Традиционни и Roth IRAs: Ползи и недостатъци

Традиционните и Roth IRA сметките са най-популярните видове индивидуални пенсионни сметки (IRAs). Те имат много предимства и няколко недостатъци за спестителите на пенсиониране.

Традиционни и Рот ИРА: Общ преглед

IRA е създаден преди десетилетия, тъй като пенсионните планове с дефинирани доходи намаляват. Ставайки по-популярна, след като работниците започнаха да контролират собствените си пенсионни спестявания, IRA предлага на хората възможност да спестят за пенсиониране в сметка с данъчна облага.

Ключови заведения

• Традиционните и Roth IRA са популярни пенсионни сметки и лесни за настройване.
• И двамата предлагат облекчен с данък начин за спестяване и инвестиране за пенсиониране.
• Съществуват обаче ограничения за това колко можете да дадете и санкции за предсрочно изтегляне.

В традиционна или Roth IRA сметка можете да инвестирате във всички видове традиционни финансови активи като акции, облигации, борсово търгувани фондове и взаимни фондове. Можете да инвестирате в по-широк спектър от инвестиции чрез самостоятелно насочена IRA (такава, в която вие инвеститорът, а не попечител, взема всички инвестиционни решения) - стоки, ценни метали, недвижими имоти или дори партньорски заеми, Въпреки това, независимо от какъв тип IRA, може да не инвестирате в застраховка живот или колекционерска стойност, като произведения на изкуството, килими, антики, скъпоценни камъни и печати.

IRA акаунти са сравнително лесни за настройване, но правилата, които управляват тези акаунти, са различни. Въпреки че предлагат данъчни облекчения, има ограничения за това колко можете да допринесете.

Предимства на традиционните и ротовите IRAs

IRAs предлагат няколко различни предимства, включително:

Без данък растеж

Както Roth, така и традиционните IRAs предлагат без данък растеж на активите. Това означава, че след като парите са в сметката, не се начисляват данъци върху дивидентите или капиталовите печалби, които инвестициите печелят.

Данъчни удръжки

Докато вноските на Roth IRA се правят с долари след данъци, традиционните вноски на IRA се правят с долари преди данъчно облагане. Това означава, че те могат да бъдат извадени от доходите ви - в повечето случаи - въпреки че има определени ограничения.

Приспадаемостта се определя от нивата на доходите, както и от това дали сте покрити от пенсионна сметка на работното място, като например 401 (k). IRS обяснява традиционните правила за приспадане на IRA за 2019 г., както следва за тези работници, които са обхванати от пенсионна сметка на работното място:

Ако подадете файл поотделно и не живеете със съпруга / съпругата си по всяко време през годината, приспадането на Вашата IRA се определя под "единния" статус на подаване.

Както традиционните, така и Roth IRAs имат еднакъв срок за участие. Позволено е да участвате в своята ИРА през цялата календарна година и до 15 април на следващата година.

Недостатъци на традиционните и ротови IRAs

Докато плюсовете на IRA като цяло превишават минусите, има някои недостатъци, които трябва да знаете.

Ограничения за участие

ИРА имат строги ограничения за вноски. За да допринесете за IRA, вие или вашият съпруг се нуждаете от спечелен доход. За 2019 г. максималният размер на вноската на човек е 6000 - 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. След като достигнете възраст 70½, не можете да допринесете за традиционния IRA, въпреки че все още можете да добавите към Roth IRA. Но ако вашият модифициран коригиран брутен доход (MAGI) надвишава определено ниво, може да не сте в състояние да допринесете за Roth IRA.

Ако сте били женени да подадете документи поотделно и не сте живели със съпруга / съпругата си по всяко време през годината, данъчният ви статус е несемеен.

Санкции

Тъй като IRA е предназначен за пенсиониране, често има определени санкции, ако извадите парите си преди пенсионна възраст.

С традиционния IRA, вие получавате 10% неустойка върху дължимите данъци за всички тегления преди навършване на 59½ години. С Roth IRA можете да изтеглите сума, равна на неустойката на вашия принос и без данъци по всяко време. Можете обаче да изтеглите печалби, без да сте изтрити само ако сте държали сметката в продължение на пет години и сте достигнали възраст 59½.

Има няколко изключения от тези правила за ранно изтегляне. Най-популярните включват:

• Тегления до 10 000 долара, за да помогнете да платите за първия дом за себе си, съпруга / съпругата, децата или внуците си
• Тегления за заплащане на разходи за колеж за същите

Задължителни тегления

Има задължителни тегления за традиционните IRA, наречени задължителни минимални дистрибуции (RMD), започвайки навършване на възраст 70½. Размерът на тегленето се изчислява въз основа на продължителността на живота ви и ще бъде добавен към облагаемия доход за тази година. Има 50% неустойка, плюс дължими данъци, ако не успеете да вземете RMD.

Популярно предимство на Roth IRA е, че няма необходима дата за изтегляне. Всъщност можете да оставите парите си в Roth IRA, за да го оставите да расте и да се облага без данъци за неопределено време. Нещо повече, всички пари, които решите да изтеглите, са без данъци. (За свързаното четене вижте "Roth IRA vs. Traditional IRA: Каква е разликата?")