Съвети за създаване на 529 план

Инвестирането в образованието на вашето дете е едно от най-важните неща, които можете да направите за детето си. План 529 ви позволява да започнете да спестявате по-рано - колкото по-рано, толкова по-добре, така че можете да допуснете парите, които инвестирате, да правят повече пари за вас и вашето дете. Тъй като новият закон за данъците, можете също да вложите пари в 529, за да спестите разходи за образование на K-12, въпреки че редица експерти предупреждават, че спестяванията в колежа са най-доброто използване.

Въпреки това, ако го използвате, има някои клопки, които трябва да избягвате, ако искате тази инвестиция да се изплати, когато детето ви е готово да отиде на училище. Разглеждаме първите седем грешки, които биха могли да ви изпреварят.

(Вижте също как новите данъчни промени насърчават 529 инвестиции )

Първо помислете за държавния си план

Най-голямата грешка, която можете да направите, е да изберете грешен план. Когато започнете изследванията си, започнете първо с държавния си план, за да разберете какво предлага. Всяка държава предлага поне един 529 план, но всички те не са създадени еднакво. Едно от най-големите предимства е, че вашите вноски в повече от 30 щата могат да доведат до данъчен кредит за понижаване на годишната ви държавна сметка.

Ако живеете в един от тези пет щата - Пенсилвания, Аризона, Мейн, Канзас или Мисури - можете да инвестирате в плана на която и да е държава и все пак да извлечете данъчните облекчения, които предлагат.

Дори ако държавата ви предлага данъчни облекчения, бъдете сигурни, че възможностите за инвестиране съответстват на типовете инвестиционни избори, които искате да направите. Добро място да започнете да сравнявате 529 опции в интернет е SavingforCollege.com и класирането му на най-добрите фондове.

Знайте какво е гарантирано

Някои щати предлагат предплатени планове за обучение, но не всички гаранции за обучение са еднакви. Някои щати ви предлагат възможността да заключите таксите за обучение, при условие че вашето дете избере да посети държавно училище. Но внимавайте, много държави, които правят тази гаранция, не гарантират вашата възвръщаемост. Ако възвръщаемостта ви не достигне, може да няма достатъчно пари дори при гарантиран курс на обучение.

Ако гаранцията за обучение е важна за вас, единствените щати, на които можете да разчитате, са Флорида, Масачузетс, Мисисипи или Вашингтон. В противен случай няма гаранция, ако ръстът на обучението изпревари ръста на вашите инвестиции. Не забравяйте да прочетете финия шрифт.

Топ 7 грешки, които да избягвате в своя 529 план

Разследвайте таксите и разходите

Както при всяка инвестиция, таксите и разходите могат да имат отрицателно въздействие върху успеха на вашата инвестиция. Изследванията, направени от Financial Research Corporation, основна организация за взаимни изследвания, установяват, че средната годишна такса за 529 е 0, 69%, ако е закупена директно от държава. Но 529, закупени чрез брокери, са средно 1, 17%.

Тази разлика в таксите наистина може да се увеличи с времето. Ако инвестирате 10 000 долара в деня, в който се роди вашето дете, ще струва 39 246 долара на 18 ^{-ия му} рожден ден, ако приемете 8% възвръщаемост с 0, 1% вътрешни такси. Ако тези такси са 1, 1%, същата 8% възвръщаемост ще нарасне само до 32 746 долара. "Това са безплатни пари, които просто оставяте на масата, които биха могли да бъдат изразходвани за образованието на вашето дете", казва Брайън Престън, CFP за управление на богатството в Preston & Cleveland в McDonough, Ga, и домакин на Guy Money.

Данъчни санкции за смяна на планове

Ако започнете от 529 и откриете, че сте направили грешка, можете да превключвате планове, но го правите много внимателно, за да избегнете наказания и данъци. Можете да направите само едно безвъзмездно преобръщане в нов 529 за всеки 12-месечен период.

Единственото изключение от това правило е, ако искате да промените члена на семейството, който ще се възползва от плана. Да предположим, че сте започнали 529 за всяко дете по рождение. Едно от децата ви спечели пълна стипендия и няма да се нуждае от парите. Можете да прехвърлите средствата на името на друго дете, без да се притеснявате за правилото веднъж на 12 месеца.

Най-добрият начин да избегнете риск от санкция или данъци е да работите с новия администратор на плана за координиране на прехвърлянето. Има и други такси, за които трябва да внимавате: Някои щати имат данък за възстановяване на минали данъчни приспадания, ако направите преобръщане извън държавата. Други събират такси за предоставяне на услуги за преобръщане. Затова бъдете сигурни, че питате за всички възможни такси, ако мислите да промените 529 планове.

(За повече информация вижте как и кога да превключите своя план 529. )

Теглете средства правилно

Когато сте готови да започнете да използвате средствата за образование на вашето дете, внимавайте как да ги изтеглите. Парите могат да бъдат изразходвани само за квалифицирани разходи за висше образование (QHEE).

Ако не спазвате правилата, можете да се сблъскате с ненужни данъци и санкции. Ето две основни неща, които трябва да вземете предвид:

1. Ако изтеглите пари, преди детето ви да се запише в колеж, ще плащате данъци върху парите, включително допълнителна 10% неустойка за частта, която представлява печалба (а не първоначалният ви депозит). Затова не изваждайте парите, преди детето ви да се запише и след това извадете само онова, което е необходимо, за да покриете QHEE на детето.
2. Не забравяйте да вземете предвид всички стипендии и стипендии, когато изчислявате колко пари можете да вземете за всяка година. Трябва да извадите парите, които детето ви получава от други източници, преди да вземете 529 средства. Ако вземете твърде много, излишъкът ще се счита за облагаем доход и ще трябва да платите тази допълнителна 10% неустойка върху частта от печалбата на парите.

Ако вашето дете не се нуждае от парите, благодарение на стипендии и безвъзмездни средства, можете да прехвърлите средствата на друг член на семейството без данъци или неустойки - или да го запишете във фонда за бъдещо използване на детето, като например завърши училище. (За свързаното четене, вижте "Може ли план 529 да бъде приложен към студентски заем?")

Покриване на неквалифицирани разходи

Някои разходи за колеж не са квалифицирани разходи за 529 пари. Например, не можете да изплащате студентски заеми или да плащате транспортни разходи със средствата.

Ако детето ви иска да живее извън кампуса, попитайте колежа си за разходи за стаи и пансион, които биха били типични, ако живеят в кампуса. Можете да използвате само 529 пари за жилища извън кампуса, които не надвишават разходите в университета.

Навременни вноски

Както при всяка инвестиция, забавянето на вашите вноски винаги е голяма грешка. Например 1000 долара, депозирани при раждането на вашето дете, ще нараснат до 3, 996 долара за 18 години при лихва от 8%. Изчакайте, докато детето ви навърши 10 години и 1000 долара има само осем години да расте и ще възлиза на едва 1850 долара до момента, в който детето ви е готово за колеж.

Долния ред

Започнете да спестявате за колеж веднага щом се роди вашето дете. Вие, както и други членове на семейството, например баби и дядовци, можете да направите своя принос към 529. Внимателно проучете възможностите си, но ако направите грешка, можете да превключите плановете на по-късна дата.

(За повече информация вижте 5 тайни, които не сте знаели за план 529 и 529 рискове, които да поемете (или не) . Освен това, вижте 529 план .)