Какви са различните видове обратни ипотеки?

• Едноцелева обратна ипотека
• Ипотека за конвертиране на собствен капитал
• Имуществена обратна ипотека

Трите вида обратни ипотеки са еднопосочни обратни ипотеки, федерално застраховани обратни ипотеки и имуществени обратни ипотеки. Обратна ипотека е налична само за тези, които са на 62 години или повече; често се използва за изплащане на текущи ипотеки, подпомагане на плащането на разходи за здравеопазване или допълване на текущия доход. След като бъде учредена обратна ипотека, погасяването обикновено не се изисква до смърт или ако преместите или продадете дома си.

Едноцелева обратна ипотека

Едноцелевата обратна ипотека се предлага от държавни, местни и нестопански агенции и се счита за най-евтиния процес. Държавната или местната власт или нестопанската агенция посочва причината за обратната ипотека и това трябва да бъде единственото й използване. Районните агенции за остаряване могат да ви помогнат да намерите евтин едноцелен заем, който може да ви помогне да платите за ремонт на жилища или данъци върху собствеността; тези видове обратни ипотеки не са толкова разпространени, колкото останалите.

Собствениците на жилища могат да използват едноцелеви приходи от обратна ипотека само за плащане на конкретна одобрена от кредитора вещ, като необходимите ремонти на дома или данъци върху собствеността. За разлика от постъпленията от заем от собствен капитал, които могат да бъдат използвани за всякакви цели, кредиторите ограничават начина, по който могат да се използват еднопосочни обратни ипотечни постъпления. Въпреки това, докато заемът или кредитът за собствен капитал изискват месечни плащания на вноски, еднократната обратна ипотека не трябва да бъде изплащана, докато собствеността на жилището не се промени, кредитополучателят се премества в друго основно жилище или кредитополучателят отминава. Едноцелевата обратна ипотека също ще се дължи, ако кредитополучателят спре да поддържа застраховка на собствениците на жилища върху имота или ако градът осъди имота.

Причината да избере тази ограничена опция: Собственикът на жилище може да очаква да плати по-малко лихви и такси за еднопосочна обратна ипотека, отколкото за ипотека за конвертиране на собствен капитал или собствена обратна ипотека. Докато собственикът на жилището не трябва да извършва плащания по обратна ипотека, докато не се дължи, застраховката за ипотека, таксите и лихвите намаляват сумата, която собственикът на жилището може да заеме.

Ипотека за конвертиране на собствен капитал

Ипотеките за конвертиране на собствен капитал (HECM) са федерално застраховани обратни ипотеки, подкрепени от Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ. HECM вероятно ще е по-скъп от традиционния заем за жилище с високи авансови разходи. Това е най-широко използваната обратна ипотека, тъй като тя не ограничава доходите или медицинските изисквания, а заемът може да се използва по всякаква причина.

Изисква се консултиране, преди да кандидатствате за HECM, за да бъдете напълно образовани относно разходите, възможностите за плащане и отговорностите, свързани с кредита. Също така сте уведомявани за всякакви нестопански или издадени от правителството алтернативи, за които може да отговаряте на изискванията, и се определя дали да изберете еднопосочна или собствена обратна ипотека. Вие се таксувате за тази сесия за консултиране, но таксата може да бъде платена от постъпленията ви от заем.

След сесията за консултиране разберете колко можете да вземете назаем с HECM. Вашата възраст, стойността на вашия дом и текущите лихви определят колко можете да заемете. Тези, които са по-възрастни и имат по-голям капитал, се осигуряват с повече пари. Също така е важно да дължите възможно най-малко в дома, за да получите най-добри резултати.

След като заемът е установен, можете да избирате между няколко плащания, като срочна опция, която разпределя месечните парични аванси за определено време, опция за наемане, която плаща месечни аванси, стига домът да е вашето основно местожителство, кредитна линия, която ви позволява да теглите от сметката по всяко време или комбинация от тази кредитна линия, съчетана с месечни плащания. Ако трябва да промените опцията си за плащане, можете да го направите с ниска такса.

Имуществена обратна ипотека

Собствената обратна ипотека се използва за по-голям аванс за дома, оценен на висока стойност. Например, ако вашият имот е на стойност над 679 650 долара, лимитът за отпускане на 2018 за HECM, поддържан от федерално ниво, може да имате право на по-висок заем, ако отидете на собствения път.

Тези с ниска ипотека отговарят на условията за повече средства. Понякога се изисква консултиране преди кандидатстване за тези заеми; съветник може да ви помогне да сравните разходите и ползите от собствения заем и HECM, за да определи дали собственият заем е подходящ за вас.

Тъй като собствените обратни ипотеки не са федерално застраховани, те нямат авансови или месечни премии за ипотечно застраховане. Това означава, че е вероятно да можете да вземете повече пари. (Докато собственикът на жилище не трябва да плаща нищо по ипотека за конвертиране на собствен капитал, докато не се дължи, месечните премии намаляват сумата, която собственикът може да заеме.) Значи собствената обратна ипотека е по-добра сделка от HECM? Това зависи: Кредиторите могат да начисляват по-високи лихви и да заемат по-малко спрямо стойността на жилището, за да компенсират липсата на ипотечна застраховка.

Разследвайте и двете, ако обмисляте имуществена обратна ипотека. Сравнете лихвите и таксите от няколко собствени обратни ипотечни кредитори един към друг и офертите от няколко котировки HECM, за да видите коя опция ви дава най-добрата сделка. Вашата възраст и доколко над HECM ограничава стойността на вашия дом също ще повлияят коя от тях ще бъде по-добрата сделка. Също така помислете за алтернативи като заеми за собствен капитал и кредитни линии (вижте Обратна ипотека или заем за собствен капитал? ). И тъй като домът ви вероятно е с висока стойност (една от причините да отидете след имуществена ипотека), помислете и дали намаляването на размера до нещо по-малко би постигнало вашите цели и ще ви остави с повече справедливост.

Продължавай да четеш

Пълно ръководство за обратна ипотека
Сравняване на обратна ипотека с авансова ипотека
Квалифицирате ли се за обратна ипотека?
Как да изберем план за обратно плащане на ипотечни плащания
Обратна ипотека или заем за собствен капитал?
5 най-добри алтернативи на обратната ипотека
5 Подписва обратна ипотека е добра идея
5 Подписва обратна ипотека е лоша идея
Как да избегнем преживяването на обратната ипотека
Поглед върху регулирането на обратните ипотеки
Правила за получаване на обратна ипотека на FHA
Обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата?
Пазете се от тези обратни ипотечни измами
Обратни ипотечни клопки