Нестандартна застраховка
Лице, което може да не отговаря на условията за стандартна застрахователна полица, може да получи нестандартна застрахователна полица от застрахователен доставчик.
Нестандартните застрахователни полици съдържат специални или ограничителни провизии и ще имат по-високи премии поради по-високия риск от физическото лице. Тъй като те се считат за по-висок риск, това увеличава вероятността застрахователният доставчик да понесе загуба.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НАДОЛЖНО Недостатъчно застраховане
Широка гама от потребители може да бъде принудена да търси нестандартно застрахователно покритие, включително тези с лоши шофьорски книжки или лица с лошо физическо здраве. Обикновено покритието, разширено от застрахователната компания, ще бъде по-ограничено поради увеличения риск от предоставяне на покритие за физическото лице.
Застрахователните брокери и други предприятия подават застрахователни заявления от името на клиенти, а застрахователните застрахователи преглеждат заявлението и решават дали да предлагат или не застрахователно покритие. Андеррайтерите основават своите решения на стандартни фактори за анализ на риска. Компаниите използват класификация на риска, за да определят риска, свързан с подписването на полицата и премията, начислена за покритие.
За да определи риска за индивидуално приложение, компанията ще разгледа медицинската история, употребата на лекарства по лекарско предписание, семейната медицинска история, свидетелството за шофиране, заетостта, опасните хобита като състезания или гмуркане и навиците за тютюнопушене.
- Предпочитаният плюс е известен също като предпочитан елитен, супер предпочитан или предпочитан избор, е най-добрата класификация и включва тези с отлично здраве, с идеално съотношение височина / тегло и без проблеми с червен флаг.
- Предпочитан е много като предпочитан плюс клас получава, но може да има малки, но управляеми идентифицирани здравословни проблеми като висок холестерол или кръвно налягане.
- Standard Plus също е в добро здраве, но с още няколко проблема, като например, че не е идеалният диапазон на ръст / тегло или има фамилна анамнеза или болест.
- Стандартният клас включва тези, които се смятат за леко наднормено тегло, но за да имат средна продължителност на живота и фамилна анамнеза за проблеми като рак и сърдечни заболявания преди 60-годишна възраст.
- Поддържащите кандидати имат сложна история на здравеопазването, като диабет или сърдечни заболявания, лоша шофьорска карта, опасна професия или хоби, злоупотреба с наркотици, алкохол или тютюн. Освен това, компанията ще идентифицира допълнително индивида, използвайки таблица за оценка с букви или цифри (обикновено AJ или 1-10).
Ако дадено лице получи нестандартен рейтинг, защото се занимава с опасна професия или хоби, например, застрахователите могат да преразгледат, премахвайки лошия резултат, когато кандидатът се премести на по-безопасна работа или спре да участва в опасната дейност. Ако обаче рейтингът е свързан с хроничен проблем със здравето, може да се премахне много по-трудно. Освен това, ако застрахователят елиминира рейтинг и по-късно установи, че намаляването на риска е било от погрешно представяне, доставчикът може да оспори иска за смърт и дори да начисли допълнителни премии, преди да изплати обезщетение за смърт.
Пример за нестандартна застраховка
Здравият 50-годишен мъж може да плаща 1500 долара годишно за 1 милион долара с 20-годишно покритие на срока, докато друг 50-годишен мъж с нестандартен рейтинг може да харчи повече от 3000 долара годишно за същото покритие. Ако и двамата умреха десет години от покритието си, здравият човек щеше да плати 15 000 долара за смъртното обезщетение от 1 милион долара. Другият мъж биха похарчили повече от 30 000 долара за същата полза.
Някои от факторите, които могат да предизвикат нестандартна оценка включват:
- Здравни проблеми, включително фамилна анамнеза за болест или преждевременна смърт, над средната консумация на алкохол или употребата на тютюневи изделия.
- Лош показател за шофиране.
- Опасни професии, като например работа на нефтени платформи.
- Опасни хобита, като драг състезания или каране на парашутисти.