Какво правят финансовите съветници?

Може да се чудите какво прави финансовият съветник с парите ви и как този професионалист взема решение за най-добрите инвестиции и начин на действие за вас. Тази статия разделя точно какво прави финансовият съветник. Ще разберете консултативния процес и как съветникът избира подходящи инвестиции за вас.

Ключови заведения

• Финансовият съветник често е отговорен за повече от просто извършване на сделки на пазара от името на своите клиенти.
• Съветниците използват своите знания и опит, за да съставят персонализирани финансови планове, които имат за цел да постигнат финансовите цели на клиентите.
• Тези планове включват не само инвестиции, но и икономии, бюджет, застраховки и данъчни стратегии.
• Съветниците допълнително проверяват редовно със своите клиенти, за да преоценят тяхното текущо състояние и бъдещи цели и да планират съответно.

Извлечете максимума от вашия финансов съветник

Много роли на финансов съветник

Финансов съветник е вашият партньор за планиране. Да речем, че искате да се пенсионирате на 20 години или да изпратите детето си в частен университет след 10 години. За да постигнете целите си, може да се нуждаете от квалифициран специалист с подходящите лицензи, които да ви помогнат да превърнете тези планове в реалност и точно там идва финансов съветник.

Заедно вие и вашият съветник ще покриете много теми, включително сумата на парите, които трябва да спестите, видовете акаунти, от които се нуждаете, видовете застраховки, които трябва да имате (включително дългосрочни грижи, срочен живот и увреждане), имуществото и данъчно планиране.

Финансовият съветник също е преподавател. Част от задачата на съветника е да ви помогне да разберете какво участва в постигането на бъдещите ви цели. Образователният процес може да включва подробна помощ по финансови теми. В началото на връзката ви тези теми могат да бъдат бюджетиране и спестяване. Докато напредвате в знанията си, съветникът ще ви помогне да разберете сложни въпроси за инвестицията, застраховането и данъците.

Първата стъпка в процеса на финансови консултации е разбирането на вашето финансово здраве. Не можете да планирате правилно бъдещето, без да знаете къде се намирате днес. Обикновено ще бъдете помолени да попълните подробен писмен въпросник. Отговорите ви помагат на съветника да разбере ситуацията ви и да се уверите, че не пренебрегвате никаква важна информация.

Финансовият въпросник

Съветникът работи с вас, за да получи пълна картина на вашите активи, пасиви, приходи и разходи. Във въпросника ще посочите и бъдещи пенсии и източници на доходи, нужди за пенсиониране на проекта и ще опишете всички дългосрочни финансови задължения. Накратко ще изброите всички текущи и очаквани инвестиции, пенсии, подаръци и източници на доходи.

Инвестиционният компонент на въпросника засяга по-субективни теми, като вашата толерантност към риска и капацитет за риск. Разбирането на риска помага на съветника, когато е време да се определи разпределението на вашите инвестиционни активи. Ще уведомите съветника също така за вашите инвестиционни предпочитания.

Първоначалната оценка включва и разглеждане на други теми за финансово управление като застрахователни въпроси и данъчното ви състояние. Съветникът трябва да знае вашия текущ план за имоти (или липсата му), както и други специалисти от вашия екип по планиране, като счетоводители и адвокати. След като вие и съветникът разберете настоящото си финансово състояние и бъдещи прогнози, вие сте готови да работите заедно върху план за постигане на вашите житейски и финансови цели.

Създаване на финансовия план

Финансовият съветник синтезира цялата тази първоначална информация в изчерпателен финансов план, който ще служи като пътна карта за вашето финансово бъдеще. Тя започва с обобщение на основните констатации от първоначалния ви въпросник и обобщава текущото ви финансово състояние, включително нетна стойност, активи, пасиви и ликвидни или оборотни средства. Финансовият план също обобщава целите, които сте обсъдили с вас и съветника.

Разделът за анализ на този продължителен документ разгледа няколко теми, включително вашата толерантност към риска, подробности за планирането на имоти, семейно положение, риск от дългосрочни грижи и други важни настоящи и бъдещи финансови проблеми.

