконни дейности, той е невалиден.

Стойности на договора

Повечето застрахователни договори са договори за обезщетение. Договорите за обезщетение се прилагат за застраховки, при които претърпяната загуба може да бъде измерена като пари.

• Принцип на обезщетението. Това гласи, че застрахователите плащат не повече от претърпената реална загуба. Целта на застрахователния договор е да ви остави в същото финансово положение, в което сте били непосредствено преди инцидента, водещ до застрахователна претенция. Когато вашият стар Chevy Cavalier бъде откраднат, не можете да очаквате вашия застраховател да го замени с чисто нов Mercedes-Benz. С други думи, ще получите възнаграждение според общата сума, която сте гарантирали за автомобила.

(За да прочетете повече за договорите за обезщетение, вижте "Пазаруване на автомобилни застраховки" и "Как работи правилото за 80% за застраховка на дома?")

Има някои допълнителни фактори от вашия застрахователен договор, които създават ситуации, при които пълната стойност на застрахован актив не се възнаграждава.

• По-застраховането. Често, за да спестите от премии, можете да застраховате къщата си на 80 000 долара, когато общата стойност на къщата всъщност достигне 100 000 долара. В момента на частична загуба вашият застраховател ще плати само пропорция от 80 000 долара, докато трябва да ровите в спестяванията си, за да покриете останалата част от загубата. Това се нарича недостатъчно застраховане и трябва да се опитате да го избегнете колкото е възможно повече.
• Излишният. За да избегнат тривиални претенции, застрахователите са въвели провизии като превишение. Например, имате автомобилна застраховка с приложимия излишък от 5000 долара. За съжаление колата ви е имала злополука със загубата в размер на 7 000 долара. Вашият застраховател ще ви плати 7 000 долара, защото загубата е надвишила определения лимит от 5000 долара. Но ако загубата достигне 3000 долара, тогава застрахователната компания няма да плати нито една стотинка и трябва да поемете разходите за загуба сами. Накратко, застрахователите няма да забавляват претенции, освен ако и докато загубите ви надвишат минималната сума, определена от застрахователя.
• Приспадане. Това е сумата, която плащате в разходи за джобни средства, преди вашият застраховател да покрие останалите разходи. Следователно, ако приспадането е 5000 долара, а общата застрахователна загуба достигне 15 000 долара, вашата застрахователна компания ще плати само 10 000 долара. Колкото по-висока е приспадаемостта, толкова по-ниска е премията и обратно.

Не всички застрахователни договори са договори за обезщетение. Договорите за животозастраховане и повечето лични договори за застраховка срещу злополука са договори без обезщетение. Можете да закупите застрахователна полица за 1 милион долара, но това не означава, че стойността на живота ви е равна на тази сума в долара. Тъй като не можете да изчислите нетната стойност на живота си и да определите цена за него, договор за обезщетение не се прилага.

(За повече информация относно договорите за обезщетение, прочетете "Закупуване на застраховка" Живот ": Термин срещу постоянен" и "Прехвърляне на собствеността на животозастраховане.")

Несигурен интерес

Ваше законно право е да застраховате всякакъв вид имущество или всяко събитие, което може да причини финансова загуба или да създаде юридическа отговорност за вас. Това се нарича застрахователна лихва.

Да предположим, че живеете в къщата на чичо си и кандидатствате за застраховка на собствениците на жилища, защото вярвате, че можете да наследите къщата по-късно. Застрахователите ще откажат вашата оферта, защото не сте собственик на къщата и следователно не сте в състояние да страдате финансово в случай на загуба. Що се отнася до застраховката, не е застрахована къщата, колата или машината. По-скоро паричната лихва за тази къща, автомобил или машини, към която се прилага вашата политика.

Принципът на осигурителен интерес позволява на брачните двойки да сключват застрахователни полици за живота си един на друг, на принципа, че човек може да страда финансово, ако съпругът умре. Несигурен интерес има и в някои бизнес споразумения, както се вижда между кредитор и длъжник, между бизнес партньори или между работодатели и служители.

