5 Подписва обратна ипотека е добра идея

Ако вашият собствен капитал е най-големият ви актив, имате недостиг на пари и нямате друг жизнеспособен начин да получите пари, необходими за разходите от ежедневието, може да искате да извадите обратната ипотека. Това действие не е решение да се направи леко. Вероятно са ви нужни години упорит труд, за да натрупате собствения си капитал и вземането на обратна ипотека означава да похарчите значителна част от този собствен капитал за такси за заем и лихва.

1. Решение за дългосрочни проблеми

За да отговаряте на условията за обратна ипотека, трябва или да притежавате дома си направо, или да сте близо до изплащането му. С други думи, трябва да имате достатъчно собствен капитал, за да може обратната ипотека да ви остави разумна еднократна месечна вноска или кредитен кредит след изплащане на съществуващия ипотечен баланс, ако имате такъв. Получаването на оферти от три обратни ипотечни кредитори и преминаването през обратното ипотечно консултиране трябва да ви даде добра представа дали може да осигури дългосрочно решение на вашите финансови проблеми.

(За повече информация вижте „ Квалифицирате ли се за обратна ипотека?“ И избиране на правилния обратен ипотечен кредитор .)

Разгледайте колко бихте могли да получите с всяка от опциите за плащане, налични за обратни ипотеки. Ако никой от тях не може да ви осигури нужната ликвидност или голяма авансова сума, вероятно е по-добре да избегнете този сложен заем и да търсите друг начин да поправите неприятностите си с парите.

Продажбата на вашия дом, например, ще ви позволи да спечелите целия си капитал, а не само процент от него. Наемането или преместването с член на семейството може да бъде по-добро решение. Би било загуба на вашия трудно спечелен собствен капитал, за да извадите обратната ипотека, само за да се окажете изправени пред същите финансови проблеми само за няколко години.

2. Не планирате да се движите

Трябва да планирате да останете поставени в дома си, ако вземете обратна ипотека. За начало обратната ипотека идва с високи предходни разходи. Има такси за заеми, като таксата за генериране, която може да достигне 6000 долара, в зависимост от стойността на вашия дом. Предходната ипотечна застраховка достига или 0, 5% или 2, 5% от оценената стойност на вашия дом, в зависимост от избрания от вас обратен план за ипотечно плащане. И тогава има разходи за затваряне, като застраховка за собственост, оценка на дома и инспекция на дома.

Защо да плащате всичко това, ако просто ще се преместите след няколко години? Освен това, ако се преместите, ще трябва да погасите ипотеката и в зависимост от това какво сте похарчили от получените пари, като ги извадите, може да не успеете да направите това, като оставите без място за живеене.

3. Можете да си осигурите текущи разходи

Поддържането на данъците върху собствеността ви, застраховката на собствениците на жилища и поддръжката на дома е от основно значение, ако имате обратна ипотека. Ако изостанете, заемодателят може да обяви заема Ви дължим и изискуем.

Ако не плащате данъците си върху имотите достатъчно дълго, окръжните данъчни власти могат да поставят залог на вашия дом, да ви завладеят и да го продадат, за да възстановят дължимите данъци. Искът на данъчния орган към вашия имот заменя кредиторите, така че ако не плащате данъците си върху имота, излагате на риск обезпечението на кредитора (къщата ви).

Неплащането на застрахователните премии на вашия собственик също излага на риск обезпечението на заемодателя, защото ако къщата ви изгори, няма застраховка, която да заплати разходите за възстановяване. Вашият кредитор не иска да се забие с изгоряла черупка на жилище, което не струва почти това, което дължите на обратната ипотека.

Неспазването на поддръжката на дома също води до загуба на стойност. Ако не замените провален покрив, например, вашият дом може да завърши с големи щети на водата, след като вали или снеговалежи. Потенциалните купувачи биха платили по-ниска цена от тази за подобни къщи при добър ремонт във вашия квартал. Необходимостта да се харчат пари за подмяна на покрива и поправяне на щетите от водата, за да се върне жилището в добро състояние, може напълно да възпира купувачите.

