Стратегии за максимално увеличаване на вашите 401 (k)

Ако сте сред милионите американци, които допринасят за план от 401 (k), получавате тримесечно изявление в сметката, което е положително чудо на смъртоносна тъпа проза, увита около непонятни евфемизми. По-лошото е, че когато се регистрирате за първи път и всяка година след това, ще бъдете помолени да вземете или потвърдите голямо финансово решение, основано на един и същи недостатък.

Позволете ни да превеждаме. Може да откриете, че помага да направите първоначалния си инвестиционен избор и да ги преразгледате, когато трябва. За да увеличите максимално своите 401 (к), ще трябва да разберете видовете предлагани инвестиции, които са най-подходящи за вас и как да управлявате напред акаунта, наред с други стратегии.

Ключови заведения

• 401 (k) плановете обикновено предлагат набор от взаимни фондове, които варират от консервативни до агресивни.
• Преди да изберете инвестиции, вземете предвид толерантността към риска, възрастта и сумата, която ще трябва да пенсионирате.
• Избягвайте избора на средства с високи такси.
• Не забравяйте да разнообразите инвестициите си, за да намалите риска.
• Като минимум, допринасяйте достатъчно, за да увеличите максимално съвпадението на работодателя.
• След като създадете портфолио, наблюдавайте неговото изпълнение и ребалансирайте, когато е необходимо.

Видове фондове, предлагани в 401 (k) s

Взаимните фондове са най-често срещаните варианти за инвестиции, предлагани в планове 401 (k), въпреки че някои също започват да предлагат фондови борси (ETFs). Подобно на пикантните сосове, взаимните фондове имат стандартни предупредителни етикети, но вместо леки, средни и запалими, диапазонът преминава от консервативен до агресивен, с много степени между тях. Средствата могат да бъдат описани като балансирани, стойностни или умерени. Всички основни финансови фирми използват подобна формулировка.

Консервативен фонд

Консервативен фонд избягва риска, придържайки се с висококачествени облигации и други безопасни инвестиции. Парите ви ще растат бавно и предсказуемо и няма да можете да загубите парите, които влагате, след глобална катастрофа.

Фонд за стойност

Стойностният фонд е в средата на обхвата на риска и инвестира най-вече в солидни, стабилни компании, които са подценени. Тези подценявани корпорации обикновено изплащат дивиденти, но се очаква да нараснат само скромно.

Балансиран фонд

Балансираният фонд може да добави още няколко рискови акции към комбинация от предимно ценни акции и сигурни облигации или обратно. Терминът "умерен" се отнася до умерено ниво на риск, свързан с инвестиционните дялове.

Фонд за агресивен растеж

Фондът за агресивен растеж винаги търси следващия Apple, но вместо това може да намери следващия Enron. Бихте могли да забогатеете бързо или лошо по-бързо. Всъщност, с течение на времето фондът може да се разлюля диво между големи печалби и големи загуби.

Специализирани фондове

Между всички изброени по-горе са безкрайни вариации. Много от тях може да са специализирани фондове, инвестиране в развиващите се пазари, нови технологии, комунални услуги или фармацевтични продукти.

Фонд за целева дата

Въз основа на очакваната дата за пенсиониране можете да изберете фонд за целева дата, който е предназначен да максимизира вашите инвестиции за това време. Не е лоша идея. Тъй като фондът наближава целевата си дата, инвестициите се придвижват към консервативния край на инвестиционния спектър. Внимавайте обаче за таксите с тези средства; някои са по-високи от средните.

Какво да вземете предвид преди да инвестирате

Не е нужно да избирате само един фонд. Всъщност трябва да разпределите парите си около няколко фонда. Как ще разпределите парите си или, както казват експертите, да определите разпределението на активите си - е вашето решение. Има обаче някои неща, които трябва да помислите, преди да инвестирате.