Принцип на суброгацията

Суброгацията позволява на застрахователя да предяви иск срещу трето лице, което е причинило загуба на застрахования и използва всички методи за връщане на част от парите, които е платил на застрахования в резултат на загубата.

Например, ако сте пострадали при пътен инцидент, причинен от безразсъдното шофиране на друга страна, ще бъдете обезщетени от вашия застраховател. Въпреки това, застрахователната ви компания може също да съди безразсъдния шофьор в опит да възстанови тези пари.

Учението за добрата вяра

Всички застрахователни договори се основават на концепцията на uberrima fidei или на доктрината за изключително добросъвестност. Тази доктрина подчертава наличието на взаимна вяра между застрахования и застрахователя. Казано по-просто, докато кандидатствате за застраховка, ваше задължение е да разкривате истински вашите факти и информация истинно пред застрахователя. По същия начин застрахователят не може да скрие информация за застрахователното покритие, което се продава.

• Задължение за разкриване. Законно сте задължени да разкриете цялата информация, която би повлияла на решението на застрахователя да сключи застрахователния договор. Фактори, които увеличават рисковете - предишни загуби и претенции по други полици, застрахователно покритие, което ви е отказано в миналото, наличието на други застрахователни договори, пълни факти и описания относно имота или събитието, което трябва да бъде застраховано - трябва да бъдат разкрити., Тези факти се наричат ​​материални факти. В зависимост от тези съществени факти вашият застраховател ще реши дали да ви застрахова, както и каква премия да начисли. Например при животозастраховането вашият навик за тютюнопушене е важен материален факт за застрахователя. В резултат на това вашата застрахователна компания може да реши да начисли значително по-висока премия в резултат на вашите навици за пушене.
• Представителства и гаранция. При повечето видове застраховки трябва да подпишете декларация в края на формуляра за кандидатстване, в която се посочва, че дадените отговори на въпросите във формуляра за кандидатстване и други лични изявления и въпросници са верни и пълни. Ето защо, когато кандидатствате за пожарна застраховка, например, трябва да се уверите, че предоставената от вас информация относно вида строителство на вашата сграда или естеството на нейното използване е технически правилна.

В зависимост от естеството си, тези изявления могат да бъдат или представителства, или гаранции.А) Представителства: Това са писмените изявления, направени от вас във формуляра за кандидатстване, които представляват предложения риск за застрахователната компания. Например, във формуляра за кандидатстване за животозастраховане, информация за вашата възраст, данни за семейната история, професия и др. Са представи, които трябва да бъдат верни във всяко отношение. Нарушаването на представителствата се появява само когато в важни твърдения давате невярна информация (например за вашата възраст). Договорът обаче може или не може да бъде недействителен в зависимост от вида на погрешното представяне. (За повече информация относно животозастраховането, прочетете "Закупуване на животозастраховане: Срок за постоянна, дългосрочна застраховка за грижи: кой има нужда?" И "Прехвърляне на собствеността на животозастраховане.") Б) Гаранции: Гаранциите в застрахователните договори са различни от тези на обикновени търговски договори. Те се налагат от застрахователя, за да се гарантира, че рискът остава един и същ в рамките на полицата и не се увеличава. Например, при автомобилна застраховка, ако заемате автомобила си на приятел, който няма лиценз, и този приятел е замесен в злополука, вашият застраховател може да го счита за нарушение на гаранцията, тъй като не е бил информиран за това изменение. В резултат на това искането ви може да бъде отхвърлено.

Както вече споменахме, застраховката работи на принципа на взаимно доверие. Ваша отговорност е да разкриете всички релевантни факти на вашия застраховател. Обикновено нарушение на принципа на максимално добросъвестност възниква, когато вие, нарочно или случайно, не успеете да разкриете тези важни факти. Има два вида неразкриване:

• Невинното неразкриване се отнася до невъзможност за предоставяне на информация, за която не сте знаели
• Умишлено неразкриване означава умишлено предоставяне на неточна информация за материала

Например, да предположим, че не сте наясно, че дядо ви е починал от рак и следователно не сте разкрили този съществен факт във въпросника за семейната история при кандидатстване за животозастраховане; това е невинно неразкриване. Ако обаче сте знаели за този съществен факт и нарочно сте го задържали от застрахователя, вие сте виновни за неправомерно разкриване.

