Съвети за забавяне на обезщетенията за социално осигуряване

Много се говори за забавяне на обезщетенията за социално осигуряване.

Получаването на обезщетения на 62-годишна възраст срещу изчакване до пълна пенсионна възраст прави съществена разлика, а също и чакането до 70-годишна възраст, за да започнете да претендирате. Трябва ли да се бавите? Както в повечето финансови планировки, зависи.

Ключови заведения

• Стартовите обезщетения на 62-годишна възраст спрямо чакането до пълна възраст за пенсиониране или по-дълго може да направи значителна разлика.
• Работата и получаването на обезщетения преди пълна пенсионна възраст може да избута една над годишната граница на доходите, след което обезщетенията намаляват.
• Въпросът е дали ползата от паричния поток сега надвишава по-голямата полза, получена от чакането.

Ето някои от факторите, които трябва да вземете предвид.

Имате ли непосредствена нужда от парите?

Изчакването до пълна пенсионна възраст (66 години за мнозина, 67 за родените през 1960 или по-късно) води до полза, която е с 30% по-висока от получаването на обезщетения на 62-годишна възраст. Изчакването до навършване на 70 години води до полза с още 32%.

Ако решите да изчакате да изискате по-голяма полза след няколко години, имате ли други ресурси, за да се подкрепите във временното? Това може да включва пенсионни сметки, като план 401 (k) или IRA. Какво ще кажете за пенсия, облагаеми инвестиции или пари? Големият въпрос: Какъв е доходът ви в тази ранна част на пенсиониране?

Работиш ли още?

Работата на непълно работно време или на пълен работен ден може да бъде плюс при ранно пенсиониране, но работата и взимането на обезщетения за социално осигуряване преди пълна пенсионна възраст също може да ви тласне над лимита на годишните доходи, което намалява обезщетенията. За 2019 г. годишният лимит на доходите е 17 640 долара.

Тези, които приемат социално осигуряване на 62-годишна възраст, са изправени пред значително и трайно намаляване на обезщетенията в сравнение с тези, които чакат.

Това означава, че тези, които са по-млади от пълната пенсионна възраст през цялата 2019 г., губят $ 1 обезщетения за всеки $ 2, който печелят над 17 640 долара. Тези, които достигнат пълна пенсионна възраст през 2019 г., губят 1 долар обезщетения за всеки 3 долара, които печелят над 46 920 долара до месеца, в който достигнат пълна пенсионна възраст. Забележка: Администрацията за социално осигуряване отчита само приходи преди месеца, в който единият достигне пълна пенсионна възраст.

Годишният лимит на доходите отпада на пълна възраст за пенсиониране, но обезщетенията все още могат да бъдат облагаеми до 85%. Ако работите и сте в данъчна група с високи доходи, може да искате да отложите получаването на обезщетения, докато приходите ви са по-ниски или докато навършите 70 години.

Вземете пари в брой сега или по-голяма полза по-късно?

Тези, които приемат социално осигуряване на 62-годишна възраст, са изправени пред значително и трайно намаляване на обезщетенията в сравнение с тези, които чакат. Това намаление спада пропорционално за всяка година, получател чака между 62 и пълната им пенсионна възраст. Както бе споменато по-рано, изчакването до 70-годишна възраст води до трайна помощ с около 32% повече, отколкото ако обезщетенията започват на пълна пенсионна възраст. Това увеличение също е пропорционално и се увеличава всяка година между пълна пенсионна възраст и 70-годишна възраст.

Друга дива карта е продължителността на живота. Средната продължителност на живота на 65-годишен американец е 17, 7 години за мъж и 20, 3 години за жена - дълго време за осигуряване на допълнителни пари, ако обезщетенията са взети твърде рано.

Калкулаторите за дълголетие и актюерските таблици могат да ви помогнат да определите продължителността на живота. Но и погледнете по-близо до дома. За онези, чието семейство не е особено дълголетно - изследователите изглеждат разделени по въпроса дали семейната история предсказва дълъг живот - или имат заболяване, което заплашва да съкрати живота им, като се възползват по-рано, отколкото по-късно, може да има смисъл.

Долния ред

Кога да вземете обезщетенията за социално осигуряване е важно решение и сложно. Отделете достатъчно време и потърсете съвет, преди да решите кой път да извървите. И следете за промяната в нивата на обезщетенията и други промени в социалното осигуряване; те се преглеждат всяка година.