Въз основа на очакваната от вас нетна стойност и бъдещ доход при пенсиониране, планът ще създаде симулации на потенциално най-добрите и най-лошите случаи на пенсиониране, включително страшната възможност за преживяване на парите ви, така че може да се предприемат стъпки за предотвратяване на този резултат. Той ще разглежда разумните проценти на изтегляне при пенсиониране от активите на портфейла ви. Освен това, ако сте женен или сте в дългосрочно партньорство, планът ще вземе предвид проблемите с оцеляването и финансовите сценарии за оцелялия партньор.

След като прегледате плана със съветника и го коригирате при необходимост, сте готови за действие.

Съветниците планират стъпки за действие

Финансовият съветник не е само някой, който помага с инвестиции. Тяхната работа е да ви помогнат във всеки аспект от вашия финансов живот. Всъщност бихте могли да работите с финансов съветник, без да ги накарате да управляват вашето портфолио или изобщо да препоръчате инвестиции.

За много хора обаче инвестиционният съвет е основна причина да работят с финансов съветник. Ако изберете този маршрут, ето какво да очаквате.

Съветникът ще определи разпределение на активите, което отговаря както на толерантността към риска, така и на капацитета на риска. Разпределението на активите е просто рубрика за определяне на какъв процент от общия ви финансов портфейл ще бъде разпределен в различни класове активи. По-склонният към риск индивид ще има по-голяма концентрация на държавни облигации, депозитни сертификати и притежания на паричния пазар, докато лице, което е по-удобно с риск, ще поеме повече акции и корпоративни облигации и може би инвестиционни имоти. Разпределението на активите ви ще се коригира според възрастта ви и за колко време имате преди пенсиониране. Всяко дружество за финансови консултации ще действа в съответствие със закона и с инвестиционната си политика на дружеството, когато купува и продава финансови активи.

Финансови съветници и инвестиции

Важно е за вас като потребител да разберете какво препоръчва вашият планиращ и защо. Не трябва сляпо да следвате препоръките на съветник; това са вашите пари и трябва да разберете как се разполага. Следете внимателно таксите, които плащате, както на вашия съветник, така и за всички средства, закупени за вас.

Попитайте вашия съветник защо те препоръчват конкретни инвестиции и дали получават комисионна за продажбата на тези инвестиции. Бъдете нащрек за възможни конфликти на интереси.

Общото между фирмите е, че финансовите продукти са избрани така, че да отговарят на рисковия профил на клиента. Вземете например 50-годишен мъж, който вече е натрупал достатъчно нетна стойност за пенсиониране и се интересува предимно от запазването на капитала. Той може да има много консервативно разпределение на активи от 45% в активите на акциите (които могат да включват индивидуални акции, взаимни фондове и / или ETF) и 55% в активи с постоянен доход, като облигации. Като алтернатива, 40-годишна жена с по-малка нетна стойност и желание да поеме по-голям риск за изграждане на финансовия си портфейл може да избере разпределение на активи от 70% активи, 25% активи с фиксиран доход и 5% алтернатива инвестиции.

Докато вземате предвид инвестиционната философия на фирмата, вашето лично портфолио ще отговаря на вашите нужди въз основа на това колко скоро се нуждаете от парите, инвестиционния си хоризонт и вашите настоящи и бъдещи цели.

Редовен финансов мониторинг

След като инвестиционният ви план е в сила, вие ще получавате редовни изявления от вашия съветник, който ви актуализира във вашия портфейл. Съветникът също ще организира редовни срещи, за да прегледа вашите цели и напредък и да отговори на всички въпроси, които имате. Срещата от разстояние по телефона или видео чат може да помогне тези контакти да се случват по-често.

Освен редовни постоянни срещи е важно да се консултирате с вашия финансов съветник, когато очаквате значителна промяна в живота ви, която може да повлияе на финансовата ви картина, като например да се ожените или да се разведете, да добавите дете към семейството си, да купите или продадете вкъщи, смяна на работа или получаване на повишение.

Признаци, които може да се нуждаят от съветник

Всеки може да работи с финансов съветник на всяка възраст и на всеки етап от живота. Не е нужно да имате висока нетна стойност; просто трябва да намерите съветник, подходящ за вашата ситуация.