Когато предоставите неточна информация с намерение да измамите, застрахователният ви договор става невалиден.

• Ако това умишлено нарушение е било открито към момента на предявяване на иска, вашата застрахователна компания няма да плати иска.
• Ако застрахователят счита нарушението за невинен, но съществен за риска, той може да избере да ви накаже чрез събиране на допълнителни премии.
• В случай на невинно нарушение, което е без значение за риска, застрахователят може да реши да игнорира нарушението, сякаш никога не е настъпило.

Други аспекти на политиката

Учението за сцеплението. Доктрината за присъединяване гласи, че трябва да приемете целия застрахователен договор и всички негови условия, без да се пазарите. Тъй като застрахованият няма възможност да променя условията, всякакви неясноти в договора ще се тълкуват в негова полза.

Принцип на отказ и Естопел . Отказът е доброволно предаване на известно право. Estoppel не позволява на дадено лице да отстоява тези права, тъй като е действало по такъв начин, че да отрече интерес да запази тези права. Да приемем, че не успявате да разкриете някаква информация във формуляра за застрахователно предложение. Вашият застраховател не изисква тази информация и не издава застрахователната полица. Това е отказ. В бъдеще, когато възникне иск, вашият застраховател не може да постави под съмнение договора въз основа на неразгласяване. Това е естопел. Поради тази причина вашият застраховател ще трябва да заплати иска.

Прилагането обикновено се използва, когато условията на застрахователните договори трябва да се променят. Те също могат да бъдат издадени, за да добавят конкретни условия към политиката.

Съзастраховането се отнася до споделянето на застраховка от две или повече застрахователни компании в съгласувано съотношение. За застраховката на голям търговски център например рискът е много висок. Следователно застрахователната компания може да избере да ангажира двама или повече застрахователи, които да споделят риска. Съзастраховането може да съществува и между вас и вашата застрахователна компания. Тази разпоредба е доста популярна в медицинската застраховка, в която вие и застрахователната компания решавате да споделяте покритите разходи в съотношение 20:80. Следователно, по време на иска, вашият застраховател ще плати 80% от покритата загуба, докато освобождавате останалите 20%.

Презастраховането възниква, когато застрахователят ви „продаде“ част от покритието си на друга застрахователна компания. Да предположим, че сте известна рок звезда и искате гласът ви да бъде застрахован за 50 милиона долара. Вашата оферта е приета от Застрахователна компания А. Въпреки това, Застрахователна компания А не е в състояние да задържи целия риск, така че тя прехвърля част от този риск - да кажем 40 милиона долара - на Застрахователна компания Б. Ако загубите своя певчески глас, ще получавате 50 милиона долара от застраховател А (10 милиона долара + 40 милиона долара), като застраховател Б допринася презастрахованата сума (40 милиона долара) на застрахователя А. Тази практика е известна като презастраховане. По принцип презастраховането се практикува в много по-голяма степен от общите застрахователи, отколкото животозастрахователите.

Долния ред

Когато кандидатствате за застраховка, ще намерите огромна гама от застрахователни продукти, налични на пазара. Ако имате застрахователен съветник, той или тя може да пазарува и да се увери, че получавате адекватно застрахователно покритие за парите си. Въпреки това, малко разбиране на застрахователните договори може да измине дълъг път, за да се уверите, че препоръките на вашия съветник са изпълнени.

Освен това може да има моменти, в които вашият иск е отменен, защото не сте обърнали внимание на определена информация, поискана от вашата застрахователна компания. В този случай липсата на знания и небрежност може да ви струва много. Прегледайте функциите на полицата на вашия застраховател, вместо да ги подписвате, без да се задълбочавате в дребния шрифт. Ако разберете какво четете, ще можете да гарантирате, че застрахователният продукт, за който се регистрирате, ще ви покрие, когато имате най-голяма нужда от него.