4. Вашият съпруг е на 62 или повече години

Всеки кредитополучател по обратна ипотека трябва да е на възраст поне 62 години. Ако сте женен и съпругът ви все още няма 62 години, получаването на обратна ипотека не е идеално. Докато новите закони защитават съпруга, който не е заел, от загуба на дома, ако умрете първо, те не могат да получат повече обратни ипотечни постъпления, след като си отидете. Ако вашата обратна ипотека е настроена като месечен поток на доходите или като кредитна линия, вашият съпруг може да загуби достъп до източник на доход, от който зависи. Също така постъпленията от обратната ипотека се основават на възрастта на най-младия съпруг, независимо дали това лице е на заема или не. Колкото по-млада е тази възраст, толкова по-ниска е сумата, която първоначално можете да заемете.

(За повече информация вижте Обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата? )

Ако вие и вашият съпруг сте поне 62, получаването на обратна ипотека може да бъде добър избор. Използвайте онлайн калкулатор, който е фокусиран върху обратната ипотека, и говорете с бъдещите кредитори или с вашия съветник за обратна ипотека за това как стойността на постъпленията ще получите промени с остаряването.

Ако не се нуждаете от парите веднага, отлагането на този заем може да бъде добър начин за увеличаване на постъпленията (лихвите и домашните стойности също определят постъпленията ви). И между сега и след това може да намерите друго решение на вашите финансови проблеми.

5. Няма планове за завещаване на вашия дом

Някои хора не избират да оставят дома си на никого - освен на съпруга си, ако са женени. Ако нямате деца или децата ви са успешни финансово и наследяването на дома ви няма да има смислена промяна в живота им, тогава вероятно нямате конкретни планове за завещаване на дома.

Може би понеже сте работили усилено, за да платите за дома си, просто искате да спечелите капитала си и да го изразходвате всичко, преди да умрете. Имате напълно право да го направите.

След смъртта ви (или смъртта на съпруга / съпругата ви, ако отидете на първо място - вижте точка 4), вашият заем става дължим и изискуем. Наследниците, които искат да завладеят къщата, имат възможност да изплащат обратно заемовия остатък на заемодателя и да вземат обратно правото на собственост. Въпреки това, те не винаги могат да направят това. Може да не разполагат с парите или да отговарят на изискванията за получаване на редовна ипотека за закупуване на вашия дом.

Ако вашите наследници не купят жилището, заемодателят ще го продаде на открития пазар, за да възстанови парите, които ви е отпуснал чрез обратната ипотека. Всеки положителен баланс между постъпленията от продажбата и това, което дължите, отива във вашия имот. Ако има отрицателен баланс, застраховката на Федералната жилищна администрация го покрива. Така че, ако не сте загрижени да оставите дома си на никого, получаването на обратна ипотека може да бъде добър начин да получите пари.

Съображения: Долната линия

Обратните ипотеки са широко критикувани и с основателна причина, но това не означава, че те са лоша сделка за всеки собственик на жилище във всяка ситуация. Дори ако обратната ипотека е скъпа опция, а не идеална, тя все пак може да бъде най-добрата за вашите обстоятелства. Ето и ако: ако ще получите достатъчно приходи от заема, за да решите финансовите си проблеми, в дългосрочен план планирайте да останете в дома си дългосрочно, можете да си позволите текущите разходи за собственост на жилището, имайте съпруг / съпруга, който е на 62 или повече години и не планирайте да оставяте дома си на никого.

(За повече информация вижте Как да изберете план за обратно плащане на ипотечни кредити, квалифицирате ли се за обратна ипотека? Пълно ръководство за обратна ипотека, Сравняване на обратна ипотека с авансови ипотечни кредити, Обратна ипотека, Избор на правилния ипотечен ипотечен кредит, Как да Изберете план за обратно плащане на ипотечни кредити, обратна ипотека или заем с дялов капитал ?, 5 най-добри алтернативи на обратната ипотека, 5 подписа обратната ипотека е лоша идея, как да избегнете прекаляването на обратната ипотека, поглед върху регулирането на обратната ипотека, Правила за получаване на обратна ипотека на FHA, намерете най-добрите компании за обратна ипотека, обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата ?, Внимавайте за тези обратни ипотечни измами, обратни ипотечни клопки)