Толерантност към риск

Първото съображение е силно личен и това е така наречената ви толерантност към риска. Само вие сте квалифицирани да кажете дали обичате или мразите идеята да вземете флаер или предпочитате да го играете на сигурно място.

Възраст на инвеститора

Следващият голям е вашата възраст, по-точно колко години сте от пенсиониране. Основното правило е, че по-млад човек може да инвестира по-голям процент в по-рискови фондови фондове. В най-добрия случай средствата могат да се изплатят големи. В най-лошия случай има време за възстановяване на загубите, тъй като пенсионирането е далеч напред.

Едно и също лице трябва постепенно да намалява участията в рискови фондове, като преминава към сигурни убежища с наближаването на пенсията. В идеалния сценарий по-възрастният инвеститор е прибрал тези големи ранни печалби на сигурно място, като същевременно все още добавя пари за бъдещето.

Необходима сума за пенсиониране

Традиционното правило беше процентът на парите ви, инвестирани в акции, да е равен на 100 минус вашата възраст. Съвсем наскоро тази цифра беше преразгледана до 110 или дори 120, защото средната продължителност на живота се увеличи.

Най-общо казано, 120 минус възрастта ви е малко по-точна, като се има предвид колко по-дълго живеят хората в наши дни, казва Марк Хебнър, автор на Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори и основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния.

Независимо от това, Хебър не препоръчва да се разчита само на тази методология. Той предлага да се използва проучване на рисковия капацитет, за да се оцени правилното съотношение между акции и облигации за инвеститорите.

Ако имате нужда от допълнително стимулиране, може да ви помогне да знаете, че експертите определят 10% от текущия доход като правило, колко трябва да отделите за пенсиониране. Те също така предполагат, че са необходими 15%, за да се проследите, ако сте допринесли по-малко или трябва да се откажете от неуспехи, като рецесията през 2008 г.

Решения за диверсификация

Вероятно вече знаете, че разпространението на салдото ви по 401 (k) в различни видове инвестиции има смисъл. Диверсификацията ви помага да улавяте възвръщаемост от комбинация от инвестиции - акции, облигации, стоки и други - като същевременно защитавате баланса си срещу риска от спад в който и да е клас активи.

Намаляването на риска е особено важно, когато вземете предвид, че 50% загуба при дадена инвестиция изисква 100% възвръщаемост на останалите активи, само за да се върнете към състояние на безпристрастност в акаунта си.

Вашите решения започват с избора на подход за разпределяне на активи, с който можете да живеете по време на пазари нагоре и надолу, казва Стюарт Армстронг, финансов планировчик на Бостън с Centinel Financial Group. След това е въпрос на борба с изкушението да пазарите време, да търгувате твърде често или да мислите, че можете да надхитрите пазарите. Преглеждайте периодично разпределението на активите си, може би годишно, но се старайте да не правите микроманипулация.

Някои експерти съветват да кажете "не" на акциите на компанията, което концентрира портфолиото ви от 401 (k) твърде тясно и увеличава риска, че мечешки старт на акциите може да премахне голяма част от вашите спестявания. Ограниченията за придобиване на права могат също да ви попречат да задържите акциите, ако напуснете или смените работни места, което не може да контролирате времето на вашите инвестиции.

Избягвайте избора на средства с високи такси

Това струва пари за стартиране на план от 401 (k) - тежък раздел, който обикновено излиза от вашата инвестиционна възвръщаемост. Помислете следния пример, публикуван от Министерството на труда. Кажете, че започвате с баланс от 401 (к) от 25 000 долара, който генерира 7% средна годишна възвръщаемост през следващите 35 години. Ако платите 0, 5% годишни такси и разходи, акаунтът ви ще нарасне до 227 000 долара. Въпреки това увеличете таксите и разходите до 1, 5% и ще получите само 163 000 долара - ефективно ще прехвърлите допълнителни 64 000 долара за плащане на администратори и инвестиционни компании.

