Задължения 401 (k) заеми?

За критични краткосрочни нужди заемането от сметка 401 (k) може да бъде по-добра алтернатива на тегленето на затруднения или на високите лихвени форми на кредит. Причината е, че всички пари, взети назаем от сметка 401 (k), са необлагаеми.

Какво представлява 401 (k) заем?

Някои работодатели позволяват на участниците да вземат заеми срещу своите пенсионни планове за 401 (k) пенсии. Вземането на заеми от вашите собствени 401 (k) няма да повлияе на кредита ви и не изисква проверка на кредита. За планове, които позволяват заеми, заемите трябва да бъдат изплатени с лихва в предписан срок.

Ако кредитополучателят е по подразбиране по заем от 401 (k), те обикновено подлежат на 10% неустойка за предсрочно изтегляне на неизплатеното салдо.

Данъчни последствия от 401 (k) заеми

Докато навремето се връща заемът, лихвата, прикрепена към определени планове, е единствената данъчна последица (терминът "лихва" е малко подвеждащ, защото средствата отиват обратно в собствената сметка на участника).

Кредитополучателят трябва да използва долари след данъци, за да плати лихвата. Следователно правителството взема част от нея два пъти - данък върху дохода се плаща отново върху сумата, когато кредитополучателят натисне сметката при пенсиониране. Въпреки това 401 (k) лихвените проценти са обикновено скромни - често около 5% - тъй като двойното данъчно облагане има сравнително малко влияние. Значително е само когато заемната сума е голяма и се изплаща за няколко години.

Ключови заведения

• Някои работодатели позволяват на участниците да вземат заеми срещу своя пенсионен план за пенсиониране 401 (k); това се нарича заем от 401 (k).
• Заемът от 401 (k) няма да засегне кредита на кредитополучателя и не изисква проверка на кредита.
• Заемът от 401 (k) може да бъде по-добър от друго финансиране с високи лихви, тъй като заетите пари са освободени от данъци.
• В зависимост от плана, кредитополучателят може да не е в състояние да прави вноски, ако има неизплатен заем.

Сумата, която може да бъде заета

Всеки план има свои лимити за заеми. Въпреки това IRS ви позволява да вземете назаем 10 000 долара или 50% от общата спестена сума, което от двете е по-голямо. Не можете обаче да заемате повече от 50 000 долара. Като пример, ако балансът ви е 15 000 долара, можете да вземете назаем 10 000 долара, защото 50% е само 7 500 долара. Ако обаче балансът ви е 120 000 долара, максималният размер, който можете да вземете, е 50 000 долара.

Неизпълнение на заем от 401 (k)

Ако кредитополучателят има просрочени задължения по заем от 401 (k), данъчните последици ще бъдат значителни. За кредитополучателите, по-млади от 59, 5 години, неизплатеният остатък по кредита се третира като теглене на затруднение - той подлежи на 10% наказание за предсрочно изтегляне и се третира като редовен доход за целите на данъчното облагане.

Да приемем, че сте по подразбиране на заем с неизплатено салдо от 10 000 долара и имате ефективна данъчна ставка от 15%. До подаването на годишната данъчна декларация ще дължите на правителството 1000 долара за неустойката за предсрочно изтегляне и още 1500 долара данък върху дохода (който иначе би се отложил до пенсиониране). В рамките на една година тези 10 000 долара са до 7 500 долара.

Рисковете, свързани с кредит от 401 (k)

Някои планове не позволяват на участниците да правят вноски по план, ако имат заем. Ако ви отнеме пет години, за да погасите заема, няма да спестите нищо от своите 401 (k). Това също означава, че няма да се възползвате от данъчните предимства при извършване на плащания по вашата пенсионна сметка.

Освен това ще пропуснете всички съвместими вноски, които вашият работодател може да предостави, докато изплащате заема.

Кога да изберем заем от 401 (k)

Важно е да определите способността си да изплащате заем от 401 (k), преди да продължите. Повечето планиращи съветват да запазите яйцето си непроменено, освен ако, например, вече не можете да плащате сметки за комунални услуги или хранителни стоки.

Накратко, ако имате нужда от средства и сте уверени, че можете да изплатите заема, минималните данъчни последици и възможността да подплатите сметката си с лихва, могат да направят тези заеми приемлива възможност.

Съветник Insight

Михаил Межерицки
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT

Когато заемате пари от плана си 401 (k), няма незабавни данъци. Когато обаче изплатите заема си, за разлика от вноските от 401 (k), които се правят преди данъчно облагане, плащанията по кредита са след облагане с данък. Веднага щом плащанията ви по заем стигнат до плана ви 401 (k), те стават пари преди данъчно облагане и следователно, когато го извадите по-късно от живота (пенсионирането), ще бъдете обложени с данък върху тази сума отново.

Например, вие вземате 10 000 долара като заем, след което започвате да го връщате обратно в плана с пари след данъци. Когато се пенсионирате и изтеглите тези 10 000 долара, те ще се облагат отново, така че същият пул от пари всъщност е двойно обложен.