Решението да се регистрирате за професионална помощ с парите си е изключително лично, но всеки път, когато се чувствате претоварени, объркани, стресирани или уплашени от финансовото си състояние, може да е подходящ момент да потърсите финансов съветник.

Също така е добре да се обърнете към него, когато идвате от позиция на сила, но искате някой да гарантира, че сте на правилния път и да предложи възможни подобрения в плана ви, които биха могли да ви помогнат да постигнете целите си по-ефективно.

И накрая, ако нямате време или интерес да управлявате финансите си, това е още една добра причина да наемете финансов съветник.

Това са някои общи причини, поради които може да се нуждаете от професионална помощ на съветник. Ето някои по-конкретни.

Нито една от вашите спестявания не е инвестирана или не знаете как да инвестирате

Тъй като живеем в свят на инфлация, всякакви пари, които държите в брой или в сметка с ниска лихва, намаляват във всяка година. Инвестирането е единственият начин да накарате парите си да растат и освен ако нямате изключително висок доход, инвестирането е единственият начин повечето хора да имат достатъчно пари да се пенсионират.

Имате инвестиции, но постоянно губите пари

Дори и най-добрите инвеститори губят пари, когато пазарът намалява или когато вземат решение, което не се оказва, както се надяваха, но като цяло инвестирането трябва да увеличи значително нетната ви стойност. Ако това не е така, наемането на финансов съветник може да ви помогне да разберете какво правите погрешно и да коригирате курса си, преди да е станало твърде късно.

Нямате текущ план за имоти

Финансов съветник може също да ви помогне да съставите план за имоти, за да се уверите, че активите ви се обработват според вашите желания, след като умрете. И ако не сте правилно застраховани (или не сте сигурни от каква застраховка се нуждаете), финансов съветник също може да ви помогне. Всъщност финансовият съветник, който плаща само такса, може да предложи по-малко предубедено мнение, отколкото може да има застрахователен агент.

Помагат ви да постигнете целите си

Финансовите съветници могат да ви помогнат да инвестирате и да постигнете дългосрочните си цели по толкова много начини. Ето пет:

1. Експертиза. Финансовите съветници знаят повече за инвестирането и управлението на парите от повечето хора. Те могат да ви насочат към по-добър избор, отколкото можете да направите сами.
2. Отчетност. Финансовите съветници ви помагат да ви следят, като ви говорят да не вземате емоционални решения за парите си, като например да купувате акции, които бързо нарастват, или да продадете всичките си фондови фондове, когато пазарът поевтинее.
3. Съвети. Това е в името: Финансовите съветници могат да правят предложения за най-добрите стратегии, които да приложите, за да подобрите финансите си, от това какво да инвестирате, за да направите каква застраховка да закупите.
4. Evolution. Тъй като житейските ви обстоятелства се променят, финансов съветник може да ви помогне да коригирате своя финансов план, така че той винаги да отговаря на вашето текущо положение.
5. Действие. Много хора не предприемат стъпките, които трябва да управляват своите финанси, защото са твърде заети или са твърде несигурни какво да правят. Работата с финансов съветник означава, че някой друг може да се справи с онова, за което нямате време, и да се уверите, че парите ви се разпределят по най-добрия начин.

Разходите на финансов съветник

Правило, предложено от Министерството на труда (DOL), би изисквало всички финансови специалисти, които работят с пенсионни планове или дават съвети за пенсионния план, да предоставят съвети, които са в най-добрия интерес на клиента (доверителния стандарт), а не просто подходящи за клиент (стандартът на годност). Правилото беше прието, прилагането му се забави и тогава съд го уби.

Но в приблизително тригодишния интервал между предложението на правителството на Обама и евентуалната му смърт, медиите хвърлят повече светлина, отколкото преди, за различните начини на работа на финансовите съветници, как те таксуват за услугите си и как може да бъде стандартът на годност по-малко полезни за потребителите от доверителния стандарт. Някои финансови съветници решиха доброволно да преминат към фидуциарния стандарт или по-силно да промотират, че вече работят по този стандарт. Други, като сертифицирани финансови плановици ™, вече се придържат към този стандарт. Но дори и при правилото на DOL, доверителният стандарт не би се прилагал за съвети без пенсиониране - стандарт, който трябва да предизвика объркване.

