Определение за истински лихвени разходи (TIC)

Каква е истинската цена за интерес (TIC)?

Истинските разходи за лихва (TIC) са реалните (общи или действителни) разходи за вземане на заем. Истинските разходи за лихви включват всички допълнителни такси и разходи, като например такси за финансиране, възможни забавени такси, точки за отстъпки и предплатени лихви, заедно с фактори, свързани с стойността на парите във времето (TMV).

Тъй като TIC обикновено се използва при предлагането на общински облигации, това също може да означава "действителната цена" за издаване на облигация; а понякога TIC може да се позовава на „канадски лихвен разход за облигация“.

Какво ви казват истинските лихви?

За облигациите истинският лихвен разход се определя като лихвеният процент, необходим за дисконтиране на сумите, дължими на съответната главница и датите на плащане на лихвата, към покупната цена, получена за новата емисия облигации. Предполага се, че лихвите се събират полугодишно. Изчисленията на TIC дават цифра, малко по-различна от метода на нетните лихвени разходи (NIC), тъй като TIC взема предвид стойността на парите във времето, а NIC не.

Ключови заведения

• Истинските разходи за лихви (TIC) са реалните общи разходи за вземане на заем.
• TIC е подобен на нетните лихвени разходи (NIC) по това, че отчита такси и такси; но за разлика от NIC, общите лихвени разходи също отчитат стойността на парите във времето (TVM).
• Федералният закон за истина за заем изисква кредиторите да разкрият истинската цена на кредита на своите кредитополучатели и бъдещите кредитополучатели в договор за потребителски заем.

Как да разбера дали заем разкрива истински лихвен разход

По-специално при потребителския кредит и търговското финансиране е обичайно да виждаме тийзър или промоционална ставка, която предлага 0% лихва за шест месеца или нещо подобно. Рекламите като тази често ще съдържат клауза с дребен шрифт, която гласи: „Ако не платите изцяло основната сума преди изтичане на срока, тогава лихвеният ви процент ще се увеличи“. Тук истинската лихва за тази опция за финансиране е невъзможно да се определи предварително.

Истински лихвен разход и прозрачност

Федералният закон за заем за истина (TILA) изисква кредиторите да разкриват TIC на своите кредитополучатели и бъдещите кредитополучатели в договор за потребителски заем; което не позволява на кредиторите да правят подвеждащи изявления за реалната цена на заемите от тях. Тази цена трябва да се изчислява по стандартна формула, която включва лихви, такси и други разходи.

Групите за застъпничество на потребителите направиха много за повишаване на финансовата грамотност около кредита, но здравите търговци често могат да намерят творчески начини за фина печатна печалба, когато изчисляват истинската цена на лихвата.

Изчисляване на истинските разходи за лихви

В зависимост от начина на финансиране, истинската лихва може да се изчислява по много начини. Като хипотетичен пример, ако нетният лихвен разход по заем за автомобил е 3000 долара и се дължи след 12 месеца, тогава истинската цена за лихвата би отчитала стойността на парите във времето, като дисконтира тази сума до сега. Ако приемем, че подходящият дисконтов процент е 10%, тогава TIC ще бъде както следва:

3000 $ (1 - 0, 10) = $ 3, 333.33 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0.10)} \ = \ \ $ 3 333, 33 (1 - 0, 10) $ 3000 = 3 333, 33 $

Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.

Свързани условия

Определение за сложна лихва Сложната лихва е числовата стойност, която се изчислява върху първоначалната главница и натрупаната лихва от предходни периоди на депозит или заем. Сложната лихва е често срещана при кредитите, но по-рядко се използва при депозитни сметки. повече Какво е натрупаната лихва? Натрупаната лихва е сумата от всички лихвени плащания, направени по заем за определен период от време. повече Какво представлява необичаен интерес? Неначислена лихва е лихва, събрана по заем от кредитна институция, но все още не е отчетена като доход (или печалба). Вместо това първоначално се записва като пасив. повече Каква е годишната процентна ставка - ГПР Ви казва АПР се определя като годишна лихва, начислена за заеми, изразена като единично процентно число, което представлява действителната годишна цена за срока на заема. повече Финансирана сума Финансираната сума е действителната сума на кредита, предоставена на кредитополучател в заем. повече Нетни лихвени разходи (NIC) Нетните лихвени разходи са математическа формула, която емитент на облигации използва, за да изчисли общите разходи за лихви, които се плащат по техните облигации. повече партньорски връзки