Не можете да избегнете всички такси и разходи, свързани с вашия план 401 (k). Те се определят от сделката, която вашият работодател сключи с компанията за финансови услуги, която управлява плана. Това Министерство на труда обяснява подробностите за типичните такси и такси .

По принцип, бизнесът с управление на вашия 401 (k) генерира два комплекта сметки - планирайте разходи, които не можете да избегнете, и финансирайте такси, които зависят от избраните от вас инвестиции. Бившият плаща за административната работа по тенденцията към самия пенсионен план, включително следене на вноските и участниците. Последното включва всичко - от комисионни за търговия до заплащане на заплатите на ръководителите на портфейли, за да дръпнат лостовете и да вземат решения.

Сред избора си избягвайте средства, които начисляват най-големите такси за управление и такси за продажби. Активно управляваните фондове са тези, които наемат анализатори за извършване на проучване на ценни книжа. Това изследване е скъпо и увеличава таксите за управление, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, главен изпълнителен директор и основател на Financial Plan, Inc. в Белингъм, Вашингтон.

Индексните фондове обикновено имат най-ниските такси, тъй като те изискват малко или никакво практическо управление от професионалист. Тези средства автоматично се инвестират в акции на компаниите, които съставляват борсов индекс, като индекса S&P 500 или индекса Russell 2000, и се променят само когато тези индекси се променят. Ако изберете добре управлявани индексни фондове, трябва да гледате да плащате не повече от 0, 25% годишни такси, казва редакторът на Morningstar Адам Зол. За сравнение сравнително пестелив активно управляван фонд може да ви таксува 1% годишно.

Колко трябва да инвестирам?

Ако сте много години от пенсионирането си и се борите с тук-и сега, може да мислите, че планът от 401 (k) просто не е приоритет. Но комбинацията от съвпадение на работодател (ако компанията го предлага) и данъчно облекчение го правят неустоим.

Когато едва започвате, постижимата цел може да бъде минимално плащане към вашия 401 (k) план. Този минимум трябва да бъде сумата, която ви отговаря за пълния мач от вашия работодател. За да получите пълните данъчни спестявания, трябва да дадете максимален годишен принос (вижте по-долу).

55 милиона

Броят на американците, които участват в план от 401 (k), според Института за инвестиционни компании.

В наши дни е обичайно работодателите да внасят малко по-малко от 50 цента за всеки долар, платен от служителя, до 6% от заплатата. Това е бонус за заплата от близо 3%. Освен това вие ефективно намалявате своя федерален облагаем доход със сумата, която допринасяте за плана.

С наближаването на пенсията може да започнете да прибирате по-голям процент от доходите си. Разбира се, времевият хоризонт не е толкова далечен, но вероятно размерът на долара е далеч по-голям, отколкото в предишните ви години, предвид инфлацията и ръста на заплатите. Тази стратегия също е залегнала във федералния данъчен кодекс. През 2019 г. данъкоплатците под 50-годишна възраст могат да допринесат до 19 000 щатски долара преди облагане с данък, докато хората на възраст над 50 и повече години могат да допринесат за допълнителни 6 000 долара.

Освен това, когато сте близо до пенсиониране, това е подходящ момент да се опитате да намалите пределната си данъчна ставка, като допринесете за плана на вашата компания 401 (k). Когато се пенсионирате, данъчната ви ставка може да спадне, което ви позволява да изтеглите тези средства с по-ниска данъчна ставка, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.

Допълнителни предимства за спестявания с по-ниски доходи

Федералното правителство е толкова горещо за насърчаване на пенсионните спестявания, че предлага още едно предимство за хората, които имат по-ниски доходи и не всичко е толкова ниско. Наречен данъчен кредит на спестителя, той може да повиши възстановяването ви или да намали дължимия данък, като компенсира процент (до 50%) от първите 2000 долара (4 000 щатски долара, ако се ожените за подаване на съвместно подаване), които влагате в своя 401 (к), IRA, или подобен пенсионен план с предимство от данъци. Това компенсиране е в допълнение към обичайните данъчни облекчения на тези планове. Размерът на процента зависи от коригирания брутен доход на данъкоплатеца за годината.