Съгласно стандарта за годност финансовите съветници работят комисионно за продуктите, които продават на клиентите. Това означава, че клиентът никога не може да получи сметка от финансовия съветник. От друга страна, те биха могли да свършат с финансови продукти, които зареждат по-високи такси от останалите на пазара - но плащат на съветника висока комисионна за въвеждане на клиенти в тях.

Съгласно доверителния стандарт, съветниците таксуват клиентите по час или като процент от активите, управлявани. Типичната такса за процент е 1%, докато типичната почасова такса за финансови консултации варира от 120 до 300 долара. Таксите варират в зависимост от местоположението и опита на съветника. Някои съветници могат да предложат по-ниски тарифи, за да помогнат на клиенти, които тепърва започват с финансовото планиране и не могат да си позволят много. Първоначалната консултация често е безплатна и предоставя шанс както на клиента, така и на съветника да разберат дали са добре подходящи един за друг.

Финансовите съветници също могат да спечелят комбинация от такси и комисиони. Финансовият съветник, базиран на такси, не е същият като единственият финансов съветник. Съветник, базиран на такси, може да спечели такса за разработване на финансов план за вас, но все пак да спечели комисионна за продажбата на определен застрахователен продукт или инвестиция. Финансов съветник без такса не печели комисионни.

Комисията за ценни книжа и борси предложи свое правилно доверително правило, наречено Регламент Най-добрата лихва през април 2018 г. По някакъв начин би било по-малко строго, отколкото би било фидуциарното правило на DOL, което би могло да се справи с опасенията на някои от критиците на правилото DOL. По друг начин би било по-широко: няма да се ограничава до пенсионни инвестиции.

Като се има предвид Robo-Advisor

Дигитален финансов съветник или робо-съветник е компания, която използва компютърни алгоритми за управление на парите си въз основа на вашите отговори на въпроси относно вашите цели и толерантност към риска. Робо-съветниците не изискват от вас да имате много пари, за да започнете и те струват по-малко от човешките финансови съветници. Примерите включват Betterment и Wealthfront. Тези услуги могат да ви спестят време и да извадят емоцията от инвестирането.

Но робо-съветникът не може да говори с вас за най-добрия начин да излезете от дълга или да финансира образованието на вашето дете. Освен това не може да ви накара да продадете вашите инвестиции от страх, когато трябва да се държите за тях в дългосрочен план. Нито може да ви помогне да изградите и управлявате портфолио от отделни акции. Робо-съветниците обикновено инвестират парите на клиентите в портфолио от ETF и взаимни фондове, които осигуряват експозиция на акции и облигации и проследяват пазарен индекс. И ако имате сложен имот или данъчен въпрос, имате нужда от изключително персонализирани съвети, които само човек може да предложи (засега, така или иначе).

Някои фирми обаче комбинират цифрово управлявани портфейлни инвестиции с опцията за човешко взаимодействие - срещу допълнителни разходи. Една такава услуга е Personal Capital. Някои хора наричат ​​тези услуги цифрови съветници, защото взаимодействията се случват по телефон или видео чат, а не лично; други използват термините „робо-съветник“ и „дигитален съветник“ синонимно.

Долния ред

Не всички финансови съветници имат еднакво ниво на обучение или ще ви предложат една и съща дълбочина на услугите. Затова, когато сключвате договор с съветник, първо направете собствената си проверка и се уверете, че той може да отговори на вашите нужди за финансово планиране.

Вижте и техните сертификати и бъдете сигурни, че сте разбрали, съгласни и можете да си позволите структурата на таксите им. Също така проучете тяхната история на регулациите с вашата държавна регулаторна агенция и с BrokerCheck на FINRA и базата данни за публично оповестяване на инвестиционния съветник на SEC.

И накрая, имайте предвид, че намирането на съветник, който е подходящ за вашата личност, е от ключово значение за развитието на успешна, дългосрочна връзка. Съветникът може да има целия опит, пълномощия и истории за успех в света, но ако не харесвате някого, няма да се радвате да работите с тях и финансовият ви план може да пострада в резултат.