Нежелани такси
Нежеланите такси са поредица от такси, които кредитор налага при закриване на ипотека. Тези такси често са неочаквани от кредитополучателя и не са ясно обяснени от заемодателя. Този фактор на изненада може да доведе до впечатлението, че тези такси са прекомерни и се отнасят към други законни разходи за затваряне без основателна причина.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НАДОЛУ Нежелани такси
Нежеланите такси са подмножество от разходите, които се появяват във всеки HUD-1 отчет за сетълмент. Традиционно това изявление е самостоятелна форма, според която федералният закон изисква кредиторът да предостави кредитополучател при приключване. Той съдържа подробна класификация на всички разходи, свързани със заема. Преди закриването, в момента, в който страните се съгласят с условията на заема и започват подготовка за закриване, от кредитора се изисква да представи добросъвестна оценка (GFE) на тези разходи. През 2015 г. Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) консолидира тези документи в една форма, заключителното разкритие.
Разходите, изброени в HUD-1, варират от артикули на котлони като домашна инспекция и такси за търсене на заглавия до по-съмнителни разходи, които някои смятат за боклуци. Последната група може да съдържа елементи като такса за подготовка на документи, такса за кандидатстване, такса за финансиране, проверка на такса за заетост или автоматизирана такса за подписване. Кредитополучателят винаги е имал право да оспорва тези такси и да ги договаря с кредитора, но много кредитори намират за изгодно да приемат, че кредитополучателите няма да оспорят всички тези такси. Критиците на ипотечния бранш също твърдят, че кредиторите не се придържат към добросъвестното изискване на GFE и либерално добавят такси към окончателното изявление HUD-1, които никога не са били включени в GFE.
CFPB реформира процеса на приключване през 2015 г.
Реформите на CFPB за 2015 г. в процеса на приключване не само оптимизираха документите, свързани с процеса на приключване, но също така установиха ограничения върху таксите и корекциите, които могат да бъдат направени след предоставянето на GFE на кредитополучателя. Част от целта на тези промени беше да се сведе до минимум възможността на кредиторите да добавят такси за боклуци, които кредитополучателят може да пренебрегне. Основната промяна, която CFPB въведе в този нов набор от правила, е ограничението на допустимата инфлация на таксите, посочени в оценката за заем (LE), документът, известен преди като GFE. Като цяло, такса не може да бъде увеличена с повече от 10% от LE до окончателното заключително изявление. Ако е настъпила значителна промяна в обстоятелствата на заема, заемодателят трябва да позволи на кредитополучателя да прегледа нов LE.
Нежеланите такси обикновено не са незаконни. Дори и с усилията на CFPB да защити кредитополучателите от измамни практики на кредитиране, кредитополучателят носи тежестта от внимателно проучване и разпитване на такси, които изглеждат ненужни.