Начини за спестяване за пенсиониране без 401 (k) или IRA

Спестяването за пенсиониране често е една от най-големите финансови цели, пред които са изправени хората. Въпреки че има различни училища на мисълта за общата сума, необходима за спокойно живеене по време на пенсиониране, по-голямата част от съветниците, планиращите и анализаторите са единодушни, че да бъдеш активен при отделянето на пари е от ключово значение за постигането на пенсионната цел.

Това често се прави чрез спонсорирани от работодателя планове, като например 401 (k) или 403 (b), индивидуална пенсионна сметка, като традиционна или Roth IRA, или комбинация от двете. Когато тези пенсионни превозни средства не са лесно достъпни или нямат обжалване, хората, спестяващи за пенсиониране, използват посреднически сметки, анюитети, недвижими имоти и собственост на малкия бизнес, за да постигнат целите си.

Ключови заведения

• Спестяванията при пенсиониране са важна отговорност, която най-често се постига чрез използването на пенсионни сметки 401 (k) или IRA.
• Въпреки това IRAs и 401 (k) s имат ограничения и ограничения, които могат да ги направят недостатъчни самостоятелно за постигане на удобно пенсиониране.
• Доходите, генерирани от други видове инвестиции като недвижими имоти, анюитети или малък бизнес - в допълнение към традиционните си пенсионни спестовни сметки - могат да помогнат на пенсиониращите спестители да постигнат целите си.

Брокерски сметки

Конвенционалните пенсионни спестовни средства като 401 (k) s и IRA са популярни поради уникалните предимства, които предлагат на спестителите: отлагане на данъци и опции за инвестиране. Докато алтернативата на тези посреднически планове за посреднически акаунт не предлага отлагане на данъци, той предлага на спестителите възможност да инвестират.

Брокерските сметки предлагат широк спектър от инвестиционни избори, включително индивидуални акции и облигации, взаимни фондове, фондови фондове (ETFs), инвестиционни тръстове за недвижими имоти (REITs), депозитни сертификати (CD) и фондове на паричния пазар. По-агресивните възможности за инвестиции, като акции, взаимни фондове и ETF, имат потенциал да спечелят повече от традиционните спестявания или чекови сметки. Облигациите, компактдисковете и фондовете на паричния пазар са по-консервативни, но осигуряват стабилност на портфейл, който е от полза в дългосрочен план. Брокерските сметки са достъпни чрез онлайн платформи, в някои банки и кредитни съюзи или чрез финансов съветник или лицензиран брокер.

„Другото предимство на брокерската сметка е, че дългосрочната ставка на данъка върху капиталовите печалби от 20% е по-ниска от обикновените ставки на данъка върху дохода за повечето инвеститори“, казва Майкъл Джуанг, директор на MZ Capital Management в Бетесда, Мериленд.

Отсрочени данъци

Ануитетите предлагат друг път за постигане на целта за пенсионно спестяване. Те предоставят отсрочка за данъци, съчетана с разнообразни възможности за инвестиции. Ануитетите се предлагат на физически лица или двойки чрез застрахователни компании. Те се предлагат с фиксиран лихвен процент, индексиран лихвен процент (въз основа на изпълнението на конкретен индекс) или променлив лихвен процент (обвързан с пазарните резултати).

Средствата, депозирани в анюитет, нарастват с отсрочено данъчно облагане, но те са облагаеми, след като средствата се разпределят през пенсионните години. В допълнение към отлагането на данъци, анюитетите могат да осигурят гарантиран поток от приходи на титуляра на сметката за определен брой години или за цял живот. Ануитетите не са подходящи за всеки инвеститор, а анюитетите са подкрепени само от способността за изплащане на претенции на застрахователното дружество, което издава. Инвестиционните резултати в този тип превозни средства не са гарантирани.

Заслужава да бъдете предпазливи при разглеждането на тези инвестиционни средства. „Ануитетите са договори с животозастрахователни компании и има дълга история на манипулативни застрахователни агенти, които продават анюитети за големите комисиони, които печелят, вместо в полза на инвеститора. Тези анюитети, базирани на комисионна, обикновено са по-скъпи от другите ценни книжа за колективен капитал, като взаимни фондове и ETF. Не е необичайно да се намерят анюитети с общи годишни разходи над 4% годишно - огромен заден ход, който води до лошо представяне без разходи “, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, основател и изпълнителен директор на Financial Plan, Inc., в Белингам, Вашингтон.

Инвестиции в недвижими имоти

Друг често срещан вариант сред хората, спестяващи за пенсиониране, е инвестиция в недвижими имоти. Повечето инвеститори, които спестяват от 401 (k) или IRA, имат достъп до сектора на недвижимите имоти чрез дялове във взаимен фонд или ETF.

„Най-добрият вариант за инвеститорите е да се закупят във фонд, който сам инвестира в тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs) по целия свят“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc. в Ървайн, Калифорния. „АДСИЦ са изключително рентабилни, прозрачни и ликвидни. Получаването на достъп до АДСИЦ чрез взаимен фонд позволява на инвеститорите да получат глобална диверсификация на недвижимите имоти по рентабилен начин. "

Извън тези превозни средства, хората имат възможност да закупят недвижими имоти направо с цел генериране на поток от приходи през пенсионните години. Двойка, която закупува многофамилно жилище, например, може да живее в една секция, докато наема друга, като ефективно намалява общите си разходи за живот от месец на месец, докато ускорява плащането на ипотечния баланс. При правилно управление тази стратегия води до допълнителни средства, които могат да бъдат заделени за пенсионни цели в допълнение към поскъпващ актив, който може да бъде продаден на еднократна сума или да се наеме по време на пенсиониране. Сделките с недвижими имоти и поддръжката обаче са скъпи и съществува риск, свързан с намирането и поддържането на качествени наематели за дълъг период от време.

Инвестиции в малък бизнес

Инвестицията в малък бизнес също е опция за лица, които не използват 401 (k) или IRA за финансиране на пенсионни цели. Инвестицията в малък бизнес не означава непременно да станете собственик на бизнес; вместо това той може да дойде под формата на инвестиране във вече създадена компания като мълчалив партньор.

Независимо дали физическо лице избира предприемачество или инвестира, печалбите от малкия бизнес не са ограничени и потенциалната възвръщаемост на инвестициите е по-висока от другите алтернативи. Тези инвестиции обаче носят със себе си голям риск. Няма гаранция, че времето или парите, инвестирани в малък бизнес, ще доведат до значителна възвръщаемост във времето за собственика на бизнеса или за инвеститорите.

Долния ред

Когато традиционните пенсионни сметки не са налице, потребителите все още имат редица начини да инвестират за своите години след работа. Винаги е добра идея да работите с надежден финансов съветник, когато избирате инвестиции, които носят по-голям риск.