През 2019 г. допустимостта за този кредит варира от:

• $ 19 250 до $ 32 000 за неженени или омъжени хора, които се подават отделно
• $ 28, 875 до $ 48, 00 за глави на домакинства
• От 38 850 до 64 000 долара за съпружески двойки, подадени заедно

След създаване на плана

След като портфолиото ви е на място, следете неговата ефективност. Имайте предвид, че различните сектори на фондовата борса не винаги се движат в заключено положение. Например, ако вашето портфолио съдържа едновременно запаси с големи и малки капитали, много вероятно е частта с малък капацитет на портфейла да нарасне по-бързо от тази с голяма капачка. Ако това се случи, може да е време да балансирате портфолиото си, като продадете някои от вашите акции с малки капитали и реинвестирате постъпленията в акции с големи капитали.

Въпреки че може да изглежда противоположно да продадете най-добре действащия актив във вашето портфолио и да го замените с актив, който не се е представил добре, имайте предвид, че целта ви е да поддържате избраното от вас разпределение на активите. Когато една част от вашето портфолио расте по-бързо от друга, разпределението на активите ви се изкривява в полза на най-добре действащия актив. Ако нищо относно финансовите ви цели не се е променило, балансирането за поддържане на желаното разпределение на активите е добра инвестиционна стратегия.

И дръж ръцете си от него. Вземането на заеми срещу активи от 401 (k) може да бъде изкушаващо, ако времената се съкратят. Това обаче ефективно обезсилва данъчните ползи от инвестирането в план с дефинирани доходи, тъй като ще трябва да погасявате кредита в долари след данъци. На всичкото отгоре може да ви се оценят такси по заема.

Съпротивлявайте се на опцията, казва Армстронг. Необходимостта от заеми от 401 (k) обикновено е знак, че трябва да свършите по-добре работата по планирането на паричен резерв, спестяването или намаляването на разходите и бюджета за жизнените цели.

Някои твърдят, че изплащането на себе си с лихва е добър начин да изградите портфолиото си, но далеч по-добрата стратегия е да не прекъсвате на първо място напредъка на растежа на дългосрочните си спестявания.

Вземете със себе си 401 (k)

Повечето хора ще сменят работата си повече от половин дузина през целия живот. Твърде много от тях ще изплащат своите планове 401 (k) всеки път, когато се преместят. Това е лоша стратегия. Ако теглите пари всеки път, няма да ви остане нищо, когато имате нужда - особено като се има предвид, че ще плащате данъци върху средствата, плюс 10% наказание за предсрочно изтегляне, ако сте под 59½. Дори ако балансът ви е твърде нисък, за да се задържи в плана, можете да прехвърлите тези пари към IRA и да го оставите да расте.

Ако се премествате на нова работа, може също да можете да прехвърлите парите от старите си 401 (k) към плана на вашия нов работодател, ако компанията разреши това. Какъвто и избор да направите, не забравяйте да извършите директен трансфер от 401 (k) към IRA или нова компания 401 (k), за да избегнете рискове от данъчни санкции.

Долния ред

Изграждането на по-добра писта до пенсиониране или до финансова независимост започва с спестяване. Методът „плати себе си първо“ работи най-добре и това е една от причините планът на вашия работодател 401 (k) да е толкова добро място за скриване на пари, казва Шарлот Догърти, CFP®, основател на Dougherty & Associates в Синсинати, Охайо.

След като преодолеете безсмъртната проза на литературата на финансовата компания, може да се окажете наистина заинтересовани от многото разновидности на инвестиране, които 401 (k) план ви отваря. Във всеки случай ще се радвате да гледате как гнездото ви яйце расте от четвърт на тримесечие.