Основни причини да не прехвърлите 401 (k) към IRA

Напуснахте работата си. Какво трябва да направите с плана 401 (k), за когото допринасяте вярно от години? Конвенционалната мъдрост казва, че го прехвърлете в индивидуална пенсионна сметка (IRA) и в много случаи това е най-добрият начин на действие. Но има моменти, когато преобръщането не е най-добрият ви вариант. Разглеждаме пет от тези ситуации и обосновката за запазването на 401 (k) - или, ако сте публичен или нестопански служител, планът ви 403 (b) или 457 - на място при сегашния ви бивш работодател план.

Ключови заведения

• Една от причините да оставите сметката си 401 (k) там, където е: Компания 401 (k) s може да купува средства по институционални цени, което може да ви спести пари от такси.
• Ако притежавате високо оценени акции на дружеството във вашия 401 (k), може да сте в състояние да спестите от данъци, ако прехвърлите този акции в брокерска сметка.
• Други предимства да не прехвърляте своите 401 (k) включват правна защита в несъстоятелност и достъп до парите си в по-ранна възраст, както и до фондове с по-нисък риск, наречени стабилни фондове.

1. По-голяма покупателна мощност

Компания 401 (k) s може да закупи средства по институционални цени, което обикновено не е вярно за IRAs. Мислете за това като вид корпоративна отстъпка: Тъй като инвестират за стотици хиляди, „повечето планове 401 (k), 403 (b) и 457 имат значителна покупателна способност - много повече от индивидуалния [пенсионна сметка], ", Казва Уейн Богосян, президент на PFE Group и съавтор на" Пълното ръководство за идиоти към планове 401 (k). "Това може да ви спести значителни пари от такси, като оставите повече да оцените в акаунта си.

2. Спестяване на данъци

Ако вашият 401 (k) план включва акции на компанията, които са високо оценени, бихте могли да спестите много от данъци, ако прехвърлите този запас в обикновен брокерски акаунт. Ще трябва да плащате данъци върху акциите, изтеглени от вашите 401 (k), по текущата ви ставка, но данъкът се основава на първоначалната ви покупна цена - няма да плащате за печалба от този запас, докато всъщност не продадете тя (и тогава ще плащате по ставка на данъка върху печалбата, която е по-ниска от ставката на данъка върху дохода). Това е известно като нереализирано поскъпване.

"NUAs са огромна възможност за лица с ценен акции на дружеството в своите 401 (k)", казва представител на инвестиционния съветник Джонатан Суонбург от Tri-Star Advisors в Хюстън, Тексас.

Да предположим, например, че акциите на компанията са закупени за 10 000 долара и в момента струват 50 000 долара на пазара. Вашата данъчна сметка за прехвърляне на акциите към посредническата фирма ще се основава на покупната цена от 10 000 долара. Няма да бъдете обложени с данък върху печалбата, докато не я продадете. За разлика от това, ако прехвърлите този запас в IRA, в крайна сметка той ще се облага с данъка по обичайната ви данъчна ставка (когато трябва да продадете акциите, за да започнете да приемате задължителните си дистрибуции на IRA).

Две предупреждения:

• Уверете се, че дяловете във вашите 401 (k) са действителни акции; около 401 (k) s създаде фонд, който имитира представянето на корпоративните акции.
• Уверете се, че прехвърлянето на тези участия не поставя толкова значителна печалба в доходите ви, че ще бъдете изтласкани в по-висока данъчна група - и в крайна сметка дължите Службата за вътрешни приходи много повече, отколкото иначе бихте дошли следващия април.

"Ако, от друга страна, участник в плана държи амортизирани акции на компанията, които смята да задържи, докато цената не се повиши, тя трябва да обмисли продажбата на акциите си и да ги изкупи обратно след това", добавя Суанбург. „В рамките на 401 (k) правилото за продажба на пране не се прилага и това възстановява цената на разходите, увеличавайки потенциала да се възползвате от NUA надолу по пътя.“

Консултирайте се с вашата компания, преди да решите какво да правите с 401 (k), тъй като след като напуснете работата си, няма да имате същия достъп, привилегии за разпределяне на средства или такси.

3. Правна защита

Парите, държани в 401 (k), са защитени от федералния закон от почти всички видове решения на кредиторите (различни от данъчните обезщетения на IRS и евентуално, заповедите за съпрузи или издръжка на деца), включително фалит. ИРА са защитени само от държавното законодателство, чиято сила на екраниране варира. Законът за предотвратяване на злоупотреби с банкрут и защита на потребителите от 2005 г. защитава до 1 милион долара (коригиран към инфлацията до 1362 800 долара към 2019 г.) в традиционните активи или Roth IRA срещу фалит. Но защитата срещу други видове преценки варира според държавата и дори може да бъде различна в зависимост от това дали вашият IRA е Roth или традиционната форма.

Ако сте загрижени за потенциални съдебни решения, кредитори или колекции, запазването на вашите 401 (к) средства може да ви осигури най-голяма безопасност.

4. Обезщетения за ранно пенсиониране

„Една от най-важните причини да не прехвърлите 401 (k) към IRA е да имате достъп до вашите средства преди навършване на 59½ години“, казва Маргерита Ченг, CFP®, главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Rockville, Md . "Те могат да бъдат достъпни още на 55-годишна възраст срещу заплащане на 10% наказание за ранно изтегляне в IRA."

Всъщност може да успеете да изтеглите пари от своите 401 (к), след като напуснете няколко пъти всяка година (работодателят определя правилата за това колко пъти хората от тази възрастова група могат да изтеглят средства). След като прехвърлите 401 (k) в IRA, губите тази привилегия и ще трябва да изчакате до възраст 59½, за да получите достъп до парите си без наказание.

5. Фондове със стабилна стойност

Дружествата 401 (k) планове имат достъп до специален тип фонд, наречен фонд със стабилна стойност. Не се предлагат на индивидуалния пазар, тези фондове са подобни на фондовете на паричния пазар, но предлагат по-добри лихвени проценти - малко под 3%, средно при това писане. Ако искате да се възползвате от тези превозни средства, които предотвратяват риска, и вашите 401 (k) ги предлагат като опция, определено се придържайте към текущия си план.

Долния ред

Когато вие и вашата работа част от начина, решението за това какво да правите с пенсионните си спестявания е голямо. Прехвърлянето на 401 (k) може да бъде най-добрият вариант за вас в повечето случаи, но има причини, поради които оставянето на парите във фирмения фонд може да работи по-добре. Проверете обаче правилата на вашата компания: Повечето работодатели изискват вашите 401 (k) да поддържат определена минимална сума, ако искате да оставите акаунта на място след приключване на работата ви и може да има различия във вашия достъп, привилегии за разпределяне на средства, и такси, също.

Друга възможност да проучите дали искате да запазите парите си в 401 (k) и оставяте старата си работа за нова: преобръщане на парите в плана на предишната ви работа в 401 (k) на новата ви компания, ако това е позволено. Това е особено добър вариант за по-възрастните служители, които искат да защитят тези пари от подлагане на задължителни минимални разпределения (RMD). (Не е нужно да вземате RMD от вашите 401 (k) във фирмата, в която работите в момента.) Просто проверете, за да сте сигурни, че таксите по новия план не са по-лоши и че възможностите за инвестиране са сравними.